从弥补短板到创新发力——甘肃金融惠农再调查

甘肃经济日报记者吴正楠

普惠金融的大力实施让农村正在告别贷款难。近年来，越来越多的金融机构进乡入村，不断创新推出信贷产品，为农村发展注入了活力和动力。现在，“金融+农业+产业”的发展模式在陇原大地随处可见，已成为农业供给侧结构性改革的一个亮点。

一个家庭农场的发展之路

从小规模散养到购买土地建起大规模养殖场，东乡县东塬乡村民马福彦一家用六年时间实现了产业发展的转型升级。

“家里长期搞牛羊养殖，一直有扩大养殖规模的想法，但由于缺少资金，只能小打小闹。”马福彦说。2011年，借助邮储银行临夏分行推进的信用村建设，马福彦一家迎来了发展机遇。

当年，马福彦获得农户联保贷款5万元，从而迈出了扩大养殖规模的第一步。2012年和2013年连续两年，又获得了农户保证贷款10万元，进一步扩大了养殖规模。

银行信贷资金的支持，让马福彦一家的养殖搞的越来越红火。2013年底，马福彦在东乡县城购买土地6亩，修建了1500平方米的圈舍。2014年和2015年，马福彦又连续两年获得商户保证贷款20万元，养殖规模持续扩大。2016年，马福彦的养殖规模达到了银行的“家庭农场”标准，获得家庭农场贷款40万元。现在，马福彦的家庭农场里羊存栏600只，育肥牛存栏80头，还在东乡县城开起了牛羊销售门店。“逢集一天销售一头牛，不逢集两天销售一头牛。”马福彦说，最近肉价涨了，自己发展的信心更足了。

“要没有银行信贷资金的支持，就没有现在的养殖场。”马福彦告诉记者，从2011年到现在，6年时间里自己累计获得银行贷款105万元。

在东乡这个国家级贫困县，像马福彦一样借助金融信贷扶持发展起来的家庭农场越来越多。

一位基层金融机构的负责人告诉记者，以前由于养殖业风险评估难、抵押难，养殖户很难获得金融机构的信贷支持。这几年，随着草畜贷等金融信贷产品的不断创新，长期困扰养殖业发展的贷款难得到了解决。

遍地开花的金融惠农

越贫困的地方越需要金融的支撑，越需要金融注入源源不断的发展动力。

“以前由于缺少抵押物，贷款都是托关系找人，很多时候借贷无门。”在武威搞了多年养殖的马先生直言，十多年来的发展基本靠亲朋借款。

随着各项涉农改革政策的落实和普惠金融的大力实施，制约农村发展的这一短板正被越来越多的金融机构所弥补。150万元的银行家庭农场贷款解决了大山深处宕昌理川丰达中药材合作社遇到的资金难题。去年，宕昌理川丰达中药材合作社负责人乔伍忠利用这笔贷款购销黄芪、党参等中药材600多吨，流转土地500多亩，扩建中药材加工厂，合作社药材收购辐射到了周边乡镇。

“我们现在都是上门营销主动服务，结合实际和农户需求，创新开发信贷产品，去年像乔伍忠一样拿到家庭农场贷款产品的农户有27户，发放贷款2680万元。”邮政储蓄银行宕昌县支行行长邓莉说。

企业的快速成长离不开金融机构的强力支持。“银行的雪中送炭几次救合作社于危难之中，成就了今天的良源果业。”礼县良源果业合作社理事长和甘肃良源电子商务有限责任公司董事长康永良是金融惠农的最大受益者之一。现在，甘肃良源电子商务有限责任公司是甘肃电商企业的标杆，企业网店估值达1500万元。

“以前是找人跑贷款，现在是比较后选择服务好、利率低的银行贷款。”和政县养牛大户马俊龙说。

普惠下的创新对接

普惠金融变锦上添花为雪中送炭，让真正需要贷款、有能力敢闯敢发展的困难群众和企业得到信贷扶持。

临洮县华加牧业科技有限责任公司在银行的扶持下，养殖的奶牛存栏规模从以前的130头增加到420头，每月产鲜奶150吨。“公司自2008年以来，已累计贷款近3000万元。通过贷款扩大了规模，带动了当地村民种植饲草玉米1100多亩，增加了村民收入。”华加牧业科技有限责任公司总经理吴宁说。

和政县三合镇石虎家村村民汪春英由于缺少资金，辣椒种植规模无法扩大。去年，10万元的妇小贷让汪春英又新建了一座辣椒种植大棚。“2月新建大棚里的辣椒就上市了，这几天一斤辣椒在七元钱左右，每天采摘出售的辣椒在50斤以上。”汪春英说。

只要客户有需求，肯定会有适合的信贷产品供选择。“行里的个贷业务从成立之初单一的小额信贷已发展到农户保证、农户联保、商户保证、商户联保、再就业小额担保贷款（创业贷）、小额循环贷、家庭农场专业大户贷款、农民专业合作社贷款等十多个信贷产品。”邮储银行临夏州分行零售信贷部总经理杨维红说。

甘肃金融部门有关统计显示，截至去年，甘肃省已推出50多个惠农金融产品，形成开发性金融、合作性金融、互助性金融、公益性金融和混合型金融等5种金融服务模式。针对贫困农户缺乏贷款抵押物、贷款难的问题，通过创新举措为贫困农户增信，建立机制为专项贷款防险，加强农村信用体系建设，优化贫困地区金融生态环境。农业银行、工商银行、邮储银行等银行的网点在甘肃省实现县域全覆盖，一些金融机构网点还覆盖到乡镇。同时，政策性担保公司实现贫困县全覆盖，融资性担保公司实现县域全覆盖。1月9日，在甘肃省十二届人大六次会议上，省长林铎在《政府工作报告》中提出，要发挥产业扶贫关键作用，实施1000亿元产业扶贫专项贷款工程，重点支持县域经济发展和富民产业培育。

目前，甘肃从省上到地方，都在加强和改进农村金融服务，瞄准现代农业发展、农村基础设施建设、农村城镇化建设、县域中小企业、农业产业化和农村商品流通等“三农”发展的重点领域和服务短板，正构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。

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