69元逾期10天生息317元 央视主播诉建行信用卡全额计息不公平

2016年3月,央视《今日说法》主持人李晓东用建行龙卡信用卡消费一万八千余元,但有69元未还清,然而10天之后,竟然产生了300余元利息。李晓东这才知道,建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算,而不是以未清还部分的金额来计算。他认为,建行这样的信用卡计息方式明显不公平,其相关条款应为无效的格式合同条款,且建行应返还向其收取的300余元利息。近日,李晓东一纸诉状将中国建设银行告上法庭。

信用卡利息按当月刷卡总额算

2012年,李晓东在建设银行北京西直门北大街支行办理了建行龙卡信用卡,一直正常使用。该信用卡账单日为次月7日,到期还款日为次月27日。

2016年3月,李晓东在银行规定的当月记账周期内刷卡消费了18869.36元。至同年4月27日到期还款日,银行自动从其约定的还款账户里扣款18800元。因约定还款账户中的余额不足,因此欠款69.36元未还。

直至新的账单5月7日出来后,李晓东在查对账单时才发现,他的信用卡账单中有一笔317.43元的利息。

从4月27日未足额还款,至5月7日查对信用卡电子账单,短短10天之内,欠款69.36元竟产生了317.43元的利息。

李晓东多次拨打建行信用卡客服电话后才得知,建行不是根据其未偿还的69.36元来计算利息,而是以其当月账单的刷卡消费总额来计算。

李晓东表示,这种计息方式有违公平,可能很多人不知道,但银行客服却称这是行规。据此,李晓东将建行北京西直门北大街支行、建行北京市分行、建行信用卡中心告上法庭。

当事人认为该计息方式无效

李晓东在诉讼中表示,请求法院依法确认三被告提供并据以计算利息的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第九款系无效的格式条款,并请求法院依法判令三被告向原告返还317.43元利息。

李晓东的代理律师告诉记者,此案的关键点就在于该领用协议的相关条款规定是否公平。

据了解,在建行用户申领信用卡时,填写的“中国建设银行龙卡信用卡申请表”背面均有一份《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》(以下简称领用协议)。

该领用协议第三条第九款规定:“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的,当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享免息还款期。否则全部欠款不享免息还款期,乙方自银行记账日起,根据甲方实际欠款天数,按每日累计欠款余额乘以日利率计息,日利率为万分之五,按月计收复利。”

李晓东认为,在申领信用卡时、账单周期内未全额还款时,建行工作人员均未向他明确释明或告知该条款的规定,相关的领用协议也未能完整的对违约情形、信用卡计息方式、收取标准等进行详细披露。

记者就此案联系到建设银行,建行相关负责人对记者表示,由于此案目前仍在审理中,因此不便对案件作出评论。

“全额计息”是否合理存争议

公开资料显示,全额计息,也被很多消费者称为“全额罚息”。有些业内人士认为,全额计息并不是中国所独有,而是国际惯例,有其存在的合理性；也有人认为,全额计息损害金融消费者权益,是霸王条款。全额计息究竟是否合理合法?对于这样的争论,业内一直从未间断。

记者查询多家银行相关信用卡条款了解到,目前,国内除工商银行是以信用卡未还余额来计算利息之外,大多数银行都是按照“全额计息”的方式计算利息。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,并不能说全额计息就一定不合法,这要看在申请信用卡时所签订合同的情况。银行方面也并没有强迫用户必须选择其提供的服务。但是,如果银行按照差额计息,即以还款时所差的金额来计息,则是更符合人性化的举措。

中国法学会银行法研究会秘书长潘修平则指出,按照合同法的相关规定来看,全额计息其实已涉嫌违法,“用户使用银行的信用卡,其实形成了一个借贷的合同,银行提供贷款,用户还本付息,之间是合同关系。现在用户出现了一个小额违约,这种违约情况按照合同法的相关规定,用户只能就违约部分来承担违约责任”。本报综合报道

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