小企业金融服务的大战略

一碗小小的海凉粉、一名大学生创业者、一个产品已经出口多个国家的专业合作社，将这三者联系起来，你会惊讶地发现，就在短短的两年时间内，一名大学生创业者竟然将一种“小吃”做成一个产品出口海外的大产业。是什么成就了这一切？面对这一问题，年仅30岁的刘超中毫不犹豫地说：是30万元贷款。

当刘超中开始挖掘山东青岛崂山的特色小吃——海凉粉的商机时，产品产业化、标准化的需求，使他的企业陷入资金困境，制约着企业创业初期的发展。“当时想贷款，但银行门槛较高。”但刘超中的创业梦想很快得到青岛银行的支持。通过专门针对创业青年的“青易贷”，刘超中获得了30万元贷款，尽管金额不大，但对处于创业初期亟待发展的小微企业而言，这30万元成为关键的“助推器”。

据《金融时报》报道，对青岛创业青年进行贷款支持，这仅仅是青岛银行大力扶持小微企业战略的一颗棋子。在银行信贷收紧背景下，青岛银行结合本土优势支持中小企业，今年将拿出贷款增量40%以上用于小企业。围绕这一战略，青岛银行在创新机制的同时，推出一系列小企业贷款的创新产品和多款以个人名义贷款用于小企业经营发展的产品。

“青易贷”：服务小企业的创新示范

“青易贷”是一款专门针对创业青年的创新金融产品，它是青岛团市委和青岛银行共同推出的青年创业贷款项目，主要宗旨是以青年创业企业为服务对象，实施灵活便捷的信贷资金支持，培育有发展潜力的中小企业。此产品通过业务创新，突破传统金融产品固有的模式，遵循“资金优先、利率优惠、担保灵活”的原则，以“青易贷”业务为载体，目前贷款额度主要为100万元以下，并采取无抵押、完全由两个自然人担保的模式。自2010年7月“青易贷”推出以来，青岛银行共发放“青易贷”270笔，贷款余额1.77亿元，扶持了200多户创业企业。

除了“青易贷”，专事小企业的部门还推出了14款创新产品，这得益于该业务部在机制上的大胆创新。比如管理模式上，按照专业专营化要求设立岗位，专门有自己的部门代码；在审批流程上，打破传统贷审会模式，部门配备专业审批人员，采取双人审查、双签模式，审批效率大幅提高，最快的一天即可完成；作业标准创新上，青岛银行创新性地提出“两表两票一单”的模式，即电表水表、发票税票和银行对账单，对小企业融资的考察材料从此前的20页“瘦身”到目前的3页。

“快易贷”：化解小企业资金难的突破口

青岛银行零售业务部从个人贷款的角度出发，支持小微企业主贷款，用于生产经营。在该部门开发的“快易贷”产品下，有一款个人经营周转的贷款，就是针对个体工商户、中小企业主以个人名义办理，用于其所经营经济实体生产经营使用。这款产品最高可贷款数千万，担保方式灵活，可以抵押、质押等。

据悉，“快易贷”的发放主要以联保为主，特别是针对如批发市场等“商圈”的小企业主，业务量比较大。由于具有“小快灵”的特点，“快易贷”深受个体工商户和民营小企业主青睐。统计显示，截至今年7月末，该款产品累计发放28亿元，户均贷款100万元，支持近2800户小企业发展。

“科易贷”：科技金融结合的新模式

2010年，青岛成为唯一一家国家技术创新工程副省级城市，该市政府准备扶持培育300家创新型企业，其中绝大多数是中小企业，并给予专项资金、税收、政策等支持。青岛银行与青岛市科技局签署了战略合作协议，将为该市科技创新企业和机构提供总额度30亿元的优惠利率贷款支持。“科易贷”因此诞生，专为科技创新型企业提供灵活多样的金融服务。在很多银行对科技型企业抱有顾虑的时候，青岛银行又如何能做到效益与风险的平衡，很好地控制风险？原来，在这一创新模式下，有多道风险控制闸：首先，青岛银行与市科技局、担保公司将合作成立的一个担保基金，作为贷款风险补偿金，其中科技局和担保公司承担80%风险，青岛银行承担20%；其次，建立了科技专家评审制度，对科技类企业的业务资料进行审议和评价，以便于青岛银行对相关科技类企业的评议和判断，并且这一专家“智库”有望引入青岛银行的贷审会；第三，扶持的企业获得国家高新技术企业称号，享受政府科技补贴政策。

赵洋 温跃 赵小亮

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