看看你是“黑”还是“白” ——揭开银行信贷黑、白名单

小银行做起小企业贷款业务已经捷足先登，商机无限的市场，令大银行也加入其中意欲分羹。然强势银行并非来者不拒，每家银行的保险箱里都有一份黑名单，地产、钢贸、化工等类型的企业被打入银行“冷宫”，挡在门外。《理财周报》最近在华东地区的20余家银行走访，揭开了一张银行信贷的白名单和黑名单。如果你有企业，可以对照一下，你的企业到底是“白”是“黑”。

部分行业贷款受限

几乎所有受访银行都异口同声的表示，高污染、高能耗、高排放的三高行业坚决不做，列入国家《产业结构调整指导目录》限制类和淘汰类以及国家淘汰落后产能名单的项目，也不会做。

银行表示，为了控制风险，许多领域是不进的，有的银行把娱乐业拒之门外，有的对餐饮业是很谨慎。有的更表示，凡是主要负责人或者经营人有赌博行为的，银行绝对不做，不管他赌得大还是小，是输还是赢，只要涉及到这些都不做。

“那些诚信基础比较差，比如有诉讼案子的、沟通过程中水分比较多、面对面采集的信息和背后搜集的信息不符的，是一定不给贷的。”一家银行信贷部负责人表示。

各大银行所给出的受限制行业基本集中在受到国家调控的行业，如房地产行业，还有一些“三高”行业，也包括一些明确淘汰了的产品和技术领域。除此之外，最主要的一个区分方式还是要看银行是否认为这个行业的风险会影响到企业的还贷能力。据悉，由于国家宏观调控的影响，房地产是受限制的行业，化工行业也有一点难度，不过还是要看近一两年的经营情况，制造业则要看一下制造厂的具体情况，比如看看厂房多大银行才决定能不能贷款。  

“银行主要还是考虑信贷风险的，并不是说要一竿子打死一个行业，比如说钢贸，企业肯定是很好的，但是由于行业‘动静\’非常大，贷款就会有难度。”上述银行信贷部负责人说。

多家银行也表示，根据具体资金用途来看，部分受限制的行业也是可以接受贷款的。比如只要是住房没有贷款、有自购设备、有固定资产作抵押、贷款金额不高的话，还是可以贷的，只不过是利率高低的问题。一些银行为了拉拢客户，并不明确表示拒绝的行业，但从其青睐的行业，个中答案则不言而喻。

贸易型的行业，几乎所有银行都不拒绝，某银行明确表示，该行商业银行部的小企业客户主要来自于广大的科技、制造、贸易和物流等行业。

小额贷款走个贷

银行对于中小企贷款，挑剔不只是行业，准入门槛也有着千差万别。

有的银行极为重视信贷客户财务的透明度和过往的成长记录。重点扶持生产技术先进，产能高，产品技术含量高的企业。“贷款数额小的话，我们银行基本不做的，一般都是1000万起的”某国有大行的信贷人员透露说。

以贷款数额不高为由咨询，除城商行外，其余银行均建议，若低于500万元的话，可以走个人贷款类型或者小微贷款，“这样不仅方便而且贷款速度比较快”。

但问题还是不能解决，以个人名义的小额贷款一般最先考量的就是担保方式，“我们需要房屋、工厂等一些固定资产做抵押物，最好再找一个信用度比较高的企业作为担保企业。”

银行人士表示，银行首先看担保方式，要么抵押要么担保，一般是用房产做抵押，打六折，房屋抵押贷款的话是不用看行业的，但是利率在基准上会上浮35%。

除了固定资产的抵押物，有些银行还提出了更为苛刻的条件。“除了担保用的房屋外，你还得有自己的备用房，否则万一企业发生违约，银行按照国家相关规定是不能强制收回贷款人唯一一套住宅的。”某国有大行的黄先生说。

不过，有的银行也为企业支招解难。“你可以申请短期经营性贷款，如果公司需要账款低于房屋可贷最高金额，高出的部分还可作为个人的信用卡授信额度。比如房屋价值1000万，可贷700万，公司只需要500万，那另外多出200万就能作为个人的信用卡额度，进行支出。”黄先生同时表示。“不过，如果贷款周期长于半年，可能就不是很划算了。” 

一些银行还表示，如果银行觉得该企业运营状况还可以的话，也会同意使用股权作为质押的，最高可贷注册资金一半的金额。

部分银行对于贷款还提出了一些特殊的要求，比如要求在银行开贷款户以外，还需要开一般户，流水、资金进出要走相同的银行等等。

贷款也有捷径

不能绕过个贷的，就只能走企业贷的流程。各商业银行也是花招百出。

有的银行称，企业贷款主要是看营业收入、上下游的企业情况，经营是否稳定等指标的。如果没有固定资产可以质押，下游企业的欠款账单也可以作为抵押。下游客户如果信誉比较好也是可以作为该企业的担保人的。

在调查中发现，银行是否接受一个企业贷款，销售额、净利润和担保方式至为关键。

据统计，许多银行主要从销售额、规模、行业、毛利润、存货量、应收账款、每年增长率来考察是否授信的，最为核心的就是企业的总体经营情况。如果银行评定公司质量比较好的话利率会有所降低，而银行评价公司质量好坏的标准主要是看公司去年的财务报表。黄先生建议，企业贷款可以走两条线，一种是，公司贷款用自己的房子做抵押，不看行业的，第二种是公司一条线，主要看经营情况，公司规模，资金缺口是多少。

至于担保方式，银行人士表示，行业如果差了一点，但是能找到一个各方面信誉比较好的公司作为担保的话，不看行业也是可以的。

调查中，银行人士也透露了一些便于取得授信的小窍门。比如，去开户行办理企业贷款，要相对容易很多，按照银行人士的话说，经常有业务往来的银行要知根底一些，贷款相对放心。此外，高科技等一类受到政策支持的行业贷款利率上也是会有优惠的，银行业更趋向于贷款给这类行业。贷款周期对于贷款利率也有影响。企业贷款的贷款周期一般是一年一贷，如有需要可在一年还款完成后再次贷款。贷款利率在基准程度上上浮 20%-35%不等，具体要视情况而定。   

张莉 

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