家庭保险提前打算 有效分散日常风险

保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。 

小张是位27岁的年轻白领，手上有一些积蓄。一位进入保险公司做业务的大学同学向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张想：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。今年，他被检查出患上了肾癌，给年轻的他及他并不宽裕的家庭巨大的打击。这时他想起曾买的这份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险…… 

现在时兴理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等，才是科学的理财。

家庭投保原则之一：

先买意外险及健康险

很多人都问保险代理人：你那里有什么好保险？通常这种好保险指的是投资型的保险，准确的说是投资收益高的。这些人一般都做过股票、基金等投资，听说有投资型保险有稳定收益时，饱受风险之苦的他们对这种投资理财方式寄予了极大希望。

这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。

人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，很大程度上就体现在这两类保险上。但很多人感觉这两种保险的保费很多时候不返还，或返还很少，很不划算，所以一直不重视。于是当真正的风险来临时，买了很多保险却不管用，导致一些人对保险的认识和理解陷入误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他险种，也就是说买保险一般应按下面的顺序：意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。 

家庭投保原则之二：

不要等到房车齐全时才想到保险

“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右无房无车一族常说的话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。 

而实际上，这种观念非常不正确，保险是生活必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。

如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。现在很多房贷一族已经感受到了其中的压力。因为20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子也是保不住的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。

一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间你就需要多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。

家庭投保原则之三：

年轻更要买保险

根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他如养老等就更远了，所以不需要保险。

可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。如今环境污染、食品污染、压力大等原因已成重大疾病年轻化的诱因，让我们防不胜防。

身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？

也许因为家庭经济状况不好，也许因为保险意识不够，许多年轻人没有买保险。可是风险又好像总是那么无情，如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识。  谭军 整理

新闻推荐

我国南方迎来大范围低温雨雪天气

1月4日，一位行人在杭州街头冒雪骑行。新华社浙江持续24小时降雪据新华社杭州1月4日电(记者屈凌燕)1月3日晨至4日，浙江省中北部地区持续降雪超过24小时，导致道路积雪结冰严重，浙江省气象台于4日6时50...