银行卡刷卡手续费下调对多方有利

发改委于日前下发的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》(以下简称通知)，于25日起正式实施。银行刷卡手续费按四大类别商户不同程度下调，降幅最大的为民生类商户，达62%。

银行卡刷卡手续费下调，最开心的当然是商户，特别是为餐饮业大大减轻了负担；持卡人自然也会开心，因为费率下调，很多拒绝刷卡的商户允许刷卡，方便了持卡人，关键的是资金更为安全。虽然持卡人并不会因刷卡手续费下调而直接受益，但刷卡手续费降低意味着商家费用成本降低，在市场竞争激烈的行业，必然有很多商家将会采取折扣消费方式来吸引消费者，如积分消费、储值消费返利、鼓励提前消费等实惠举措给消费者。

银行估计会有点小小的不开心，短期来看，银行卡刷卡费率的降低将给银行带来更多经营压力，这是因为，对商户和持卡客户的每笔刷卡交易，银行均需要承担较高的IT系统开发和运营成本、包括银行卡的发行、风险管理、收单设备布放和管理，尤其是信用卡交易还需承担资金垫付和坏账成本等。不过，银行卡手续费下调对银行又是有利的。费率下调后银行短期利润虽然会减少，但是手续费下调也将促进银行卡发展，刷卡消费笔数增加可以让银行受益，而且银行卡的使用率提高可为银行节省很多现金管理的费用，也会为银行卡服务机构带来更大的利润。其实，银行卡手续费下调对银行未来盈利的冲击时并没有外界想象得那么严重。这是因为，现有的费率虽高，但是大量高扣率的商户伪装成批发类或公益类商户，享受低扣率和零扣率，直接拉低了发卡行的综合回佣收益率，因此，不管费率怎么下调，发卡行的损失都很有限。商户与银行的各种博弈招数层出不穷，由于各行业的刷卡手续费存在差异，一些商户为了尽可能地减少刷卡手续费而有意伪造POS机申请材料或者变更企业性质，造成持卡人账单上的商户名称与实际商户不一致，结果是不少消费者成了为此埋单的“冤大头”——消费者极有可能被银行认定为信用卡使用存在着套现的嫌疑，进而以“信用评分较低”为由拒绝调高信用卡额度。或者，商户干脆让消费者掏刷卡手续费，进行成本转嫁。

刷卡手续费下调后，商户有可能放弃变更企业性质的念头，不再拒绝甚至是欢迎消费者刷卡消费。刷卡手续费下调会对消费产生促进作用，进一步扩大内需。只要交易规模可以实现放大，下调手续费对银行收益的影响必然很有限，或许还会带来更多收益。手续费用的下降，将促使银行转变自身的盈利结构和盈利模式，以求提高盈利能力。

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