精算师告诉你保险到底骗不骗人

“老兄啊，我们公司出了一款新产品，给你介绍介绍？”

答曰：“啊，保险就是骗人的”、“这些保险公司都是骗子”、“你们精算师就帮助骗子怎么算骗得最多”。笔者从事保险行业多年，无论亲人间，还是朋友间，总是不绝于耳地听到如上类似的话。实际上保险不骗人，保险公司也不骗人，但个别营销员确实在骗人。

我国保险业在改革开放初期，基本是政策约定的财产险，普通老百姓根本无法接触到，90年代友邦引入代理人制的保险营销模式，保险才被真正地推送到每个老百姓的面前，但老百姓对保险的认识几乎空白。随着市场的竞争日趋激烈，部分营销员出于自身的利益，误导客户消费，长期透支了消费者的信任，如“存保险”、“保险可以用来借款啊”、“这是银行的理财存款”、“不但获得了可靠的投资，还可以白得一份保险保障”等误导性话语。久而久之，人们对保险的理解越来越遥远，加上一些记者的片面报道，以及保险公司本身服务理念的落后，最后，客户接触到保险，立刻就有了本文开篇的场景。

那么，保险到底是不是骗人的？人们是不是非常排挤“保险”这个舶来品？答曰：“非也。”随着互联网技术的发展，越来越多的人开始网上购买商品，其中也包括保险。比如，短期的外出旅行，很多人喜欢买一个简单的意外保险，一般才几元钱，价格公道便宜。近期，互动保险也比较热门，就是一群人汇聚一起，共同抵御疾病、身故等重大事故，每个人出点会员费，若有人发生约定的事故，则大家共同资助。我在亲人间、朋友间介绍这个模式，他们非常愿意接受，甚至变得主动要了解。起初，我感觉很是惊讶，后来才慢慢理解其中的奥秘。其实，互助保险本质上就是最原始的保险（很多教科书介绍保险的起源“海上保险”就是这种模式），即“我为人人，人人为我”。那么，为什么客户愿意接受最原始的互助保险和网上保险，而不愿意接受现在的商业保险了？笔者认为，最原始的问题还是对保险的不信任。无法相信保险业务员的每一句关于保险的解释，客户愿意接受“我为人人，人人为我”的保险理念，但无法接受某个保险产品，无法接受该产品的价格，他总是怀疑业务员的利益动机，他很担心“我为人人”和“人人为我”之间的公平性、合理性。他怀疑，有谁去监督执行？因此，很多人愿意接受网上保险和互助保险，而拒绝普通的商业保险。也许你会问，保险公司的人自己为什么也不买保险了？其实，道理也是一样的，他也是对保险产品的不信任，他无法相信或理解计算的过程、总是怀疑事故发生率制定的保守性。

既然人们接受了“人人为我，我为人人”的互助保险，也应该接受普通的商业保险。互助保险是会员缴纳的会费，就是保险费，当发生约定事故，大家将会费互助在一起，形成保险金额。随着会员人数的增多，互助的次数就会增多，那么就有一个既有流量也有存量的足够大的人口结构模型里，互助的金额与每次互助的可能性就会变得稳定，两者的乘积就是每个人的净保费支出，这也就是精算师的工作之一，即保险品的定价。客户购买的商业保险产品也是这样计算出来的。

举个例子来说，假设一个30岁男性，交纳保险费125元，保险金额为10万元，保障期间为1年，等待期为30天，保险责任为发生重大疾病则给付10万元。精算师是这样定价的：考虑该客户的重大疾病发生率0.10％（该数据一般来自权威监管机构的发布或根据保险公司长期大量患重大疾病客户的数据研究所得，并每隔一定的时期进行调整），这样疾病发生率乘以保险金额，即为净保费100元，另外考虑风险预留、公司运营成本、销售费用等方面，最终确定价格125元。这是一个简单的短期保险产品例子。即保险期间1年。一般情况下，精算师进行产品定价时，对于不超过1年的保险产品，不考虑时间价值问题，即利息。而保险期间大于1年的保险产品，一般会考虑时间价值和事故发生率两个重要影响因素，且事故的发生率有很多种，如生、老、病、死、残。这样再结合客户的性别、年龄、生命周期等，开发出市面上出现的五花八门的产品。我们将上面的例子延展一下，假设保险期间为2年，那么客户需要交纳多少保险费？精算师是这样定价的：30岁时疾病发生率为0.10％，31岁时疾病发生率为0.11％，并考虑定价利率3％，即时间价值，那么

0.10％×100000+0.11％×100000/（1+3％）=206.8元。

同样，精算师会考虑风险预留、公司运营成本、销售费用等方面，最终确定一个价格，比如240元。通过上面的例子，可以发现一个问题，商业保险产品的价格都包含了公司运营成本等。

目前大部分人是理解保险的含义的，通过上述的例子，我想你也应该理解商业保险产品价格是如何确定的。但定价中的“人人为我”与“我为人人”之间的公平性、合理性是否能够让客户切身感觉到？可能未必。就如上文的例子中，抛开了保险公司的运营成本不讲，疾病的发生率是公平的、合理的吗？谁也无法回答。我相信谁能让客户感受到产品中“人人为我”与“我为人人”之间的公平性、合理性，谁就能获得客户的信任。客户就会买谁的保险。这是保险公司最重要的工作之一，也是一项非常困难的工作，因为“公平、合理”在于对每个人未来的“可能”与“不可能”作一个正确判断，而每个人对“公平、合理”的认识与理解是不一样的。但是笔者相信，随着互联网时代的到来，精算师通过大数据分析，将对每个人的“可能”与“不可能”的判断会越来越准确；保险公司将利用互联网工具逐步降低公司的各类运营成本，通过日趋成熟的金融交易市场，提高资金的运用效率；再加上我国加大打击销售误导以及对保险文化的宣传教育，商业保险产品中“人人为我”与“我为人人”之间的公平性、合理性将逐渐凸显出来，让每个消费者感觉到。当然，产品除了价格外，各类功能、服务也是产品的重要组成部分，保险公司逐步提高这方面的客户体验，让消费者切身感受保险让生活更美好。

最后，精算师告诉你所有的保险都是“人人为我”与“我为人人” ，保险不骗人。

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