投保“家财险” 避免误区不可少

近年来，随着保险意识的增强，如何保障家庭财产安全成为人们普遍关心的话题。由此，专为物质财产保驾护航的家财险逐渐热销。如果要投家财险，怎样才能真正在“保险伞”下安心居家呢？

何谓家财险？这是指面向城乡居民家庭，以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的险种。凡被保险人所有、使用或保管的、座落于保单列明的地址的房屋内的财产，均可在约定范围向险企投保家财险。目前，各险企旗下的家财险产品种类繁多，既有短期的单纯保险型，也有长期的投资保障型，虽说承保范围各异，但总体可分为三大类型:一是普通家财险，保险期限一年，从险企签发保单之日零时起，到保险期满24小时止，没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还。若希望续保，投保人需重新办理手续。二是到期还本型家财险。承保范围和保险责任与普通家财险相同，但有灾害补偿和储蓄的双重性质，投保人交纳固定的保险储金，利息转作保费，保险期满时，无论期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。三是利率联动型家财险，除具有相应的保障责任外，投保此类险种后，若遇银行利率调整，即随一年期存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论保险期内是否发生赔付，期满时投保人均可获得本金和收益。

当然，对于这三大类型的家财险，究竟选择哪一款，还得看消费者自身意愿及实际情况，但一个重要前提在于，必须知道哪些是可保财产(保单标明的保险标的)，因为险企对此有明确规定，诸如拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等，都可投保家财险。至于不可保财产，家财险产品也会在合同中列明，如某险企的“家庭财产保险”规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古币、古玩、古书、字画、艺术品，文件、账册、技术资料、图表，家畜、花、树、鱼、鸟、盆景，电脑软件、通讯工具、交通工具、营业性房屋等无法鉴定价值的，均为不可保财产。值得一提的是，除了基本保险责任外，家财险一般设有盗抢、管道破裂及水渍等特约责任的附加险种，消费者可按自身需求选择投保。

在投保家财险时，也需要注意一些误区。家财险以赔偿被保险人的实际财产损失为目的，一旦财产出险，各家保险公司将分摊其损失，被保险人不会获得超额赔款。与重复投保同为“无用功”的，还有超额投保。因为保险遵循的是补偿性原则，超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。由此，投保人在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则多交的保费没有任何意义。

另外，室内财产盗抢险和现金首饰防盗险属于两个不同的概念。有投保人以为，既然现金和首饰都放在家中，只要附加室内财产盗抢险即可安枕无忧，实则不然。据了解，室内财产盗抢险的责任范围是因遭受盗抢而丢失的室内财物，包括家用电器、服装、家具等，最高保额在10万元左右。但此附加险并不包括现金和首饰，其只能通过附加现金首饰防盗险来专门应对。此外，如果不常住的房子里的财产被盗，可能无法获赔。因为，按照各保险公司的规定，倘无人居住(一般为连续15天)就可视为财物无人看管状态。

作为家财险范畴的一类险种，房屋保险一般由屋主或住户投保，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。其与家财险的保障范围明显不同，后者是以居民室内的有形财产为保险标的，如家具、用具、衣物、日用品、家用电器、室内装修物等。而房屋保险的保障范围是住房的建筑结构，如某险企的“房屋保险”条款明确“本保险标的是指一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋和购房合同中载明配置设备。”由此，消费者若对房屋的安全问题有所担忧，不妨在购买家财险以确保室内财产无忧的基础上，再通过投保房屋保险为住房添加“保险锁”，但切莫将这两类明显差异的险种混为一谈。

保协轩

近年来，随着保险意识的增强，如何保障家庭财产安全成为人们普遍关心的话题。由此，专为物质财产保驾护航的家财险逐渐热销。如果要投家财险，怎样才能真正在“保险伞”下安心居家呢？

何谓家财险？这是指面向城乡居民家庭，以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的险种。凡被保险人所有、使用或保管的、座落于保单列明的地址的房屋内的财产，均可在约定范围向险企投保家财险。目前，各险企旗下的家财险产品种类繁多，既有短期的单纯保险型，也有长期的投资保障型，虽说承保范围各异，但总体可分为三大类型:一是普通家财险，保险期限一年，从险企签发保单之日零时起，到保险期满24小时止，没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还。若希望续保，投保人需重新办理手续。二是到期还本型家财险。承保范围和保险责任与普通家财险相同，但有灾害补偿和储蓄的双重性质，投保人交纳固定的保险储金，利息转作保费，保险期满时，无论期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。三是利率联动型家财险，除具有相应的保障责任外，投保此类险种后，若遇银行利率调整，即随一年期存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论保险期内是否发生赔付，期满时投保人均可获得本金和收益。

当然，对于这三大类型的家财险，究竟选择哪一款，还得看消费者自身意愿及实际情况，但一个重要前提在于，必须知道哪些是可保财产(保单标明的保险标的)，因为险企对此有明确规定，诸如拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等，都可投保家财险。至于不可保财产，家财险产品也会在合同中列明，如某险企的“家庭财产保险”规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古币、古玩、古书、字画、艺术品，文件、账册、技术资料、图表，家畜、花、树、鱼、鸟、盆景，电脑软件、通讯工具、交通工具、营业性房屋等无法鉴定价值的，均为不可保财产。值得一提的是，除了基本保险责任外，家财险一般设有盗抢、管道破裂及水渍等特约责任的附加险种，消费者可按自身需求选择投保。

在投保家财险时，也需要注意一些误区。家财险以赔偿被保险人的实际财产损失为目的，一旦财产出险，各家保险公司将分摊其损失，被保险人不会获得超额赔款。与重复投保同为“无用功”的，还有超额投保。因为保险遵循的是补偿性原则，超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。由此，投保人在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则多交的保费没有任何意义。

另外，室内财产盗抢险和现金首饰防盗险属于两个不同的概念。有投保人以为，既然现金和首饰都放在家中，只要附加室内财产盗抢险即可安枕无忧，实则不然。据了解，室内财产盗抢险的责任范围是因遭受盗抢而丢失的室内财物，包括家用电器、服装、家具等，最高保额在10万元左右。但此附加险并不包括现金和首饰，其只能通过附加现金首饰防盗险来专门应对。此外，如果不常住的房子里的财产被盗，可能无法获赔。因为，按照各保险公司的规定，倘无人居住(一般为连续15天)就可视为财物无人看管状态。

作为家财险范畴的一类险种，房屋保险一般由屋主或住户投保，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。其与家财险的保障范围明显不同，后者是以居民室内的有形财产为保险标的，如家具、用具、衣物、日用品、家用电器、室内装修物等。而房屋保险的保障范围是住房的建筑结构，如某险企的“房屋保险”条款明确“本保险标的是指一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋和购房合同中载明配置设备。”由此，消费者若对房屋的安全问题有所担忧，不妨在购买家财险以确保室内财产无忧的基础上，再通过投保房屋保险为住房添加“保险锁”，但切莫将这两类明显差异的险种混为一谈。

保协轩

新闻推荐

你要吃好点

□周兴华医院的病床总是紧俏得很。与母亲同病室的阿姨刚出院，马上又住进来一个五岁小女孩。这是心肺科，病人多是中老年人，这么小一个孩子患上这样的重病，连我们旁人都心生怜惜。女孩脸色不算苍白，就是...