“认房认贷又认离”宁可错杀也要刀刀见血？

房产调控史上首次“认离”：北京离婚1年内贷款人按二套房贷执行；

首次由央行和地方部门联合调控：想假离婚买房？难了！

作为楼市风向标的北京已进入“史上最严”，还有哪些城市会跟进

最近，各地房地产调控再次利剑高悬，其中，北京房贷政策尤为严厉——在“3·17认房认贷”政策出台后，3月24日央行、银监会、北京市住建委、北京住房公积金

中心专门针对北京出台《关于完善商品住房销售和差别化信贷政策的通知》。

中央和地方部门联合发布房地产调控政策，这在房地产调控历史上是极

为罕见的，其中，关于“假离婚贷款买房”的路径首次被堵死。“3·24

北京房贷新政”堪称刀刀见血。

严查商业银行房贷政策执行的阳奉阴违行为

《通知》指出“北京银监局、人民银行营业管理部将适时会同相关部门对辖区内商业银行房地产信贷调控政策落实情况进行定期检查和不定期抽查，对存在违法违规行为的机构进行严肃问责。”

■解读：住房按揭贷款始终是商业银行竞相争夺的优质资产。在历次房地产调控过程中，部分商业银行为了自身业绩发展、快速做大资产规模的需要，在执行决策部门房地产调控政策过程中阳奉阴违、执行不严的现象较为普遍，此次北京房贷新政将严查这种行为，将有利于房贷新政得到真正落实与执行。

假离婚享“处女贷”将基本消失

《通知》要求“对于离婚一年以内的房贷申请人，各商业银行应参照二套房信贷政策执行；申请住房公积金贷款的，按二套住房公积金贷款政策执行”。

■解读：十余年来，我国在研究中国离婚率变化时，不得不考虑房地产调控政策这一关键变量。通过离婚来享受首套房贷款额度和利率的优惠，成为许多家庭的无奈之举。此次北京房贷新政落地后，这类现象将大幅减少，因为新政规定一年内离婚的房贷申请人，将按照二套房政策执行，而绝大多数家庭不会为了一年后申请房贷而提前离婚，其间的交易风险不可预料。

首套房贷认定将严格按全国贷款记录执行

《通知》指出“对于经查询人民银行个人信用信息基础数据库，已确认购房家庭有商业性住房贷款记录的，可不再查询公积金贷款记录，按照二套房贷政策执行。”

■解读：此次北京房贷新政完全实现了商业银行和公积金中心的贷款记录信息共享，虽然公积金贷款记录没有实现全国联网，但商业银行的贷款记录是全国联网，北京房贷新政执行后，此前一些商业银行对于首套贷款资格认定时贷款记录不执行跨区域界定的现象将基本消失。

哪些城市会跟进调控？

北京房贷新政针对当前市场中普遍存在的房贷政策执行乱象、规避政策的漏洞都进行了严防死守。从全国来看，北京房贷新政中关于“离婚”条款的影响无疑是最大的，对于其他城市也有很强的示范效应，推向其他城市的可能性不可低估。具体来说，主要有两方面原因：

房地产市场发展和改善居住条件的本意是为了提高国民的幸福感，但“离婚”却可能使这种幸福感大打折扣，许多社会学家和舆论都认为房地产调控造成的“离婚”飙升现象为“恶政”，实为国民的无奈之举，因此在全国范围内对这一政策漏洞进行纠偏的可能性不低。另一方面，从房地产调控自身来看，“离婚”成为规避调控政策的主要手段之一，此前也被监管部门所默许，但从2016年四季度以来全国房地产调控政策的层层加码态势来看，决策层此次调控的决心毋庸置疑，因此堵住政策漏洞的动力也较大，特别是在上海、深圳、广州、南京等调控压力较大的城市，后续跟进出台与北京房贷新政相似政策的可能性较大。●楼市观察

北京的“环比不上涨”

今年北京房价节节攀升，对央地两级政府的稳房价承诺无疑是一种“挑衅”。一周内，它迎来了暴风骤雨般的政策打压。

北京市场成为出头鸟最直接的原因在于，信贷对改善性需求的支撑强过其他一线城市。北京3·17以来的调控，拿出的第一个工具就是认贷。紧接着出台的“离婚一年内申请贷款的按二套房标准执行”、“首套房利率不低于95折”等，也着眼严控信贷。北京进入房价调控史上最严格的时期。

严到什么程度呢，宁可无房有贷记录的刚需人群被错杀。但相比之下，这在调控者眼中只是次要矛盾。房价再次掀起舆论风暴，一季度的房价数据即将出炉，作为全国楼市风向杆的北京楼市，面临更大压力。一个多月来，动辄数十万的单价和上百万的跳价，在社会中激化出一种房价抑制无望的悲观情绪。

其次，在“炒和住”调控总原则下，分类调控、一城一策的调控新机制令各地出台政策时争先恐后。而2017年环比房价不上涨，是新任北京市长蔡奇履新后就房地产作出的首个承诺。百日考的成绩即将公布，放任涨价，数据一定非常难看，似乎没有比最后两周冻住楼市更好的办法了。

相信政府的工具箱里还有不少政策储备，随时可以痛击房价的抬头。但值得警惕的是，仅在需求端做文章的边际效应越来越小，周期也会越来越短，因为来自市场的需求，还需在市场上释放。想改变多年来形成的单边上涨行情，还真得靠长效机制。 （综合财新网、经济观察网、新华社等）

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