“奇葩保险”就是赌博

不久前,明星鹿晗和关晓彤公布了恋爱消息,粉丝沸腾。淘宝网马上有商家开始销售“鹿晗恋爱险”,每单保费11.11元,承诺如鹿晗关晓彤一年后仍保持恋爱关系,商家便支付双倍金额,不少粉丝竟然投保。

(12月11日《人民日报》)在无所不包的网络世界里,“奇葩险种”可谓层出不穷,早在“鹿晗恋爱险”之前,诸如“违章贴条险”“熊孩子惹祸险”“扶老人被讹险”“忘穿秋裤险”“肠胃险”“痘痘险”等也曾喧嚣一时,这类互联网险种之多、之奇,真是只有想不到,没有做不到。纵观这些“奇葩险种”,基本上是以营销噱头博取公众眼球,根本上并不具有保险的本质功能。对消费者而言,很多互联网保险,其实并不保险。

具体到“明星恋爱险”,完全是顶着保险之名的“不保险”“不靠谱”。其列出的“明星分手即赔偿”的条款约定,更像是一场投机性极强的“对赌游戏”。可以说,那些愿意为此买单的“投保者”,其实更多的只是出于粉丝情结或八卦之心。如此这般,互联网“奇葩险种”事实上对商业保险这种复杂金融产品的严肃性构成了严重消解。

审视这种让人眼花缭乱的“产品创新”,其对消费者的吸引力还在于,从一开始就预设了重重陷阱:大多保费不高,便宜的仅需1元；很多险种提供定制化“套餐”,微信、支付宝就可以转账；几乎没有门槛,个性化、去中介化特征明显……所有这些,无不具有很大的迷惑性,使其得到越来越多消费者尤其是年轻人的追捧。

先天性地带有这些“原罪”,互联网“奇葩险种”的显性或隐性危害不可谓不大:一者,难逃网络诈骗和非法集资之嫌。事实上,一些险种并非保险机构开发销售,保单根本没有法律效力。若这类险种热卖后商家卷款跑路,哪里还追得回来?二者,“奇葩险种”似有博彩性质,“网销保险”很可能就是网络赌博；三者,销售方对关键信息含糊其辞,产品名不副实。或夸大理财收益、弱化保险产品性质,或者缺少风险提示,免责免赔付条款存在歧义和误导,损害消费者权益；四者,个人信息遗失或泄露风险巨大。目前有些公司与不具备资质的第三方网络平台开展业务,如果某些保险公司将客户隐私数据放在公共“云”服务器上,或是自身信息系统出现维护不当等情况,客户个人信息泄露都是分分钟的事。

目前互联网保险尚处于起步阶段,市场发育还不完善。在这种情况下,网络场景定制、保费小额度等“便宜条件”,对消费者来说都是一柄双刃剑。其积极方面的意义不容抹杀,值得发展:类似退运险、手机碎屏险等符合保险原理、定价科学的险种,客观上满足了多层次、多元化风险保障需求。至于其消极方面的诸多危害,则必须警醒:“奇葩保险”这类金融市场的“牛皮癣”,务须祛除。

在网络保险市场的净化治理层面,由于互联网面广层多,需要金融、工商、信息等管理部门协同治理。在秉持鼓励创新、开放包容态度,为互联网保险健康发展预留空间的前提下,要切实保护消费者权益,重点加强产品开发、信息披露、信息安全、落地服务及第三方平台等方面的监管,通过大数据平台建设增强互联网保险业务的透明度。唯有如此,“奇葩保险”才会无所遁形,消费者才能作出更加理性的选择。

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