未经雇员同意投保意外险，保险公司能否拒赔?

肖某系一名包工头，而我丈夫是肖某雇佣的小工。由于从事建房工作存在风险性，肖某曾为我丈夫等7名雇工投保了意外伤害保险：如果发生雇员死亡事故，保险公司必须赔付30万元/人的保险金，对应雇员的近亲属为受益人。但在办理投保手续时，仅肖某一人前往，我丈夫等7名雇工并未在场。可我丈夫等7名雇工当时知道肖某办理投保手续之事，甚至一再对肖某表示感谢。三个月前，我丈夫在搬运水泥不慎坠楼身亡。当我要求保险公司理赔时，却遭到拒绝，理由是《保险法》第三十四条第一款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。”正因为签订保险合同时，我丈夫不在场，也没有表态同意，决定了该保险合同无效。请问：保险公司的说法对吗？

杨丽雯

保险公司的说法是错误的，即其必须理赔。

虽然根据《保险法》第三十四条第一款之规定，对于“以死亡为给付保险金条件”合同的成立，的确必须是以“被保险人同意并认可保险金额”作为前提和要件，肖某作为投保人，以雇工的生命作为保险标向保险公司（保险人）投保，约定如果发生雇工（被保险人）死亡事故，保险公司必须按照约定向对应雇工的近亲属（受益人）赔付30万元的保险金，完全具备“以死亡为给付保险金条件”的法律特征，而你丈夫在办理保险手续时确实没有表态是否同意，似乎保险公司的确有理由拒绝理赔。其实不然，因为《最高人民法院关于适用<保险法>若干问题的解释（三）》第一条规定：“保险法第三十一条第二款、第三十四条规定的‘被保险人同意\’可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以事前作出，也可以事后追认。在下列情形中，应视为被保险人同意投保人为其订立保险合同：(一)被保险人同意投保人指定的受益人；(二)被保险人在保险人的回访中未明确表示不同意；(三)被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；(四)其他可以认定被保险人同意的情形。”与之对应，尽管肖某在办理投保手续时只身前往，你丈夫等7名雇工并未在场，但由于你丈夫等7名雇工当时知道肖某办理投保手续之事，甚至一再对肖某表示感谢，意味着具备上述所列第（三）项之要件。在此情况下，保险公司自然不得拒绝理赔。（廖春梅）

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