人生不同阶段的保险咋个买？

人生漫长，不可避免地会面临一些潜在风险。那么如何利用保险规划，来防范人生各个阶段面临的风险，从而减轻家庭负担，让生活过得更加惬意呢？针对这个问题，本刊记者专访了保险业内人士，为你指点规划出人生不同阶段的保险需求。

单身阶段首选健康险

据保险从业人员陈先生介绍，目前市场上销售的保险种类琳琅满目，但并不是所有的保险都适合自己，各个年龄阶段对保险的需求也不同。比如你在单身阶段就应首选健康险，因为这个年龄阶段的人基本是刚踏入社会，经济收入不稳定，处于资金积累阶段。加上生活压力较大，多数人还需要支付房租或者房屋按揭贷款等费用，这个时期不应对保费投入过多。应该考虑购买一些意外险、健康险，不建议购买投资理财类型的保险。

随着收入的增加，在配置意外险和健康险后，如果仍有余钱就可以开始为父母配置寿险，体现自己对家庭的责任，但总体保费仍不要超过年收入的10%。

成家后应适当补充定期寿险

当小夫妻喜结良缘，这个阶段大多数夫妻的工作已趋于稳定，收入逐渐增加。但由于刚组建家庭，没有形成财务规划意识，可能会出现过度消费现象，很容易成为“月光族”。

对此，陈先生建议，这个阶段保险在起到保障作用之外还发挥了强制储蓄的功能，通过每个月固定交纳保费，可以帮助夫妻二人树立正确的理财观念。所以，除了意外险和重疾险，这个阶段的家庭很有必要补充定期寿险来达到适当的财务保障。这不但能够保障自身需求，同时也让家人不会因为自己所遭遇的风险而影响未来的生活。

三口之家要重视健康险和教育险

在小生命诞生后，这个阶段的家庭，保险支出更应该做合理规划。陈先生指出，此阶段的人群应根据家庭责任以及现有理财方式和风险状况，适当提高夫妻二人的意外、健康和定期寿险保障。因为只有在保障了自身的健康后，才能保证其他家庭成员的稳定生活。

同时，这个阶段也应该开始进行养老保险规划，特别是涵盖分红功能的保险。分红型养老险的特点是可以强制储蓄、抵御通胀，同时增加被保险人的风险保障额度。此外，在经济条件允许的情况下，可提前规划孩子的教育保障，购买一份合适的教育险。

子女独立后投保侧重养老和医疗

当子女独立脱离家庭经济体后，随着夫妻双方的年龄增长，孩子也已成家立业，赡养老人的担子也开始逐渐转移，家庭负担已经较以往减轻不少，生活状态开始趋于稳定。在这一时期，不再需要教育险、意外险，而是需要可用来养老、保障以及健康的险种。

据陈先生介绍，此时购买养老保险、定期交费还本型寿险或年金保险，以及具有投资保障的两全险也是好选择，购买此类保险可以很好地保障退休后的生活。另外，附加费用补偿型医疗保险可以满足老年医疗费用或长期看护支出的需求，终身寿险也可纳入考虑范围内，作为自己的保值遗产。

（本报记者 胡健）

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