如何理性认识终身寿险

　　近期,有媒体报道称,内蒙古的王大爷去银行存拆迁款时,被营业网点的工作人员说服购买了一款为期五年，年利率5.5%的理财产品。王大爷本以为5年后就可以取出本金和红利,却发现理财产品其实是款保险产品，合同的终止时间是自己100周岁。对于这样一份“死后才能领”的终身寿险产品,网上的骂声此起彼伏,有人认为保险公司没有起到告知义务,还有人认为是王大爷只求收益根本没看条款，还有质疑声音指出既然是终身寿险,为何只保障到100周岁？

　　以上事例让人既愤怒又伤感。愤怒的是“销售误导”害人害己；伤感的是大众对于寿险产品的误解误读。

　　那么，终身寿险到底是什么？什么样的人适合购买？如何避免走进购买误区？记者就以上问题咨询了保险业内人士。

　  什么是终身寿险？

　　终身寿险，是一辈子都有效的保险。在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。

　　从《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》中可以了解,终身型产品的现金价值是以客户投保年龄来进行演算的,终极年龄是105岁。

　　什么样的人适合买终身寿险？

　　第一类是保费负担能力较高的人群；第二类是有储蓄和高额保障目的的人群；三类是有财富规划需求的高净值人群。

　　终身寿险是一种非常适合作财富规划的保险险种：它特有的保险责任——需要被保人死亡后才能赔付，且受益人可以完全按照投保人的意愿指定，受益金可以按照投保人的意愿分配。希望将财富留给下一代的人，可以通过购买终身寿险达到财富分配目的。

　　终身寿险购买过程中有哪些误区？

　　误区之一：终身寿险是身故之后才能得到的保险，自己用不上，保了也没用。

　　保险作为是分摊意外事故损失的一种财务安排，它的保障功能不仅仅是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金保障。家里的经济顶梁柱要优先购买商业保险，以便为整个家庭提供必要的经济保障。

　　误区之二：社会保险保障挺齐全，有社保就足够了。

　　社会保险属于强制保险的范畴，包括养老、失业、医疗、生育、工伤等种类，但这类保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，如工伤保险的保障仅限于工作期间，医疗保险的无论从深度的费用还是广度上的用药范围都有限，养老保险所提供的退休金替代率也不足40%，概而论之，社保并不能满足广大家庭对风险管理规划的需求。

　　误区之三：终身寿险保障高，什么人都可以买。

　　根据各家保险公司的不同的投保政策，高龄人士（通常是超过65岁、70岁）是无法购买的。另外，考虑到人寿保险费率的重要基础是根据投保人的年龄计算，年龄越大缴费越高，年龄越大相对保额越低，终身寿险的高杠杆价值无法体现，失去了购买的本质意义，建议在25岁至45岁的职涯黄金年龄购买。

　　误区之四：定期寿险比终身寿险便宜，所以买定期寿险比买终身寿险划算。

　　对于终身寿险而言，投保人可以得到永久性的保障，且提供了一种很好的强制储蓄，但同时保费较高，缴费时间较长，中途退保可能损失较大。消费者应该结合自身情况决定，对于年轻、收入较低、重视保障的人来说，定期寿险是较好的选择；对于收入较高、重视晚年保障、投保年龄上限在50周岁至60周岁之间，想实现养老规划和资产传承、避税的功能，终身寿险是较好的选择。当然如果特定期间需要高保障，可选终身寿险+定期寿险的组合险。 记者 成英整理

新闻推荐

用笑容陪伴老人

王仕兰今年58岁，是“沂蒙大姐”的一名养老护理员，从事这行已经是第五个年头了。五年来，王仕兰已经服务了20多个家庭，得到了客户的普遍好评。在她看来，如今社会上对养老护理员的需求很大，但想真正干好并...