安居乐业　选对家财险

现在说到保险，多数人关注的还是意外险、健康险、寿险等人身保险，而对另一大类家财险却不那么熟悉。事实上，中国人讲究成家立业，如今房产也成为我们最大的资产，而现在灾害频发，加上意外、犯罪等，我们的房子也面临着不小的风险。选对家财险，对我们安居乐业解决后顾之忧十分重要。

家财险的范围包含很广。要买对适合自己的家财险，建议关注如下几点：

一是知道自己要保什么？

我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？买家财险主要保什么？

保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几十上百万元就没了；

保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；

保物品：担心由于小偷等原因，家里有贵重物品、首饰等有丢失的可能；

保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人而带来的赔偿责任。

不同的保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，所以选择家财险，一定要知道自己的侧重点来看，选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。

二是要熟悉自己房子的特点。

很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制有——

房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；

房屋类型：很多保障对象要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选时一定要查看投保须知；

房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。

三是如果是租赁的房屋，又如何选家财险？目前有不少人是在租房，或者自己本身有房子出租，那么就可以考虑房屋租赁类的家财险，对于出租房有两个保障是比较特别，都是很为房东着想的：

出租人责任：由于意外导致租客或者家庭成员人身伤亡，一般应该由房东承担的经济赔偿责任，可以通过保险获得赔偿。

出租屋声誉受损：出租屋内发生人身死亡事件，包括不限于自杀、谋杀、各类犯罪案件等，按照事先约定的津贴进行赔偿。

四是弄清楚家财险的小细节。

由于家财险保障内容较多，并且各家公司的定义和条款都不同，投保时建议仔细看一下自己准备投保的保险产品的投保须知、免责条款等小细节，只有自己心中有数，才不会对保险有过高或者不切实际的期望。

几乎所有家财险都有一些免责条款，比如：投保人、被保险人及其家庭成员、共同居住人、借居暂居人员、家庭雇佣人员的故意或重大过失行为。所以如果是上述这些人故意纵火，可能没办法通过保险直接获得赔偿。

又比如盗抢责任：虽然有盗抢责任的保障，但是保险公司只认可向警方报案后的案件，而且一般丢失的现金、金银珠宝只能占盗抢险总保额10%，手机、笔记本等占10%-20%，而这两类恰好又是最容易丢的。因此这方面还需要另想办法，毕竟不能什么都靠保险。

有些家财险的免责条款包含地震和海啸，有的产品是免责的，具体是否包含，其实并不是最重要的，也不能说包含地震的就一定比免责的好。地震毕竟是小概率事件，很多区域也都不在地震带。关键还是要看产品的性价比。

另一个值得重视的是关于水管破裂及水渍的条款。

这个是家财险特别实用的地方，我们都知道现在的建筑质量问题不少，而且装修的时候水管等用料可能不太注意，所以发生水管、暖气破裂的情况还是比较常见的。

这种情况不仅会造成比较大的损失，而且还会影响邻居，一般都需要不少钱的。因此，需要留意家财险关于这方面的条款内容。

破裂原因：一般会写明突然破裂造成的损失，但有的产品会列明原因，比如高压、碰撞、严寒、高温，这一点上只写突然破裂的会比较好一些；

损失责任：一般是包含自家室内或邻居家漏水造成的损失；

管道范围：一般是指水、暖管，还有一些会有气管，再多的一点的还包括热水器外置管。

不过这里要提醒的是，免责条款一般都会标注：由于水管老化原因引起的都是不赔的。

家财险里面需要注意的小地方比较多，这些小细节有时候对今后出险的顺利理赔十分重要。建议大家围绕保险对象、保险责任、免赔额、免责条款这四点来衡量一款产品。像买靠海的房子就需要关注台风、暴雨带来的水渍保障；小区治安不好，可以关注盗抢保障；有暖气或者小区内有发生过水管爆裂的，需要关注水管爆裂的保障。

只有安居才能乐业，善用好家财险这个工具，可以更好地规避风险、生活无忧。保协轩

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