发展消费金融的出路在细分市场

金融观察

好的消费金融应该是与消费场景紧密结合的产品。

日前，国务院常务会议决定延续和完善跨境电子商务零售进口政策并扩大适用范围，扩大开放，更大激发消费潜力。促进外贸进出口稳定增长和新动能成长，增加消费和就业。

启动消费、拉动内需是中国经济转型的重要任务，也是经济转型、结构调整成功与否的标志。值得欣喜的是，商务部数据显示，消费对我国经济增长的贡献率自2015年以来已连续三年保持在50%以上，季节性出现高于70%的占比。

值得注意的是，这几年中国的消费金融有长足发展。从央行发布的信贷数据来看，自2015年以来，消费贷款成为我国居民贷款增长的主要原因，从2015年1月的15.7万亿元增加到2018年5月的33.9万亿元，增幅达116%。

不过，从目前中国经济急需消费加力，与民众消费升级对消费金融需求看，消费金融潜力特别是场景消费金融潜力与发展空间依然巨大，也急需迎头赶上。如何更大限度满足消费者对消费金融的需求已经摆在我们面前。

需要注意的是，中国消费金融一方面并不缺乏相关机构，另一方面市场供需矛盾依然突出，再一方面就是行业乱象丛生、野蛮生长、风控能力差、风险隐患大。

应该说，发展消费金融出路在于细分市场，场景创新，加强风控，监管适度，规范前行。一定要区分清楚什么样的消费金融模式和体制机构才是好的消费金融，这是消费金融健康发展的前提与保障。

好的消费金融应该是与消费场景紧密结合的产品。那些无法判断资金去向的消费金融产品风险过大，不可控。自己有风控能力的产品，特别是利用大数据云计算挖掘信用，进行风控，能够克制使用额度和消费场景，防止过度负债消费。消费金融杠杆率过高，埋下金融风险隐患，后期需要克制地进行催收，防止暴力催收。更重要的是，消费金融不仅仅只认“富人”，还要具有普惠性和便捷性。可以说，普惠性与场景消费金融、网络金融相伴相生。

有一个经济现象非常值得关注，那就是网购等消费方式持续性发力爆发，继续保持30%以上增长率。电子商务消费大发展带来网络金融的产生与发展，反过来网络金融又促进网络消费方式的增长，二者相互促进相得益彰。因此，未来的消费金融一定要把金融支持消费升级换代的重点放在普惠的场景网络消费金融上。

□余丰慧（财经评论人）

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