百万拆迁款在手 购房投资两不误

黄先生今年34岁，老家的一套房屋刚刚拆迁不久，获得拆迁款项100万元。黄先生目前工作稳定，月收入8000元，个人保险方面有五险一金和一款重疾险，年底有双薪作为年终奖，在市区还有一套住房，无贷款压力，另还有存款50万元。

黄先生平时喜欢跟同事朋友出去聚会，社交应酬方面每月花费大约5000元，每月工资基本上只能剩下2000元。

虽然家里人催婚催得挺紧，但黄先生目前并不急于成家，他希望能先把自己手里的资金认真打理好，所以他想咨询理财师近期应贷款购买新房，还是适合进行其他投资。

黄先生目前在市区仅有一套住房，未来要考虑结婚生子和父母赡养问题，建议再购置一套小面积住房用于今后赡养父母或者出租，采用首付加按揭的方式。假设黄先生拟购买房屋总价为150万元，建议黄先生将100万元作为新购房屋首付，剩余的贷款进行按揭，贷款年限为30年，每月还款金额为3736元。

此外，对于黄先生个人而言，要特别注意“理性消费、合理规划、健全保障”，整体规划还应侧重于抑制冲动消费、财富保值升值以及保险规划。首先应控制日常消费。扣除每月房贷3736元，黄先生每月剩余4200元，其中3000元作为日常家用、交通费、人情往来等，1200元用于资金的积累，建议选择基金定投。投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金或者投资优质偏股类基金60%、偏债类基金占40%左右。根据近三年收益情况来看，年复合收益率预计为5.5%左右。

加大理财规划力度。一方面，黄先生要做好资产配置规划。新购房屋首付吴先生还有50万元存款可用，建议购买稳健型理财产品，购买时按照资金的流动需求和近1年的规划，分为短、中、长三个期限循环购买，保证资金的流动性和安全性。假设稳健型理财产品预期年化收益率为4.6%，则一年利息收入约为2.3万元，这部分收益可作为每年的保险保费缴纳。

健全保险配置。从案例中来看，黄先生仅有五险一金和一款重疾险是远远不够的，需要补充商业保险。黄先生可以购买意外伤害险和年金型保险，同时并根据实际需要选择相应的附加险，这样既可构建较为全面的保险保障，又能在今后的生活中多一份应急支出。

无论是投资还是买房，黄先生需要理性地去分析这个问题，做好投资规划，而不是看到别人挣钱了就一头扎进去。黄先生如果有意投资房产，应该控制好投资资金比例和风险，可以根据标准普尔象限，将房产投资作为家庭资产规划中的“生钱的钱”这个标普象限来规划，不建议将所有的资金都进行房产投资，风险太大。

黄先生可以将自己的财富进行四大类资产配置：第一是3-6个月的生活费配置10%左右的资金；第二是20%左右的资金以保险等产品的形式配置“保命的钱”；第三是40%左右的资金配置“保本升值的钱”，以大额存单、银行理财、债券基金、年金保险等风险较低，收益稳健的产品为主；第四是30%左右的资金配置“生钱的钱”，以股票、基金、房产投资等为主。

在资产配置的战术上，根据现在震荡的市场行情，建议黄先生采用“恒定混合法”进行投资组合，可寻求专业理财师的帮助，根据自己的风险等级，设立各类资产适当的投资占比 （例如股债比），当资产价格发生偏移时，进行定期调整（高抛低吸）。从而在震荡市场中获取由市场震荡带来的超额收益。

对于没有投资经验的黄先生来说，也可以重点考虑各大银行推出的智能投顾：将能产生风险对冲的各大类资产进行智能组合，一键式操作，大数据后台跟踪，当市场偏离太大时，智能型一键校准，科学的设计、傻瓜式的操作模式非常适合投资入门人员。同时，大额财富可以支撑黄先生毫无经济压力地给自己补充上更加完善的保险规划。例如在当前的保障中加入高端医疗险、意外险、寿险等产品，做好家庭的防护伞，以防未来的不时之需。 记者 杨博文

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