“月入三千透支百万”，捷径or陷阱？

□最泰安全媒体记者 李庆林

北京银保监局近日公布一起案例：大学刚毕业的小王在一座高级写字楼的物业前台工作，月实际收入3000多元。在某信用卡中介帮助下，她申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。透支百万余元后，她的资金链断裂，本人收入和家庭状况无法承担还款金额，严重影响了正常生活。

目前，监管层已经注意到信用卡业务产生的风险，多家银行近期对信用卡分期业务进行了调整。（据《北京青年报》）

出现“月入三千却透支百万”的异常情况，主要是“黑中介”的问题吗？按照北京银保监局的说法，“黑中介”帮助办理高额信用卡，需要收取信用卡额度5%—20%的手续费，而银行或正规金融机构不会收取费用。而且，收手续费的中介在办理信用卡的过程中，也只是起到中介作用，他们并没有发卡、授信的权力。为什么经过他们，银行就能给小王这样的用户高额授信？虽然说中介可能在资料上造假了，但办卡“黑中介”泛滥，让很多人能获得高额授信，很难说一些银行的发卡审核机制没有问题。

此外，金融机构滥发信用卡的现象，早已不是什么新鲜事了。早在2014年，上海银监局就曾对存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为的7家商业银行，处以240万元的罚款。

今年6月发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，10年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，有好几家银行已进入发信用卡过亿张俱乐部。央行数据显示，截至去年年末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额788亿余元。

近年来，随着信用卡的推广普及，“代办信用卡”成了迅速崛起的灰色行业。得到一张大额信用卡，成为一些人梦寐以求的事情。而正常情况下，银行对大额信用卡的发放有一些条件限制，因此，一些信用卡“黑中介”便利用这一点在这个灰色行业中，展开了“代办大额信用卡”的诈骗活动。

那么，“黑中介”是如何办理高额信用卡的？

申请信用卡时，银行往往会审核用户的还款能力，但不少“黑中介”打着“高额授信”的旗号，利用微信群、网页、短信、小广告等方式散布“代办大额信用卡”信息，通过伪造收入证明、财产证明等方式，帮助目标客户获得超过其偿付能力的授信额度。

通过“黑中介”办信用卡需要支付中介费，一般会收取信用卡额度的5%—20%。一张额度2万元的信用卡，就要支付其1000—4000元的手续费。部分消费者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨额中介费用，以达到办理大额信用卡的目的。

但需要注意的是，信用卡是一把“双刃剑”，在方便支付的同时可以享受更多的优惠活动，但如果过度消费，持卡人会沦为“卡奴”，给自己带来无法挽回的经济损失，影响个人征信，甚至危及正常的生活。

专家忠告消费者，与其为了“钻空子”而轻信“黑中介”，不如寻求正规渠道方为正道。目前，银行机构对于信用卡的申请、额度调整均有相对完善的流程，不少银行相继推出了线上线下结合的多种渠道，安全方便又省心。对于“手头有点紧”的客户来说，也可以向银行申请具有针对性的消费信贷产品以解燃眉之急。

“月入三千却透支百万”或许只是个例，多数年轻人的信用卡透支达不到这样的数额，但现在一些低收入白领甚至无收入的大学生中，“卡奴”人数也不少，这些都值得警惕。信用卡本身没有“原罪”，适当使用金融手段也有利于提高生活质量，但信用卡发放泛滥，过度授信、异常交易管控不力，却是不应该出现的。因此，金融机构应该与相关部门密切联系，寻求安全有效的监管方式，加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、强化消费者权益保护、建立银行卡风险排查机制等，促进信用卡业务更健康平稳地发展。

问题的关键：信用卡发放泛滥，过度授信

表层的原因：“黑中介”违规办卡

解决的办法：盲目消费要杜绝，监管方式要创新

经济日报：广大消费者应建立正确的消费观，合理办卡用卡，在理性消费的同时，享受更优惠、更快捷的支付服务，切忌使用信用卡套现、“拆东墙补西墙”等方式盲目消费，从而避免因资金链断裂引发的各类风险。

网友“李白水”：一些办卡“黑中介”往往以帮助“办理高额度信用卡”或“快速办理信用卡”为名，引诱一些不符合办卡条件或者资质不佳的客户办卡，待客户提交相关资料和费用后，才发现已误入陷阱。

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