“财富之船”首先稳固“船身”

理财案例 市民孙先生33岁，结婚5年，有一个3岁的孩子，孙先生与妻子月收入加起来约1.5万元。目前有房贷，扣除公积金每月仍需要还房贷3500元。孙先生一家每月生活开支、孩子的教育花销共计6500元。孙先生目前有一份意外保险，妻子未配置任何保险。现家庭存款24万元，一般都放在活期和互联网类理财产品中。随着时间的推移，面临着孩子的教育经费及老人的赡养费用增加，孙先生希望理财师能为他们家庭提供合适的理财投资规划建议。

固收类资产建议配置60%

家庭财富，就像一艘行驶在大海里的帆船，洋流相当于通货膨胀；“船身”就好比稳健的固收类资产；“船帆”相当于权益类的投资，可以为船提速；“救生圈”好比保险。这艘船的配置也就相当于家庭资产配置。孙先生的家庭是典型80后的代表，三口之家刚起步，孩子慢慢长大，财富逐渐积累，如何规划“财富之船”扬帆起航呢？

第一部分是“船身”—固收类配置，建议比例60%左右。固收类在整个资产组合中除了贡献收益，兼具控制风险的作用。因孙先生家庭有刚需的家庭支出及子女教育，建议将资产的20%投资于天天理财产品，兼顾收益性和流动性；40%投资于固定收益类银行理财，在稳健的基础上适当提高收益。

第二部分是 “船帆”—权益类投资配置，建议比例20%左右。对于一艘船而言，船帆过大经不起风浪，船帆过小缺乏前进的动力。根据孙先生的家庭情况、收益预期，建议按照进取型客户类别配置20%的权益类资产。孙先生可将5%的资金通过基金定投积少成多、聚沙成塔，避免追涨杀跌；15%的资金投资新发基金，专业的事交给专业的人去做。在波动起伏的市场中，坚持长期持有，不恐惧、不放弃，才能让收益笑得更美丽。

第三部分是 “救生圈”—保险保障配置，建议比例20%左右。泰坦尼克号虽然巨大，但因为没有足够的救生圈导致许多乘客发生意外。作为家庭资产中必不可少的保险配置，提前规划可对冲疾病或意外为家庭带来的冲击。孙先生保障意识很强，已配置意外保险，但考虑到赡养老人及抚养子女的刚需支出，建议孙先生通过配置重疾险实现风险隔离，年金险确保家庭长期的现金流。

夫妻应及时增配重疾险

孙先生一家目前处在典型的家庭成长期，夫妻工作稳定，有一定积蓄。孩子即将上幼儿园，父母逐渐年迈，整体而言家庭收入稳定，但支出将逐渐增加。

通过对孙先生家庭财务情况的诊断，可以看出二人看似总收入尚可，但除去房贷、日常支出，月结余仅为5000元，并不富裕；当前家庭存款24万，家庭储蓄尚可，但投资较为单一，投资回报率不足；保险方面，仅孙先生一人配置，且只配置意外险，风险保障不足。结合当前家庭即将面临的子女教育、赡养老人问题，提出如下建议：1.增配保险压舱石。孙先生夫妻双方均为家庭收入来源，因此二人均应配置基本保障型保险，建议孙先生增配重疾险、孙太太增配重疾险及意外险，增配保费支出合计约为1.8万，通过年结余来支付。2.提升资产收益率。家庭存款中建议留出5万做紧急备用金，购买银行活期理财，随用随取；10万用于债券类投资，如银行中长期理财、债券型基金；4万用于权益类投资，可通过基金定投的方式入场，摊平成本，提高收益。调整后的整体收益率大概提高至少1个百分点，但基金类投资需找专业人士进行详细沟通交流。3.准备专款专用教育金和养老金。目前孩子即将上幼儿园，考虑到教育金时间长、缺乏弹性，建议提前从宽准备，可选择含万能账户的年金型保险，锁定长期稳定收益，可年交4万，连交5年，通过年结余支付；考虑到老人年迈用钱的不确定性，建议从现有资金中拿出5万，购买银行中短期理财，既保证流动性，又有增值收益。

观海新闻/青岛早报记者 杨忠升

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