被冒名贷款影响征信该怎么办？

新甘肃·甘肃经济日报记者苏叶

案例：家住张家川县的田某某，一年前在买房办理按揭贷款时被告知个人征信系统存在不良信用记录，他在中国人民银行张家川县支行查询个人征信，经查在其名下有一笔于2014年由某银行发放的20000元农户贷款，该笔贷款自2016年起存在逾期情况，但田某某从未在该银行处贷过款。

经过在某银行了解才得知，该笔借款的实际用款人为蒋某某，某银行负责人告知田某某其会督促实际贷款人偿还贷款。但该银行并未督促实际用款人蒋某某归还贷款，致使田某某的个人征信系统一直处于逾期状态。

田某某无奈之下起诉至法院，要求确认贷款合同无效，后因某银行承诺督促实际用款人还清借款及利息并消除不良征信记录而撤诉。但撤诉之后，某银行与实际用款人并未履行还款及消除不良征信的义务，故田某某以某银行侵害其名誉权为由，诉诸法院请求某银行停止侵权、恢复田某某名誉，消除田某某在中国人民银行征信系统内的不良信用记录并赔偿田某某精神抚慰金50000元。

一审法院审理认为，田某某的诉讼请求无法律和事实依据，判决驳回田某某的诉讼请求。田某某不服，提起上诉。

天水中院审理后认为，个人征信系统出现不良记录往往是个人或组织信用缺失造成的，故征信记录在一定程度上具有人格评价的属性。如出现不良记录，必然会使个人或组织的社会评价降低，从而产生名誉贬损的后果，冒名贷款逾期造成个人征信不良记录侵犯了被冒名贷款人的名誉权。因此，依法改判某银行向中国人民银行征信服务中心为田某某报送删除在征信系统上不良贷款记录的申请，并采取措施删除田某某在中国人民银行征信系统上不良贷款记录。

近年来，被冒名贷款的事件越来越多。那么，被冒名贷款影响征信如何维权？被冒名人需要偿还冒名贷款吗？我们邀请甘肃正步律师事务所的姜剑霄律师来为您答疑解惑。

记者：什么是冒名贷款？

姜律师：冒名贷款是指银行和其他金融机构的工作人员，利用职务便利，实施了以他人(或单位)名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人(或单位)贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为。主要有顶名贷款、搭名贷款、盗名贷款、假名贷款四种形式。冒名贷款降低了信贷资产质量，降低了个人信用，对扶贫贷款、助学贷款都有不利的影响。

记者：被冒名贷款影响征信如何维权？

姜律师：如果遇到被冒名贷款的情况时，要注意搜集证据，积极与办理贷款、信用卡的银行进行协商，以便利用好法律武器保护自己的权益。首先，可以自行跟银行协商解决。如果确认自己确实没有申请过贷款，没有在任何借款合同上签字。那可以要求银行对这一笔贷款进行撤销，并修复不良征信记录。如果银行拒绝撤销贷款并修复个人征信，可向人民法院起诉，要求银行承担因“审核不严”带来的相应法律责任，还可以直接选择报警处理。其次，被冒名人要注意搜集证据，鉴于冒名贷款的格式合同、证据非本人签署，可以申请法律鉴定。

需要注意的是，被冒名人切勿听信任何中介机构可以“洗白”信用记录的谣言，应选取正规的法律程序解决问题。

《中华人民共和国个人信息保护法》为保护个人信用及个人信息安全提供了明确的法律依据，个人信用和个人信息应当受到法律的合法保护。如果发现个人征信及个人信息受到侵害，应及时通过司法途径寻求救济。

记者：被冒名人需要偿还冒名贷款吗？

姜律师：或因个人信息泄露或因重要证件丢失，有些人可能在不知情的情况下，莫名其妙的背上了债务。在这种情况下，可向有关部门出示自己没有借过这笔债务的证明，便可不必偿还这笔债务。另外根据《民法典》规定，可向有关部门申请，消除因个人信息被冒用带来的不良征信。

姜律师提醒：一旦发现被冒名贷款，要及时跟办理贷款的银行联系说明情况、提出异议，要求调查贷款情况并提供合同及相关凭证，并申请法律鉴定证实相关合同非本人签署，证明自己是被冒名贷款的，协商消除不良记录。若办理贷款的银行拒不负责，被冒名人可向当地的人民银行投诉并提出异议或直接走法律途径向人民法院上诉，维护自己的权益。当然，杜绝冒名贷款最好的方式，还是保护好自己的个人隐私，不要随便填写个人的详细资料，丢失身份证首先要做的是挂失处理，在办理银行业务的时候认真阅读条款信息，从根源上杜绝冒名贷款的行为，让犯罪分子无机可乘。

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