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新网银行:数字普惠金融的探索者

来源:金融投资报 2018-05-18 01:24   http://www.yybnet.net/

新网银行前台

无营业网点、无现金业务、无客户经理,这是全国第三家、中西部首家互联网银行—新网银行的运行模式。“一笔贷款业务平均40秒、最快7秒就可完成,贷款最小额度500元,贷款使用时间最短1天,仅0.4%的业务需要人工干预,目前客户范围扩展到300个城市。客户在任何场所、任何时间,只需要在手机上动一动手指,就可以把贷款搞定!”新网银行相关负责人向《金融投资报》记者如此描述新网银行的运行模式。

目前新网银行已成为“成都市潜在独角兽企业”。新网银行的发展愿景是,通过金融科技手段,成为具备人工智能深度和场景连接广度的智慧型数字银行,让金融服务无处不在、无时不有、无人不享,同时使金融消费更安全、更便捷、交易成本更低,助力数字普惠金融深入推进。

■ 本报记者 杨成万

四大新意诠释互联网银行

在成都市天府三街新希望国际大厦外墙上,“新网银行”四个字十分醒目,这是新网银行目前唯一的线下网点。但它与传统银行网点风格迥异,全开放式设计,柜台没有玻璃围挡;大堂休息区旁的智能显示屏以可视化方式展示其风控科技和人脸识别产品,科技范儿十足。据新网银行相关负责人介绍,这里只办理对公业务,个人业务“好人贷”全部通过线上进行,其运营模式令人耳目一新。

那么,新网银行到底“新”在哪里?

首先是放款条件新。以“好人贷”为例,无担保、无抵押、门槛低,贷款额度最高50万元,最低500元,目前人均贷款金额3300元;贷款期限最长5年,最短1天,目前平均借款周期75天。可以满足小额、高频、短期资金需求。

其次是作业模式新。99%以上的业务已实现线上标准化、自动化处理,一笔贷款业务平均40秒、最快7秒就可完成,日放款峰值超过27万笔,提高了普惠金融的可得性和持续性。

第三是客户群体新。新网银行服务的客户多是主流金融机构较难覆盖到的长尾客群,如刚入职场的年轻人和大量还没有征信记录的人群。从目前的贷款申请人结构看,以年轻人居多;从贷款用途看,用于消费的居多。

此外,风控技术新。新网银行搭建了一套在线实时风控决策体系,不需要客户提供任何纸质资料,主要利用大数据技术进行客户画像和信用评估。为防控小微信贷业务风险,还搭建了个人信息分析系统,从身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度对借款人进行还款能力与意愿判定。“在客户授权的情况下,新网银行会调用多个合法合规数据源,对客户的多维数据进行在线分析,决定是否放贷,以及金额、利率及期限等。”该负责人表示。

金融科技人才纷纷加盟

新网银行成立于2016年12月28日,注册资本30亿元,其中,新希望集团持股30%;小米持股29.50%;红旗连锁持股15%。按照传统思维,如此赫赫有名的股东,肯定会将其营业网点遍布川内外,但他们却另辟蹊径,不走寻常路,选择了“无营业网点、无现金业务、无客户经理”的运营模式,依托金融科技、大数据风控开展全在线业务。

“在筹建初期,股东和管理团队都担心四川金融大数据人才和IT工程师聚集程度不如北上广深等城市,但我们很快发现这些担心是多余的。”新网银行相关负责人说,目前在创业团队中,不乏来自谷歌总部、摩根大通的大数据专家,其中,40%以上来自百度、阿里、腾讯、京东和其他知名的互联网机构。

目前新网银行团队近300人,平均年龄仅30岁,其中以90后居多。“这是一支朝气蓬勃的团队,更是一支敢打硬仗、善打胜仗的团队。”这位负责人告诉《金融投资报》记者,互联网银行的定位获得了加盟者们的高度认同,不少人才满怀“要站在风口上创业”的激情,同时看好互联网银行的业务模式和“简单、专业、分享、正向”的企业文化才来到了这里。

新网银行能够在短时间内成为“成都市潜在独角兽企业”与成都高新区的大力支持分不开。这位负责人表示,成都高新区采取了“管家式”的政务贴心服务,专门为新网银行配备了一名“企业管家”,一站式解决所有需求。“不请不到,有请必到”一旦有需求,“企业管家”就会立马响应,高效解决企业难题。

成都高新区实打实的一揽子优惠政策,比如人才落户、人才专项奖励,高层次人才子女入学、办公区房租补贴等,全方位解决了企业的后顾之忧。“除了给钱,还帮助企业引进人才,比如去年组织了辖区多家高新企业集体去硅谷招募人才,并举办了一个大型招聘会,统一造势,扩大影响,为企业节约了成本。”这位负责人说。

致力数字普惠金融落地

新网银行诞生以来就具有“普惠”基因,一直坚持“移动互联、普惠补位”的差异化市场定位,秉持“数字普惠、万能连接”的特色化经营模式,着力打造成为一家数字科技普惠银行,服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融。

截至2018年4月底,新网银行业务覆盖31个省市的300个城市,服务用户超过1300万人,累计发放贷款金额570亿元,管理资产超过250亿元。

对于新网银行的发展愿景,上述负责人表示,通过金融科技手段,成为具备人工智能深度和场景连接广度的智慧型数字银行。“新网银行定位为新一代互联网银行,致力于通过基于互联网的大数据和人工智能技术,为广大消费者和小微企业提供定制化的金融服务,助力新经济、新金融。”

为了实现数字普惠,新网银行已在大数据、云计算、人脸识别、深度学习方面下足了功夫,并使其在各个环节里得到了运用,未来还将在人工智能等技术的运用下,进一步提升服务效率,覆盖更广泛的人群。“新网银行将始终保持开放的姿态,向合作伙伴提供连接服务,让更大范围内的用户和需求、产品和服务进行连接并适配,做金融服务领域的‘万能连接器\’。”这位负责人称,新网银行通过金融开放平台,目前已与多家机构进行了深度合作,进而服务更广泛、复杂的客户群体。“我们要让金融服务更安全、更方便、更便宜,同时也让金融无处不在、无时不有、无人不享,致力于让数字普惠金融深入落地。”

记者手记

普惠金融不再“纸上谈兵”

普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

对此,我们不妨先来看看“可负担的成本”之意,即银行业金融机构提供普惠金融的前提条件是,收入能够覆盖成本。而在目前情况下,传统型银行对于一个客户的作业成本在1000元左右,基于这样的成本考量,传统型银行很难为客户提供金额小至几千元、期限短至几个月的贷款产品。

再来看看其重点服务对象是“小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体”。既然是弱势群体,何来“拿得出手”,能够获得银行认可的贷款抵质押物?而实施真正意义上的“信用贷款”,又无法科学判定其信用程度。

作为互联网银行的新网银行,利用先进的金融科技手段、稳健的大数据风控技术,使其长了一双“孙悟空式”的“火眼金睛”,能够使那些守信者在平均40秒,最快7秒的时间里获得贷款。普惠金融不再“纸上谈兵”,因此,记者必须给予新网银行“点赞”!

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《成都高新区关于加快科技成果转移转化的若干政策》规定,支持各类投资机构、信贷机构、融资租赁机构、担保公司等机构为科技成果作价入股的创新创业企业提供如知识产权质押贷款、股权质押贷款等融资,对通过提供融资服务向成都高新区企业转化科技成果,按融资额的5%给予金融机构奖励,单个金融机构获得奖励每年最高100万元。

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