保单也可以贷款 注意保单质押贷款需要支付利息

近期，陕西保险行业协会纠纷调解委员会在调解一起消费者投诉案例，该案的被保险人名下至少有6份人身险保单，其中一半以上保单都有质押贷款记录，因各种原因续交保费出险困难，向保险公司申请退保，但在退保金额上出现争议，因此向陕西保险行业协会投诉。

在本案中有一个关键词：保单质押贷款。消费者在选购保险尤其是人身险时，保险合同中会有一则条款介绍保单质押贷款。而对于这一条款，不少消费者就没有注意或者觉得自己根本用不到。

那么到底什么是保单质押贷款？

保单质押贷款是在保单具有现金价值的前提下，投保人以现金价值作为担保，把所持有的保单直接抵押给保险公司，从而按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种方式。而保单具有现金价值是使用保单质押贷款的前提，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。

保单质押贷款期间出险保险公司会不会赔？

根据相关条款规定，保单质押贷款期间保险合同依然有效，只要符合合同约定，保险公司同样附有赔付义务。需要注意的是，确定最终赔付金额时，保险公司会先减去保单质押贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

消费型保险不能用于保单质押贷款

从保单贷款的概念我们看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能贷款。

一般来讲，定期寿险、终身寿险、万能保险、分红险以及两全保险保单都可以申请保单质押贷款。而一些短期健康险、意外险、医疗险或者投连险等消费型保险，因其不具有现金价值，从而不能用于保单质押贷款。

对于保险消费者来说，最有可能用到保单质押贷款的机会就是资金短缺，有贷款需求时。因此，不建议随便运用。因为，当使用不当时，很可能会给消费者带来一定的经济损失。

消费提醒：

保险行业专业人士提醒广大消费者，在办理保单质押贷款业务时，要重点注意以下几个方面：

第一，根据自身实际资金需求谨慎选择质押贷款业务，质押贷款业务需要支付利息，而且有可能对自己保单的保障权益产生潜在影响。

第二，务必仔细阅读合同条款，无论是通过柜面渠道还是电子化渠道办理质押贷款业务，都应该认真确认自己的权利义务，切不可草率签字或点击“确认”。

第三，通过电子化渠道办理保单质押贷款业务时要注意保护信息安全，防止账户密码和电子证书被窃取盗用，不要轻易开通账户权限。

第四，办理保单质押贷款后要做好资金规划，及时按合同约定归还贷款本息，避免对自己保单的保障权益受到不利影响。 记者 成英

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