本期关注·透视“掌上支付”① 扫码支付监管升级

消费者通过手机扫码支付乘坐地铁。本报记者袁景智摄

本报记者晓霞实习生王雪

开栏语：

如今，扫码支付已经遍地开花，但无卡消费、刷脸消费等支付新手段在实际应用过程中出现了一些新的问题。“掌上支付”该如何有效规范？即日起，本报推出透视“掌上支付”系列报道。

“手机扫码过闸，西安欢迎你的崭新姿势。”今年1月1日，西安市3条地铁线路、66个站点实现全线支持手机扫码过闸。2017年，全国已有超过30个城市的公交、地铁先后支持手机支付。移动支付来势汹汹，在消费支付市场“再下一城”。

2017年12月27日，中国人民银行发布《条码支付规范（试行）》（以下简称《规范》），扫码支付正式结束“裸奔”，迎来有法可依的监管时代。

1扫码支付实行限额管理

“扫码支付每日的最高限额是500元，这肯定不够用啊！人多时在一起吃顿饭，或者买件衣服都会超额。为啥不能让用户自己设置扫码支付的金额限制？”在西安高新区上班的白领王诗涵表示。

“顾客来店里消费，一般会扫描墙上贴的二维码进行支付。可我店里卖的水泵、抽水机之类的很多商品单价都超过500元了，更别说那些大型排水管了。”西安市未央路上一家五金店老板告诉记者。

对于《规范》，用户最多的“槽点”集中在支付金额限制方面。正如消费者王诗涵所说：“现在人们都已习惯扫码支付，每日限额500元，对于消费频繁的人来说显然不够用，已经养成的消费习惯也难改变。”

根据《规范》要求，动态条码的风险防范能力由高到低分为A、B、C三级，越安全的动态码支付，交易限额就越高。采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证的，单日累计交易金额最高为5000元。采用不足两类有效要素进行验证的动态码支付，单日累计交易金额最高为1000元。使用静态条码进行支付的，单日累计交易金额应不超过500元。

我们平日里用的最多的就是零售商铺里贴的二维码这种静态条码支付方式。“日常生活一天花500元差不多够用了，可是遇到外出、旅游等特殊情况，该怎么办？”西安市90后小伙子史刚有些质疑。

2监管不会影响便利

消费超过500元的限制额度到底该怎么办？根据《规范》，只要让商户扫描你手机上的动态付款码就可以完成支付，这种支付方式不限最高消费额度，而且更安全。据央行解释，《规范》的出台主要是为了防范支付风险。

“单日500元支付限额是针对用户而言，对商户并无限制。在实际使用中，无论是对商户还是消费者个人，都不会带来影响。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示。另有数据显示，2015年至2016年，据主流支付机构统计，使用者每日条码支付交易金额在500元以下的交易占比95%以上。2017年上半年统计数据显示，主流支付机构条码支付人均每日交易金额是108元。

根据今年1月2日支付宝官方发布数据显示，2017年支付宝平台交易总量中移动支付占比82%。从2014年年初被监管部门叫停，到支付宝、微信悄然重启移动支付，再到传统金融机构纷纷加入移动支付战局，扫码支付如同投进消费市场的一颗小石子，引发消费市场重大变局，最终改变了整个商业消费形态。

“三年前我出国留学时还是现金和刷卡支付的天下，现在回来后最不适应的就是使用手机支付。谁会想到三年时间支付方式变化会这么大，如今出门基本上不需要带钱包，乘地铁、坐公交等都可以扫码付款，现在就连卖菜的大妈都在菜摊前贴一张二维码来收款。”刚从英国留学回来的张璐感慨道。只带手机出门，扫码、被扫码已成为今天中国人的日常，2017年被称为中国人的“码年”。

3监管旨在维护支付安全

“上个月的一天，我打开手机查询当天的收入，却发现收款记录到当天中午便‘截止\’了。刚开始以为是手机系统出了问题，打电话咨询了手机厂家客服没有结果。之后调看监控才发现，当天中午1点多，有人趁店员忙碌时，偷偷在商店原来的收款二维码上贴上了他篡改过的二维码。”在西安市雁塔区开便利店的刘师傅说起自己的受骗经历仍然十分气愤，“那天下午店里600多块钱的营业收入就这么通过假二维码白白流入了骗子的腰包。”

“有不法分子通过偷换商家的收款二维码进行诈骗，或者在盗用的二维码中植入木马程序、扣费软件等进行不法勾当，消费者在不知情的情况下，一旦误扫这些虚假的二维码进行支付，轻则损失一笔钱财，重则手机会被木马程序或钓鱼网站入侵，导致财产安全受损。”中国建设银行西安分行工作人员方圆告诉记者。

这些还只是用户使用层面的风险，这几年条码支付发展越快，行业发展中的不规范问题也越发严重。“2014年开始，部分市场主体、支付机构采取持续补贴、交叉补贴等方式推广条码支付业务，大搞‘跑马圈地\’，将支付业务的安全性、业务规则统一性和消费者权益保护置于脑后，造成条码支付风险频发，损害了用户信息安全和资金安全。”北京网络法学研究会副秘书长赵鹞表示。

总之，《规范》的发布，对于用户、合规机构来说，都是好事，市场和消费者还需迅速调整适应。

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