套牢大学生的“高利贷”

?市内一所高校内张贴的大学生贷款广告。

?一位大学生接到的网贷平台催款短信。

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贷款业务链养“肥”了谁

“校园贷”业务诱惑桂林的大学生，在一些校园内外已经形成了借款平台、中介商、校园代理、大学生客户的完整业务链。

小方是七星区一所高校大四的学生，从大二开始使用“分期乐”购买电子产品及贷款，金额从100元到2000元不等，目前还有1000多元未还清。最近一次贷款在2015年，总共借了2000元，这也是他借得最多的一次，用这些钱他去了一趟北海旅游。

“第一次贷款，是看到有同学在发传单，他说自己是这个网贷平台的代理。”代理拿小方的身份证、学生证、照片登记上传通过审核之后，小方就可以到平台上分期付款和购物了。

一位代理说，像他这样的校园代理在学校里有不少，基本都是兼职。只要贷款学生在其代理的校园贷网站或者APP注册、绑定银行卡的，代理就可以获得30至50元不等的提成，有的校园代理一个月能赚3000至5000元。

校园代理只是整条业务链的最尾端，往上则是中介商。

罗竞(化名)是七星区另一所高校的学生干部，去年他是本地一家网贷平台的中介商，承包了平台在这个学校的所有代理业务，手下有5个学生兼职代理。

“刚开始是往自己身上‘贴标签\’，发微博、朋友圈，让同学知道自己是做这个的，然后每一栋宿舍楼安排一个代理，让他们负责弄资料、接单子。”罗竞说，开学季生意最为火爆，“去年上学期开学那个月，我和代理一共做了100多万元的单子。”每单依据金额大小，罗竞可以从平台拿到提成几十到上百元。

罗竞还说，在学校里不止他一个平台的中介商，别的网贷平台也在学校里发展了中介商，可谓竞争激烈。代理和中介商之所以发展快，与网贷平台近两年大力发掘大学生市场不无关系。

在“双11”和“双12”等网购狂欢之中，一些网贷平台甚至推出“大学生分期购物节”，还专门开辟了大学生喜欢的游戏点券分期付款。

当然，羊毛出在羊身上，这些平台也在大学生客户实现了利益的最大化。去年“双11”期间，一家网贷平台21个小时内订单金额就突破1亿元大关。

与网贷平台的“慧眼”一样，本地一些借贷机构也视大学生客户为香饽饽。市内一家借贷机构从去年开始转型，业务转向大学生，目前客户中的80%都是大学生。

这家机构的负责人说，无论是网络P2P模式还是本地实体的借贷机构，目前都视“校园贷”是稳赚不赔的好生意，因为“校园贷”贷款金额小、频率高、风险可控。相对于社会人来说，学生社会关系简单，消费金额一般不会超过3万元，借贷平台掌握了学生信息、身份证、学生证和家长、老师联系方式，学生也会乖乖还钱，坏账很少。一旦出现还款逾期，去收账也容易。况且他们相对单纯，对于借贷合同中的违约条款、逾期付违约金等等细则，很多学生也不会认真去看。

丰厚的利润，极低的风险使众多平台纷纷争抢“校园贷”市场。谁能注册、放款更多，谁的利润也就越大。

校园信贷市场谁来监管

大学生群体越来越旺盛的消费能力，让校园的信贷市场疯狂生长。

2004年，广东发行了首张“大学生信用卡”。此后，包括桂林在内的全国各地银行陆续跟进，大学生信用卡市场迅速火爆。

当时，不少银行就在高校里设置摊点，吸引大学生办理信用卡，不少同学刷卡“冲动”消费，有同学甚至依靠申请助学贷款来还钱。正因大学生没有固定工作和稳定的收入来源，成为了校园信用卡业务的“高危人群”。

2009年，银监会禁止银行给未满18岁的未成年人发放信用卡，给已满18岁的学生发卡要经由父母等第二还款来源方的书面同意，大学生办理信用卡的门槛被抬高。

银行退出之后，校园信贷市场出现了短暂真空，但大学生的消费欲望和消费能力却在社会经济发展中不降反升。作为互联网时代的新兴产物，“校园贷”的出现，为尚未具备收入自足能力的大学生重新打开了一扇“经济解困”的窗。

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万名大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几乎占一半。

记者也对市内4所高校的30名大学生做了一项调查，他们没有一个人不知道“校园贷”的贷款途径，而使用过“校园贷”的有5名，贷款金额最少的1000元，最多的1万元。

具体到这些钱的用途，有3名是购买电子产品，如手机、单反相机、笔记本电脑，有1名是购买电动车，还有1名是为创业的电脑店提供资金周转。

“无论是学习还是找工作，都需要买手机、电脑。”市内一所高校的学生小王说，他“贷”了6000元钱，买了一台笔记本电脑，每月本息400多元，全靠做兼职还款。

然而，对于一些自控能力较差的大学生来说，高利息就意味着高风险。

李昂说，90%的学生贷款并不是为了满足生活费、学费等基本生活需要，国家与学校都有相应的助学贷款和贫困生帮扶计划，但跟风和攀比消费心理让一些大学生开始选择“校园贷”。

这种消费方式可能产生一系列负面效应，一方面大学生需要承担较大的法律风险，支付较高的利息；另一方面，可能让大学生产生消费误区，增加家庭压力，甚至误入歧途。

李昂说，在学生小A欠款之后，他多次接到贷款平台的短信和电话，甚至有恐吓和威胁的语言。这样的压力他处理起来都很头痛，更何况是心智尚未完全成熟的学生。罗竞则表示，一些贷款机构催款的方式多是找学校老师和家长，逼学生还钱，甚至一些平台还提供兼职给学生打工还钱。

郑州大学生跳楼事件发酵后，呼吁我国金融监管部门对“校园贷”平台加强监管的声音日益高涨，但银监部门目前尚未有具体举措。

李昂认为，从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷并没有错，它是一种金融创新，但不能鼓励和引导学生过度借贷或过度超前消费。“就目前而言，无论是家庭还是学校，对大学生的相关金融教育相对欠缺，很多学生并不知道过度借贷的后果是什么，即便逾期也不会纳入个人征信系统，而当下借钱的方式又如此便捷和迅速，多种因素叠加，类似的悲剧就还可能发生。”

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