抓好信贷产品创新适应三农发展需要,抓好信贷产品创新适应三农发展需要

随着农村经济的快速发展，“三农”对于获得农村金融企业的支持提出了更高的要求。农村信用社多年来就是支农的主力军，在新形势下，如何把这一作用发挥得更好，我认为，目前主要是抓好信贷产品创新，适应 “三农”形势发展。

信贷产品创新，是“三农”形势发展的需要

农村信用社的宗旨是服务 “三农”。但前些年，在服务“三农”的认识上有些偏见，认为支农就是支持发展农业，致使我们在贷款产品设置上种类单一、数额有限，农民贷款的选择余地较小。

近年来，随着农村经济的快速发展，农民贷款需求和投向已经发生了深刻变化，已不单单为种地而贷几千元钱，而是为追求更富余的生活和更舒适的生活环境，利用更多的贷款去发展、去创业。因此，我们必须解放思想，用发展大农业的观点去重新审视和修订我们的工作思路。要把眼界放宽，把思路放活，跳出单纯支持农民发展农业生产的小圈子，把支农的触角延伸到“三农”的各个领域，不仅帮助农民发展农村经济，还要支持农民改善衣食住行条件，从总体上提高农民的生存环境和生活质量。因此，尽快研究开发适销对路的信贷产品，是深化农村信用社支农职能的当务之急。产品创新是“三农”发展的需要，更是信用社自我发展壮大的需要。只有抓住产品创新，满足农民需求，才能抓住支农的主动权，进而巩固农村信用社在发展农村经济中的主力军地位。

信贷产品创新，是加快信用社发展的需要

抓创新，首先创新工作思路，用全新的工作思路去指导信贷结构调整，抓好信贷产品创新。思路创新就是形势需要什么贷款产品，我们就研究开发什么产品，农民需要什么贷款产品，我们就要创新什么贷款产品。要真正做到因人而异、因事制宜、量体裁衣。我们必须针对农村变化了的新形势，及时研究适销对路的产品，信贷调整围绕形势转，产品设置按照农民需求办。要围绕小城镇建设、农民住房、农村改貌、家电下乡、汽车下乡、改善民生等多个方面创新贷款产品。要放宽信贷政策，减少手续，切实把贷款产品做新做活，把农村信贷市场做深做广，使农村信用社永远与“三农”贴近、联紧。只有这样，我们的企业才能充满活力。

信贷产品创新，是市场竞争的需要

近年来，农村金融市场多元化竞争局面已经形成。农村信用社仅靠人多、网点多、资金多的“三多”优势占领农村市场，已无多大竞争力。目前，农村信用社信贷产品单一、中间业务产品单一、结算渠道狭窄的局面难以迅速打破。贷款依然是农村信用社今后一段时期的主营业务和主要收入渠道。同时，农村经济发展今后一段时期的主要资金需求还是贷款。如果我们不能把信贷产品创新放在业务竞争第一位，不能及时跟踪市场、推陈出新，面对咄咄逼人的竞争对手，农信社的市场阵地就要受到威胁，自身发展能力就要被削弱。创新是增强企业活力的力量源泉，农信社必须从提高自我生存能力的高度，来认识和抓好信贷产品研发和创新，只有不断推出新产品，才能提高市场竞争力，达到巩固和扩大新老客户的目的。

信贷产品创新是一项复杂的工程，有创新就有风险，农民的利益要求与信用社管理制度存在着很多矛盾，要做到矛盾统一，在贷款产品上抓创新，还需要大量的配套措施来做保证。例如信贷风险防范措施上创新和贷款责任人责任追究制度的创新等等，这些都要纳入产品创新的范畴通盘考虑，使产品创新既有旺盛的市场生命力，又要确保贷款安全可靠。

（作者系平原县农村信用合作联社理事长）

□陈海

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