欲解融资难“陇西模式”稳健探路 ——定西金融创新缓解农村贷款难调查（下）

本报记者 于娟

为了防控违约风险，陇西县“政银保”合作农业贷款体系建立了失信惩戒机制，将未按时偿还贷款的人员列入人民银行征信系统，取消政府给予的贴息补助。同时，充分利用政府设立的畜草产业贷款风险损失补偿基金，若贷款到期后贷款人未按时偿还本息，先由政府风险损失补偿基金垫付，再由人保财险公司、贷款银行及政府相关部门进行追偿，对追偿不回的贷款本息，按保险公司70%、政府20%、银行10%的比例分担损失。当贷款逾期率达到3%或赔付率超过150%时，启动叫停机制。此举体现了“政银保”合作农业贷款体系“陇西模式”的一大特点——政府推动。

政府主导 由“说了算”变“帮着干”

过去政府使用金融工具的意识不强，往往是强推金融机构干活，效果不佳。在畜草产业保证保险贷款模式中，陇西县政府切实转变职能，提高服务意识，由原来的“说了算”转变为现在的“帮着干”，尊重金融市场规律，每年安排400万元资金预算，按贷款额3%在贷款银行缴存风险补偿金和用于贷款贴息；充分发挥政府的组织资源优势，通过层层考核，协助银行、保险做好贷款客户推荐，贷款信息收集，加强贷后跟踪。这一系列的政府服务，降低了金融机构的贷款成本，打消了金融机构顾虑，增加了金融机构的放款积极性。

甘肃锐峰农牧科技有限公司是一家堪称“高大上”的现代化科技养殖企业，政府非常重视,在融资方面也给予了大力倾斜——陇西县畜草产业保证保险贷款业务开展以来最大的一笔贷款就发放给了该公司，授信额500万，主要用于养殖场二期项目建设。在政策支持下，养殖场2013年销售额达3200万元，纯利润470万。

“今年我们打算扩大试点，安定区已在衔接准备启动此项业务，岷县也在考虑。”人保财险定西分公司总经理张力说，银行方面甘肃银行也有意参与进来，目前正在接洽中。

张力认为，不管形势如何发展，在试点地区，政府一定要主导，要由政府牵头来做这个事。政府的决心和信心是第一位的，他们如果不帮着干，一旦出现系统性风险，仅靠银行和保险公司是无法控制的。

而在省级层面，2013年甘肃省人民政府出台的关于加快推进农村金融创新发展的意见明确提出，随着新农村建设、扶贫开发和农业现代化的深入推进，农业、农村、农民对金融的需求越来越迫切。

银行授信 “扶上马”后再“送一程”

据调查，养殖业见效周期一般为3年。针对这一实际，作为贷款发放主体，陇西县农村合作银行在业务开展中按“一年打基础、两年求发展、三年见成效”的原则，实行连续3年贷款支持。贷款第一年到期时偿还本金的10％后进行转贷，第二年到期时偿还本金的30％后进行转贷，第三年到期后偿还贷款本息。保险采取“一年一保”，保期与贷款期限一致。三年的滚动扶持消除了贷款户的后顾之忧，在一定程度上减轻了养殖户的还款压力，对养殖户的支持可谓做到了“扶上马”再“送一程”

2013年，保证保险贷款业务试点启动时，陇西县根据当年养殖产业发展现状，将畜草产业保证保险贷款原则上每户限定在30万元以内。但对具有3年以上养殖经验、养殖设施完善、养殖防疫技术成熟、管理能力强、经营效益好、带动作用明显的养殖大户和养殖小区，贷款额度则放宽到30万元以上，最高不超过50万元。

那年，陇西县盛源养殖农民专业合作社的张明祥顺利通过各方审核，从陇西县农村合作银行贷款50万元。

2014年，陇西县畜草产业保证保险贷款的扶持范围由原来单纯的养殖扩展到畜产品加工、贩运以及与产业链有关的行业。同时对规模不同的养殖户和养殖企业、合作社和肉食品加工企业实行差别化贷款政策，贷款额度分为50万元、100万元、200万元、300万元以内不等，最高的达到500万元。

这一年，在按期还完银行的第一笔50万元贷款后，张明祥又申请从银行获得第二笔100万元贷款，用于合作社的扩大再生产。

保险“兜底” 严守信贷风险防线

2014年年底，陇西县畜草产业保证保险贷款首次出现了两笔违约。

3月7日，在碧岩镇塄岸村，记者见到了两位逾期未还上贷款的养殖户。

这是隔路相建的两座小型养殖场，规模基本相同，办公生活设施相对简陋，用彩钢板搭建的羊舍内，已看不到一只羊的踪影。了解后得知，两位养殖户还是亲戚，一位贷款10万元，另一位贷款15万元，养羊都在百只以上，2014年，由于羊肉价格下跌，加之管理不善，他们的养殖出现亏损，因此未能按期还上银行贷款。

“2013年羊肉价格高，一头育肥羊最高卖1500元，去年行情不行，育肥羊平均每头只卖800元左右。”陇西县农村合作银行碧岩分理处主任尉建军介绍说。

不过，在人保财险陇西支公司经理王朝辉看来，目前总体风险还在可控范围之内。“逾期的两笔都是小额贷款，问题不大”。

“发展的步子一定要稳健，因为我们设计的贷款周期为三年，到现在为止才两年，一些风险还没凸显出来。”张力分析说。

尽管如此，保证保险贷款在促进陇西当地经济发展上的效果已初步显现。

据统计，自2013年正式启动以来，人保财险定西市分公司已向286户农户提供保证保险，帮助农户获得贷款7368.5万元。在贷款资金的推动下，陇西县牲畜养殖量由2013年年初的107067头增加到114742头；畜草产业总产值由9.736亿元增加到15.38亿元。

而政府的决心更大。“目前来看，保证保险贷款业务整体运行良好，确实给陇西畜牧业发展注入了活力，使本地自生自灭的这一产业迈入了发展的快车道，从而带动了全县整个农业的发展。”陇西县副县长王文雁说，今年各方将进一步加强合作，不断完善制度设计，使这一惠农之举发挥更大的作用。

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