商业车险二次费改后，无赔款优待系数成影响保费费率最关键指标 一年出险五次保费翻倍

今报记者莫国献

近日，商业车险深化改革在广西正式推行，此次改革也被称为商业车险二次费改。本次费改后，商业车险的最低折扣系数将由原来的0.4335降至0.3375。而在最低折扣系数调整后，出险次数成为了影响保费费率最大的因素。未来如何投保、如何出险显得尤为重要，对此专业人士也给出建议。

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出险次数影响最大

据了解，现阶段主要影响车险费率的有自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数等三个系数。自主核保系数指保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数；自主渠道系数指保险公司根据购置保险的渠道设计系数，例如电话、网络、门店、中介等营销渠道；无赔款优待系数，根据每辆车近三年的出险情况确定，对其续期保费给予奖励或者惩罚的制度，也就是人们常说的出险次数对保费影响的系数。

本次车险二次改革扩大了保险公司自主费率调整系数的下浮空间，自主核保系数和自主渠道系数的浮动区间，从原来的0.85~1.15调整至0.75~1.15，并在不同地区实行差异化的浮动系数。调整后，广西执行的自主核保系数、自主渠道系数调整范围均为0.75~1.15。随着两个系数的变化，广西商业车险保费最低折扣系数可低至0.3375。

而此次改革中，无赔款优待系数并没有调整，在影响保费费率的三个系数中，影响的比重变得更大。据介绍，一年内出险1次、2次、3次、4次、5次及以上，无赔款优待系数分别为1、1.25、1.5、1.75、2。如果新车上一年、两年、三年连续不出险的，折扣系数分别为0.85、0.7、0.6。比方说，新车商业保费为5000元的，如果今年没有出险，明年的保费为4250元，而今年出险一次的保费为5000元，出险两次的保费为6250元，保费差距巨大。

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微小事故建议“私了”

出险次数的增加将导致来年保费大幅增加，于是遭遇事故时该不该出险是车友应该斟酌的问题。如果事故损失两三百元，出险后来年保费上涨五六百元，这样的出险显然得不偿失。那么，该如何判定事故应不应该出险呢？

某财险公司南宁分公司车险理赔部有关负责人黄先生介绍，在选择私了以前，必须要了解清楚事故的责任划分。在事故中，一方车辆所负的责任可分为全责、主要责任、次要责任、同等责任、无责。车辆只要在事故中需承担责任，不管是主要还是次要责任，选择出险并产生实际赔付的都会被保险公司认定有出险记录。如果在事故中是没有任何责任的，就不用担心这次出险记录影响来年保费。

“判定是否该私了，最简单的办法是评估事故双方车辆损失的总和。”黄先生举例说，一辆车今年的保费为4000元，其出险一次来年保费保持不变，而如果一年内不出险来年保费则优惠至3400元；如果今年连续出现两次，明年保费则上浮25%即1000元。私了事故时，担责方除了计算支付给对方的赔款外，也不应忽略自己车辆的维修成本。如果两车损失之和大于因出险次数增加而上涨的保费，则应选择出险。

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“私了”事故讲究技巧

费改后微小事故不出险、少出险，才能确保来年保费不会上浮，这势必导致不少车主在遭遇微小事故时会选择私了。业内人士指出，选择私了责任也得有技巧，否则会引来不必要的麻烦。不过，首先需要明确，有人员伤亡、且财产损失较大的事故绝对不能私了。

南宁某品牌4S店理赔专员江先生称，事故双方达成私了协议后，最好以书面形式对协商内容进行约定。作为无责或者次要责任一方，在私了前需对自己车辆的损坏程度进行预判，必要时双方可将车辆开到4S店、修理厂检测后再进行私了，以确保对方赔付的金额足够维修车辆。作为主要责任一方，尤其需要与对方进行书面约定，以防在赔付之后对方反悔，进而引来各种手续问题。

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驾驶习惯好保费更低

除了在出险时需要注意，投保也讲究技巧。据了解，目前多数保险公司的车险无赔款优待系数基本是相同的，而自主核保系数每个公司则会根据实际情况在核准的范围内调整。保险行业资深人士莫先生介绍，自主核保系数与“人”、“车”密切相关，人的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等，车的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。此外，有些保险公司针对网销、电销等不同渠道销售的车险，也会采取不同的优惠系数。

“不同的保险公司对不同情况核定的相关系数也有可能不同，因此货比三家很有必要。”莫先生称，除了货比三家外，车友在投保时也有一些小技巧。例如，业内普遍认为，35岁以上的女性司机驾驶习惯良好，许多保险公司针对这样的女性车主也会给予较高的优惠。也就是说，对于夫妻而言，将车辆登记在妻子的名下，车辆的保费可能会更实惠。

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