银行理财收益率创11个月最低金秋“双节”理财产品会有起色吗？

上周五临近“双节”，很多市民到银行咨询和购买理财产品。

每逢节假日，各金融机构都会推出一些节假日专属的理财产品。中秋节、国庆组成的“双节”专属理财产品往往收益率涨幅较大，又逢季末，常会出现“翘尾”现象，部分市民会抓住这次“良机”购买理财产品，而相对稳健的银行理财产品一般最受欢迎。

不过从目前的情况看，近几个月以来，各银行的理财产品收益率不断降低，9月份又创下了最低值。目前本地银行理财产品收益率跌幅如何？“双节”理财产品销量好吗？低收益时市民又该如何理财呢？

银行理财产品跌幅明显

银行理财产品收益率到底跌到什么程度呢？根据普益标准的统计数据，上周(9月15日-9月21日)在售的银行理财产品，平均预期收益率为4.53％，达到11个月以来的最低值。

监测数据也显示，8月份，银行理财产品的平均预期年化收益率为4.67％，较7月份下降了0.08个百分点，创年内最大跌幅，同时，这也是今年3月份收益下降后的“六连降”，年内平均预期收益率最高为2月的4.91％。

记者走访了本地多家银行发现，如今的理财收益率普遍较低，且近几个月都是下跌趋势。

光大银行理财经理赵女士介绍，目前市民选择的产品主要有三类。首先是存款类，利率大概维持在4％左右；第二就是银行自营理财，收益率在4.2％-4.8％之间；最后是银行代销理财，收益率较高，在5％-7％之间，但风险也较高。她表示，从8月中旬到现在，银行理财产品收益率已经连续降了三次，总降幅在0.6个百分点左右。

桂林银行目前理财产品收益率相对较高，但整体也呈下跌趋势。“现在的理财产品收益率基本都是5％左右，低的话偶尔会跌到4.9％。”该行理财业务部负责人刘先生介绍。

刘先生说，由于大部分客户都处于持币观望状态，期限为7天的理财产品更受欢迎，每天销售额都能达几千万。此外，直销银行类产品关注度也比较高。

“宝宝类”货币基金不被看好

曾经，“余额宝”、“零钱宝”等“宝宝类”货币基金很受市民喜欢，因为这类产品比银行活期存款的利率高出很多，甚至比一些银行的理财产品收益更高，而存取也更加方便。不少人不愿再把钱存进银行，而是更倾向于购买网络上的理财产品。

然而，近几个月，“宝宝类”产品的收益在不断下降。记者看到，目前支付宝和微信等平台推出的货币基金产品的7日年化收益率大多都在4％以下，而支付宝的余额宝近一周的收益率更是持续跌破3％。换句话说，每万元的日收益都已经降至1元以下。

据苏宁金融研究院的数据显示，本轮货币基金收益率是从3月下旬开始震荡下行的，7月份开始加速下滑。其中，规模最大的余额宝货币基金（天弘基金管理）7日年化收益率从6月末的3.74％下行至8月底的3.2％，苏宁金融零钱宝（广发基金管理）同期从4.29％下行至3.38％。

市民金女士最近很苦恼，网络货币基金的利率一降再降，她的收益一天不如一天。6月份起，她购买一万元某基金，第一个月收益近40元，第二个月收益不到35元，这个月收益降到了30元以下。“到期后我就不打算继续购买了，买银行理财产品收益反而高些。”

黎先生则把眼光放到了风险较高的“指数基金”中。“原本放了2万元在余额宝，收益实在太低，我就买了一款白酒指数基金，收益涨跌不定，但比存在余额宝里要有意思。”

“双节”理财产品受欢迎

市民邓女士今年已经购买了某银行推出的节日专属理财，年化收益率不到5％，她表示，自己一早就准备在中秋买5万元的理财，可是没想到今年收益率那么低。

“一些证券公司、金融公司也会推出节日理财产品，但我觉得不保险，所以只买银行理财。”她说，今年买的中秋专属产品收益率涨不多，对比了几家银行都是如此。

本地多家银行的情况确实如此。赵女士表示，往年中秋节、国庆节他们银行都会推出专属的理财产品，可今年中秋节却没有推出专属产品，国庆节也还没接到通知。

“虽然节日没有推产品，但双节购买理财产品的市民还是比平时增加。”赵女士说。

桂林银行近期推出一期5万元起购的“中秋节专属”理财产品。刘先生介绍，这款产品9月21日开售，年化收益率在5％左右。“普通半年期理财利率大概是4.9％，节假日理财产品利率一般会上调0.1％-0.2％。”他告诉记者，因为目前市场利率下行比较快，所以本次中秋理财调整也比较小。“国庆会推出一期节日专属理财，收益率可能会高一些。”

刘先生说：“按照经验，一些节假日专属产品，客户会蜂拥而至，预计国庆理财会比中秋理财的销量更好。”

购买“高风险”产品要谨慎

对于银行理财产品收益率“跌跌不休”，赵女士表示，今年以来，随着国家宏观调控，央行已经实施了三次定向降准，基础货币量供应充足，市场流动性强，理财产品的收益肯定会因此受影响，呈现出下滑的趋势。

此外，随着资管新规落地实施，银行的部分金融产品投资渠道受到限制，比如很多非标准类的金融资产就不能投资了。

刘先生也表示，资产新规出台后对资产价格造成了很大冲击，这也是导致利率下跌最直接的原因。他认为，目前政策还不明朗，银保监的资产新规细则还未落地，落地后可能会释放资金满足资金需求，之后也许会导致资产价格继续下降。

业内人士提醒，在银行理财产品收益低时，市民更要擦亮眼睛，警惕一些高收益的金融产品。特别是一些P2P产品，随着国家监管力度加大，从7月份开始，P2P网贷行业平台倒了一批，很多市民投入的钱都取不出来，所以一定要应慎重投资。“收益率在5％以上的理财要慎重，6％以上的理财要考虑你的本金是否回得来，10％以上的理财做好资金回不来的准备。”

根据网贷之家报告，截至2018年8月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1595家，相比7月底减少了50家。

赵女士建议，理财时需要考虑资产配置问题，可以采用“风帆理论”。“船体”要牢固又不能偏大，比喻银行基础理财，配置资产在40％-50％之间；要想船走得快，要借助“风帆”的力量，权益类资产配置在10％-15％之间，比如股票、基金、期货、黄金等；最后船上要有“救生圈”，适当配置一些保险，采用“双十”原则，建议拿出收入的10％来投保，保额在收入的10倍以上。

业内人士分析，在未来流动性宽松下，银行理财收益率应该保持在稳重偏降的趋势，如果一些市民害怕收益率继续下跌，可配置部分期限长的理财产品，保证收益率。

记者林扬唐霁云文/摄

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