“三重医疗保障”构筑桂林“大病保障网”

“得了大病怎么办？”这可能是很多人在医疗健康方面最大的担忧。

实际上，这些危机感都源于对因病致贫的焦虑。目前，对于桂林城乡居民来说，多样化的健康保障措施正在身边建立和健全，“大病看不起”的现实难题，正在逐年完善的大病保障制度之下找到解决之道。

作为广西第三批大病医疗保险试点城市，桂林建立覆盖全市城乡居民的大病保险制度，在基本医疗保障制度的基础上，坚持政府主导与市场机制作用相结合，发挥商业保险机构专业优势，对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予进一步保障，正在切实减轻人民群众大病医疗费用负担。

大病保险作用几何？

老百姓怕生病，特别是生重病、大病，这是很多家庭的现实担忧和痛楚。

一旦罹患重大疾病，需要支付高额的医疗费用，少则几万元，多则几十万元，甚至上百万元，因病致贫、因病返贫现象时有发生。

不过，从2015年桂林就开始启动城乡居民大病保险赔付。这意味着，凡参加城乡居民医保的人员，因大病发生高额医疗费用，经基本医疗保险报销后，个人自付费用超过一定额度的，还能得到大病医保的“二次赔付”。

家住龙胜瓢里镇平岭村的贫困户小吴，2013年11月被确诊为慢性肾衰竭后，一直在县人民医院进行血液透析，巨额的治疗费让原本贫困的家庭“雪上加霜”。

转机出现在2015年。当年桂林市实施城乡居民大病报销政策，小吴可以享受二次报销优惠，年底报销了8万多元。

同时，针对建档立卡贫困参合人员普通住院费用，报销比例也逐年提高。去年，桂林建档立卡贫困参合人员大病保险补偿起付线更从7000元直降至3500元，各分段补偿比例分别提高10%。

也就是说，城乡居民基本医疗的报销比例高了，大病保险二次报销的“门槛”却更低且比例“更上一层楼”。

“有了大病保险，家里负担轻了不少。”小吴感叹说。

这些年来，尽管城乡居民参保后，报销比例在不断提高，但在面对一些疾病产生的高额医疗费用时，仍可能导致一些家庭面临灾难性的医疗费支出，除了基本医疗报销外，个人承担十余万甚至几十万元的医疗费用支出，往往让小吴这样的普通家庭不堪重负。

“大病医疗保险成为了这些人员更为有力的补充。”市卫计委的相关负责人介绍，据粗略测算，每年将有上万名城乡居民医保的参保者将会因为大病医疗保险的实施受益。

保障制度逐年向好

现在桂林城乡居民享受的大病保险，简单地说，就是国家从医保基金中拿出一部分钱，由保险公司去运作，帮助得了大病的居民买单。记者从市人社局了解到，桂林已完成2018年至2020年城乡居民大病保险招投标工作，中国人寿桂林分公司中标。

期间，桂林市城乡居民大病保险服务的参保人数为431.64万人，涵盖了所有已经投保城乡居民医保的桂林人。每年，桂林城乡居民大病保险人均筹资标准为29.61元。记者查阅相关资料，2015年这一筹资标准为每人每年28.5元。

根据市发改委、卫计委、财政局、人社局和民政局出台的《桂林市城乡居民大病保险工作实施方案》，筹资标准每年从城乡居民医保基金中划出资金作为大病保险资金，不增加城乡居民额外负担，也就是说，参加大病保险，参保居民不用自掏腰包，大病保险保障对象为全市城乡居民医保，不含职工医保。

可以说，大病保险的保障范围之广与城乡居民医保的保障范围无异。同时，从2015年桂林大病保险启动之后，赔付标准和力度也在不断加大。

全州县的邓先生，2016年患重病治疗总共花费57万余元，大病保险帮助患者报销了36万余元。同样的诊疗费用，而在大病保险启动之前，这36万需要患者自行承担。即便是在2015年大病保险启动之初，封顶只能报销30万元。

据介绍，桂林为广西第三批大病医疗保险试点城市，覆盖全市城乡居民的大病保险制度，主要在基本医疗保障制度的基础上，坚持政府主导与市场机制作用相结合，发挥商业保险机构专业优势，对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予进一步保障，以切实减轻人民群众大病医疗费用负担。

商业健康保险地位上升

除了基本医疗保险制度下的大病保障，很多有条件的市民关注起商业医疗保险，期望其给予患病时更好的赔付保障。

近期，“百万医疗险”成为了一些保险平台的热门产品。

记者了解发现，“百万医疗险”类产品的保障期多为1年，保费通常在几百元之内，保额为100万元、300万元、600万元不等，有的甚至高达千万元级。据悉，“百万医疗险”于2016年8月首推后，多家险企相继推出类似产品。市内的保险人士介绍，“百万医疗险”其实是报销型医疗险。这类医疗险分两种，一种是按社保目录范围报销，另一种是突破社保报销范围进行报销，覆盖自费药品和治疗项目，“百万医疗险”就属于后者。

网络平台销售，无需体检，只需如实填写健康告知，即可在线完成投保，“百万医疗险”类产品的销售情况十分可观，公开数据显示，仅今年一季度，互联网健康险签单件数就近5亿件。

除了报销型医疗险，市面上可供选择的商业健康险还有“重疾险”等险种，这类重大疾病保险的特点在于“确诊就可以赔付”。

业内人士建议，通常情况下，桂林普通家庭一年的诊疗费用不多，这样的情况下，社保+普通商业医疗险通常可以覆盖。但如果考虑到重大疾病的风险，就需要考虑重疾和一些高端医疗险种。由于医疗保险是报销制，而重疾险则是一次性赔偿支付，前者只能用来减轻因患重疾带来的医疗费用的负担，后者还可以帮助解决暂停工作、疾病康复等带来的经济危机，两者结合配置，能较好抵抗风险。

桂林编织“大病保障网”

除了医保和商保相结合的保险制度之外，桂林还在医疗的各个层面为城乡居民编织起大病保障网络。

以前患了大病，翻山越岭也要到市里面去看病，这是很多县域患者的印象。但从去年开始，患有前列腺癌症的龙胜农民王永进安心地在龙胜人民医院治疗。自治区南溪山医院与龙胜各族自治县人民医院组建的紧密型医疗联合体已经运作了一年，居民在县城就能请大医院的医生来会诊。通过医联体的远程会诊中心，就能享受到大医院的专家会诊服务已经成为常态。

同时，桂林的基本医保、大病保险和医疗救助正在为城乡居民构筑起“三重医疗保障”。

2017年9月下发的《桂林大病专项救治方案》，对贫困人口中的9种大病加白内障患者实施分类救治，一次性能治愈的集中力量进行治疗，需要长期治疗和健康管理的3种大病由定点医院和基层医疗卫生机构进行治疗和健康管理。同时，对9种大病加白内障实施“光明行动”、“健康快车”、惠民工程等健康扶贫工程，对符合治疗条件的存量内全部农村贫困白内障患者开展治疗并给予救治补助。这些，都是让身处越来越完善的医疗保障网之下的老百姓能切身感受得到的就医新变化。

记者沈青

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