房贷下月起执行最新利率三种情况不必提前还贷

2011年已经进入倒计时阶段，房贷利率调整的大幕即将开启。对部分“房奴”来说，今年三次加息增加的利率，将从下月起一并累积计算，房贷月供又要增加不少。对此，部分市民打算提前还贷以减轻负担。然而，并不是所有人都适合提前还贷，市民应测算好了再出手。

这里所说的房贷，是指在央行今年7月6日宣布年内第三次加息前，已经与银行签订了个人房贷合同，并且在个人房贷合同中约定次年1月1日调整利率的个人房贷。只要7月6日前与银行签订个人房贷合同时约定的基准利率调整方式为“次年1月1日”，那么，在这一年当中，无论央行多少次加息或减息，个人房贷都要在次年的1月1日才执行新基准利率。

利率最多涨0.65个百分点

对于市民还房贷来说，从下月起执行新利率，将是央行今年三次加息以后的累计利率。银行人士称，央行分别在今年2月8日、4月5日、7月6日宣布了加息，现在五年期以上贷款的基准利率已经从今年初的6.40%涨到了7.05%。

也就是说，从下个月起的房贷基准利率，将比现在最多要上涨0.65个百分点，涨幅会在10%左右。在今年不同时段办理的个人房贷，基准利率上涨的幅度也不一样。今年2月9日前办理的房贷，基准利率将从6.40%上涨到7.05%，上涨0.65个百分点；今年2月9日至4月5日办理的房贷，基准利率将从6.60%上涨到7.05%，上涨0.45个百分点；今年4月6日至7月6日办理的房贷，基准利率将从6.80%上涨到7.05%，上涨0.25个百分点。

30万元贷20年月供增加50.66元―80.49元

眼下，“我的房贷月供到底要增加多少”成了“房奴”们关注的焦点。但每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率(有的上浮、有的下浮、有的是基准利率)不同，月供增加的额度也各不相同。金融机构以“贷款金额30万元、贷款期限20年、等额本息还款”为例，进行了测算，仅供市民参考。

贷款时间在今年2月9日以前：按基准利率打7折优惠执行，现在的利率为4.48%，月供为1894.71元；下个月起利率为4.935%，月供为1969.11元。月供增加74.4元。

贷款时间在今年2月9日至4月5日期间：按基准利率执行，现在的利率为6.60%，月供为2254.42元；下个月起利率为7.05%，月供为2334.91元。月供增加80.49元。

贷款时间在今年4月6日至7月6日期间：按基准利率上浮10%执行，现在的利率为7.48%，月供为2413.11元；下个月起利率为7.755%，月供为2463.77元。月供增加50.66元。

此外，银行人士还提醒，为了合理规划下一年的还贷计划，建议每年年初市民到银行打印一份下一年的“还款明细表”；同时，遇到不明确的还贷问题时，要及时与自己的客户经理沟通，以免因还款不足产生不必要的信用损失。

三种情况提前还贷不划算

面对下月房贷月供增加的情况，也有部分市民选择提前还贷。银行人士表示，银行是欢迎市民提前还贷的，“不少市民办的个人房贷是在基准利率上进行打折优惠。提前还贷后，银行再把资金以基准利率上浮的标准贷出去，又能赚一笔。”所以，并非每个市民都适合提前还房贷。以下三种情况提前还房贷就不划算：

正享受7折利率优惠的市民：对于正享受7折利率优惠的房贷，即使央行今年三次加息以后，这些房贷下个月执行的利率也才4.935%，比现在五年期以上定期存款利率5.50%还要低。与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期。

有投资理财意识的市民：对于经常进行投资理财的市民，如果手头又有不错的投资渠道，在银行资金仍然比较紧张的背景下，把这笔钱拿去投资理财，获得的收益率也可能会远远高于贷款利率。

短时间内还会找银行贷款的市民：如果你预计不久还会找银行贷款，此时把钱拿去提前还个人房贷以后，一旦银行在未来一段时间资金仍然吃紧，你再找银行申办贷款的利率，有可能会在基准利率基准上上浮10%到30%，甚至可能会上浮更高的比例。

(整合/本刊记者 殷俊杰)

特别鸣谢：华夏银行股份有限公司济南市槐荫支行行长 路海

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