捷信抢占消费信贷市场先机

□李士庆吕燕庆

近期，中国的消费金融市场再次硝烟四起，随着银监会对《消费金融公司试点管理办法》进行修改，允许民间资本发起设立消费金融公司，宣布新增１２个消费金融试点公司的城市，包括零售业、互联网和传统银行在内的行业巨头纷纷进入消费金融市场，迅速增长的国内消费信贷市场正迎来大发展的契机。

竞争更利于行业发展

２００９年，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，作为捷克在华最大的投资商之一，捷信集团在天津市设立捷信消费金融公司（下文简称捷信），并于２０１０年底正式开业，该公司也是中国首批四家消费金融试点公司中唯一一家外商独资企业。

对于政策的放宽和更多企业进入消费金融市场，捷信方面表示欢迎和期待。在２０１４年天津夏季达沃斯论坛中，捷信中国高管表示，银监会对于消费金融公司试点范围的扩大，虽然会加大行业的竞争压力，但整体来说，带来的益处更多。

这是因为，此前中国只有四家消费金融公司，并不利于向消费者普及消费金融理念，随着更多市场主体的进入和试点城市的增多，会大大提高消费者对于消费金融的认知，这对整个行业是非常好的事情，由于中国市场的广阔，各家均有足够的发展空间。

该高管认为，之前中国市场只有四家消费金融公司，并不是一个正常情况。太少的竞争主体，可能导致大众对这个行业不够了解，甚至认为这是一个不正规的行业。因此，中国至少应该有１０到１５家的专业大型消费金融公司，才能满足市场的需求。

这种乐观态度源于对国内消费市场的看好，据波士顿咨询公司发布的报告《制胜之道：中国零售银行创新模式突围》提供的数据显示，２０１３年，中国消费贷款余额规模约为１３万亿元，其中一般性消费贷款规模约为０．４万亿元，预计到２０１７年，全国消费贷款余额将增长至３０万至４０万亿元，一般消费贷款规模将达到约３万至４万亿元。

为了在新一轮的竞争中赢得先机，捷信方面已着手进一步拓展中国市场。捷信集团创始人兼董事长依西·施梅兹（ＪｉｒｉＳｍｅｊｃ）在参加２０１４中国投资论坛时首次对外披露１２亿元的追加投资，他表示，“捷信中国对集团来讲是关键首要的投资，我们准备在中国进行大量的投资，未来几个月之内要投１２亿人民币，同时，未来要建立起来一个足够大的网络，估计这个网络将会覆盖３００多个城市。”在此背景下，银监会授予的全国性消费金融牌照的真正价值将更加凸显。

信任是合作的基础

老咸在济南华强电子世界经营一家品牌手机专卖店，销售苹果、三星、小米等各类手机，自从２０１２年１０月与捷信合作后，一直选择该公司作为合作对象。

“整个山大路商圈有上万家电子产品经销商，每天都有各类信贷机构过来做宣传，真假难辨，有公司扣下客户的还款，上个月就有贷款公司卷钱跑了。”老咸感慨道，“捷信是全国性公司，信誉度好，正常工作日都是第二天将余款打给我，很放心。”

老咸与捷信的合作是基于捷信首创的驻店模式，即不设立固定物理网点，通过在合作的消费点派驻办公人员或者设立柜台，围绕ＰＯＳ终端，为目标客户提供融资服务。

该模式的直接优势在于提供的产品都是基于客户实际需求产生的，客户在选购产品时，捷信中国的员工能够与客户现场交流，为他们提供最佳的消费贷款产品。

据老咸介绍，加入驻店模式之后，自己店里的销售量提升了近三成，很多顾客最初只是咨询，看到可以办理分期，就直接买下了手机。还有的本来只打算买款普通手机，算算每月只需多掏几十块钱，也就买了高端手机。

据了解，捷信驻店模式主要为广大中低收入群体提供驻店ＰＯＳ销售贷款服务，大部分客户在２５至４０岁之间，平均单笔贷款额在２５００元左右，目前每笔贷款均可在一小时内处理完毕。

目前，在济南华强电子世界以及苏宁、国美等大型卖场的部分商铺，捷信已经开展新一轮活动推广，包括“首付２０％起，０利息”和“少还１个月”活动。其中，“首付２０％起，０利息”是指，在活动期间内，凡在标有可以捷信分期付款以及“首付２０％起，０利息”标志的商家内选好商品，向捷信工作人员申请办理捷信分期，即可选择“２０－０－８”促销产品。即首付只需商品原价的２０％，剩余金额分８期还完即可，０利息，０费用。

据介绍，捷信已与国美、苏宁等经销商，以及大型商场建立合作，客户可以在合作商店购买诸如手机、电脑、家电等消费品。截至２０１４年底，捷信在中国的业务已覆盖１４个省份，超过１５０个城市，累计服务客户超过８００万人次。

超前消费更简单方便

小薛在一家油品公司做销售，每月收入４０００元左右，２０１３年经朋友介绍，通过捷信办理了第一笔分期付款，花２８００元在国美买了一部手机，后来他又通过这种方式买了洗衣机、空调和冰箱等家用电器。

当被询问为什么不使用银行的信用卡时，小薛坦言，自己曾经申请过，因为自己工作性质，每月工资老板都是现金支付，没有银行工资流水，所以银行没有批。

“用捷信很方便，只需带上身份证和银行卡，十几分钟就能办下来”，小薛说，“而且只要手头宽裕，还能申请提前还款，用几个月就付几个月利息，剩下的一次性还清就行了。”

对于一些消费者因为一时心血来潮买了自己无力负担或者不太喜欢的产品，捷信提出１５天冷静期，让消费者能够买得放心，退还也舒心。

１５天冷静期即消费者在１５天之内无论任何原因希望单方面终止合同，只需归还本金，便可以终止合同，并免收其他服务费用，如果一个客户贷款后发现不想做这个贷款了，可以在１５天之内通过联系捷信电话客服，归还本金取消贷款，这样的取消对客户没有任何成本。

根据捷信的客户满意度调查报告显示，截止到２０１４年６月，客户总体满意度达到８２．７％，愿意向朋友或亲人推荐捷信产品的比率达到了８９％，其中，有接近９０％的客户表示愿意再次使用捷信的产品。

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