“新万能”在济尚未上市想投保不妨再等等

万能险费改新政实施 保底利率提升 账户管理费降低

□本报记者 王颖军

10年前，市民许先生开始投保平安人寿万能险，那时市场上刚刚出现这种理财型保险。许先生年缴1万元，目前账户现金价值接近11万元。春节后，许先生注意到中国保监会推出万能险费率改革新政，不仅放开了长期以来2.5%的最低保证利率，产品设计也作出很多改变。

26日，记者了解到，目前已经有保险公司推出“新万能”，但在济南还未上市。分析新产品，业内人士认为，作为一种长期理财品种，新万能险让投保人、被保险人得到更多利益，但并非人人都适合投资。

一年期存款基准利率 2.75%二年期存款基准利率 3.35%三年期存款基准利率 4%

假设一名35岁客户投保新万能险：

一次性交保费10万元，保障期内从未领取，累积至60周岁高档假设结算利率：6%，账户价值42.9万元中档假设结算利率：4.5%，账户价值30.1万元低档假设结算利率：3%，账户价值20.9万元

（低档结算利率即为最低保证利率）新政万能险保底利率不再是2.5%

2014年6月，保监会向各人身险公司下发《万能保险精算规定（征求意见稿）》，推动万能险费率政策改革。时隔8个月后，上述《规定》正式出台，中国保监会于今年2月16日放开万能型人身保险的最低保证利率。此前，万能险保证利率为2.5%。费率改革后，保证利率完全放开，险企可以自己设定保底利率，如果低于3.5%，只需要在保监会备案，如果高于3.5%，则要报保监会审批。

平安人寿济南分公司相关负责人孙先生分析，此前普通人身险费率改革已经启动，此次万能险加入，意味着人身险费率市场化改革再进一步，把定价权交给险企。如果我国进入降息通道，3.5%的保证利率还是具有不小诱惑力的。

但不少业内人士也指出，放开保底利率象征意义大于实际意义，因为万能险上市10年来，实际结算利率均高于保底利率，一般为4%-5%。新品保单管理费退保费用大幅降低

保监会话音刚落，太平人寿即按照新政推出了首款“新万能”。记者26日从太平人寿山东分公司了解到，这款产品在山东尚未上线，相关人员仍在做准备工作。

这款“新万能”将保证最低年利率定为3%，在其投保示例中，以一位35周岁的客户为例，自己投保了太平网赢一号终身寿险（万能型），一次性交保费10万元，可享受复利增值收益，并可根据需要随时提取现金，财务上比较自由。假设保障期内从未领取，按高、中、低三档假设结算利率分别为6%、4.5%、3%（低档结算利率即为最低保证利率），若累积至60周岁，账户价值至少可达20.9万元，按高档测算，可达42.9万元，中档将达30.1万元。

在10年前投保的许先生记忆中，万能险费用相当高，比如第一年交费1万元，如果一年内退保，只能拿回4000元，其余6000元是险企收取的保单管理费、业务员佣金等。“新万能”大大降低了相关费用，同样以太平人寿抢鲜上市的这款产品为例，免收初始费用、保单管理费，退保费用也相当低廉。退保要交的手续费按占所提取账户价值的比例计算，前3个保单年度分别为：5%、4%，3%，自第4个保单年度起不再收取。这和费改前市场上收取多种费用的万能险有显著差别。解读家里没闲钱的人老年人别投资

按照保监会的要求，7月1日起不符合新政的万能险产品将退出市场。新万能产品近期将陆续上市，业内人士提醒，新旧交替期间，市民应注意细看保险合同，费改后的新产品改变了原来不合理的条款内容，投保人或被保险人能得到更多利益。

平安人寿济南分公司高级客户经理张爱云介绍，尽管费改新政提升了万能险的风险保障能力，但万能险的本质仍是一款理财型保险，而且需要长期投资，低收入家庭、没有闲钱的家庭不适合投资。即便退保费用降低，保单持有5年以下亏本的可能性仍然很大，只有长期持有，理财效果才能显现。

正是为了防范低收入家庭在业务人员误导下投保万能险，保监会实施的万能险新政提高了投资门槛，由原来的6000元提高到1万元。另外，老年人由于保障成本过高，也不适合投保万能险。

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