拿了年终奖，除了“嘚瑟”，干点啥事更靠谱？

“我几乎跑遍了所有的银行网点，最终在纬二路找到了最中意的理财产品，687天，年化收益率6.5%，单个客户限购30万元。可是等我把奖金卡上的钱转到这家银行时，这理财产品已经卖光了。”春节前，记者在走访华夏银行网点时，刚刚扑了空的一位女士满脸失望。

与往年一样，各家银行瞅准百姓口袋中的年终奖，通过发行各种期限的理财产品，铆足了劲争抢。但与元旦前相比，预期年化收益率大多下降，超过6%已属不易。

在华夏银行，预期年化收益率超过6%的仅前述一款，其余有36天、64天、92天、120天、183天、370天等期限产品，预期年化收益率为5.40%5.85%不等；在交通银行，保证收益型理财产品将保本保证收益写入合同，预期年化收益率最高为5.3%；在平安银行，预期年化收益率超过6%的有四款，虽然保本，但这几款产品分别挂钩汇率、股票、股指或黄金市场，显然收益是完全不确定的；在齐鲁银行，有一款172天的产品预期年化收益率为6%，另一款社区银行产品200天，预期年化收益率6.1%，这两款产品收益最高，但都明确标注了“暂定”。

首次面对银行理财产品时，许多市民最担心的是预期收益能否兑现。但经常购买理财产品的往往就有了经验，有些市民成为某家银行的“粉丝”，其产品是周期性推出，每期产品投资方向大致相同，只是收益略有差别。一般投资于货币市场的产品预期收益可以实现，这类产品虽然也按银监会要求标明“预期”，但预期收益能否兑现往往代表了银行的信誉，如果银行不能兑现，再继续发行理财产品老百姓也就不买账了，所以基本上是刚性兑付。

在资本市场活跃后，投资于股市、黄金、汇率市场的结构性理财产品逐渐涌现，风险承受能力较强的投资者可以关注，如果希望拿到预期收益，这类产品很可能让人们失望。当然，如果行情好，也可能会有意外惊喜。

多家银行理财经理反映，济南市民在选择银行理财产品时，一般还

是要求稳健，所以理财推荐以投资于货币市场的产品为主，这类产品的收益率从去年降息后开始走下坡路，今年2月5日

央行又下调存款准备金率，“放水”6000亿元，各家商

业银行的资金面会进一步宽松，资金的价格也就自然

而然下降，目前预期年内还会有降息降准的可能性。春节过后，银行不再争夺年终奖，理财产品的

收益可能进一步下滑。

“明智的话，一定要货比三家，选择期限最长、收益最高的稳健类银行理财产品，提前锁定收益。”济南工行资深理财师苏女士分析，上月PMI跌破荣枯线，意味着经济保增长的

压力很大，货币政策也将从稳健逐渐转向宽

松，至少未来两年很难再有高收益。

但也有分析人士认为，在互联网金融、民营银行兴起的背景下，和银行“抢钱”的渠道越来越多，银行为保住客户，在成本可以覆盖的前提下提高揽储成本也在情理之中。

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