车险“协助理赔”多数为骗保

□本报记者孟佳

本报实习生董雪筠

在交通拥堵的城市,车辆剐蹭在所难免,不少人却在交通事故中发现了“商机”。

近日,记者联系到济南一位自称可“协助理赔”的人士,他自称在车险到期前,可帮助车主“修车又拿钱”。但记者咨询具体如何操作时,该人士并未详细透露,只是反复承诺保证不多花钱。

记者在网上联系到曾尝试过“协助理赔”的济南市民小陈,他表示自己图省事,曾让修理厂“协助理赔”过,后来发现其实车辆被他们人为损害,以此扩大车险赔付额,并将差额部分据为己有。换言之,“协助理赔”实际是“骗保”。

中华联合财险济南中支公司一位查勘人员告诉记者,类似案件在保险公司查勘、理赔过程中时常遭遇,有时车主本人也会参与其中,并从中分利。“一些修理厂在制造事故时,会用破旧的零部件换下原零件,以此降低人造事故的损失。”他说。

记者从山东省保险行业协会了解到,在目前的保险诈骗案件中,机动车保险诈骗占比最高。常见的形式有酒后或无证驾驶发生交通事故后找人顶替,非保险事故时重新制造事故现场,伪造虚假维修发票、提供虚假证明获取不正当高额赔偿等。

不仅如此,记者从业内了解到,即便不在保险期,照样可以发生骗保案件。例如,单方肇事时车辆处于脱保期,可先投保后伪造事故现场报案索赔；车辆发生事故时未入保险,可伙同他人伪造互碰事故利用对方三者险赔偿。

“有些车主只投了交强险没有商业险,或者商业险保额不足,出事后再补办保险。上门投保很容易被保险公司识破,所以他们通常通过网络投保、电话加保等方式,投保手续先走完,保险公司验车环节会有迟滞,这个时间差可被利用。”人保财险山东分公司理赔事业部副总经理唐军表示。

山东省保险行业协会反保险欺诈中心一位工作人员透露,从掌握的情况看,近几年车险骗保呈现出团伙化、专业化和职业化等特征,如专门利用老旧高档车型或豪华车,选择地域偏僻地段伪造保险事故后报案索赔；修理厂制造二次事故扩大损失赚取维修利润或将已受损的车辆人为摆放成虚假保险事故现场,通过保险责任骗取赔偿。

“这类犯罪较于临时起意型更复杂、更有预谋、诈骗手段更隐蔽和严谨,不容易查证。”该保险协会人士表示。唐军介绍,有的犯罪分子会故意选在两省、两市交会处作案,这让区域化经营的各保险公司分公司难以调查取证。

对保险公司而言,要想完全堵住“骗保”的口子似乎并不容易。

目前,疑似骗保案件发生后,保险公司主要采取自行调查取证的方式对骗保客户拒赔或者追回损失,对于案件情况复杂、案值较大、涉案公司较多的案件移交公安机关处理,与经侦、交警等部门协同配合等查处案件。目前,不少保险公司已在内部成立专门稽查部门,应对骗保事件。

“从总体来看,目前公司自行调查取证的手段有限,案件调查手段单一,基本上还是传统的询问情况、利用现场照片进行痕迹比对、调阅监控、查阅病例等方式为主,这些方式耗时、费力、单一,对打击反侦破能力较强的职业化团伙作案行为存在很多弊端。很多案件难以侦破,需要借助公安机关的力量才能查清案件事实,但公安机关受理案件和立案条件有限制。”前述保险行业协会人士表示。

除此之外,公估价格认定和法律环境也是保险公司维权难点。

“骗保人员制造虚假事故,向保险公司报案后,直接委托公估机构评估损失,然后以公估结果直接向法律部门提起仲裁或诉讼,当前的法律环境认可这样操作。”唐军说,“按照保险合同约定,因一方失误影响损失保险核定的,另一方有权要求重新核定。但在实践中,保险公司重新公估的要求,有的法院支持,有的不支持。”

另外,普通老百姓对骗保的性质认识并不到位。多位财险公司人士对记者表示,在车险理赔过程中,发现很多车主不同程度的存在单据造假,比如伤者误工证明、护理费、伤残等级认定等。“很多车主是抱着能蒙就蒙、蒙不过去拉倒的心态,只想着尽可能多赔点,根本没有意识到这是触犯刑法的。”一位财险公司人士表示。

目前,保险行业与医疗卫生、公安、法院等系统的数据信息未有效对接。省市级保险行业协会已设立反欺诈工作部门,但行业内反欺诈信息平台尚未完全建立。近期,省保险行业协会已建立了行业微信平台,公司间可进行案件交流、经验分享,下一步,将探索建立高风险数据库,并加强与公安部门协作,探索建立多方位的预防机制。

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