“年审制”贷款破解倒贷难

□本报记者王爽实习生杨文文

在如何破解小微企业融资困境问题上,不少银行业机构提出过各种解决方案。日前,华夏银行济南分行创新推出了“小企业年审制”贷款业务,贷款到期过年审,自动延期“零”负担,大大减轻了传统的“先还后贷”还款方式给小微企业带来的还款压力。

据华夏银行中小企业信贷部济南分部李洁介绍,年审制贷款是华夏银行为破解小微企业“融资难、融资慢、融资贵”难题而重点推出的小企业特色信贷产品。具有降低转贷成本、还款方式多样、贷款期限灵活、审批流程快捷、维护信用记录等优势。

传统的流动资金贷款期限一般在一年以内,到期后企业若仍有贷款需求要“先还后贷”。企业采取民间借贷等途径周转或向银行申请贷款展期,成本较高,且易衍生风险、影响信用记录。而使用年审制贷款,小微企业获得贷款后,银行按一般授信规程进行年审,通过审查的企业无需归还贷款、无需签订新的借款合同,即可延长贷款期限,最长期限36个月,额度最高可达2000万元。

今年1月份,菏泽郓城县龙泉淀粉制品有限公司(下称“龙泉淀粉”)从华夏银行济南分行获得了一笔500万元的流动资金贷款,用于购买原料和日常周转。龙泉淀粉总经理苑红英向记者介绍:“我们贷了两年,中间不用还款再贷,只要通过年审就直接延期了,省心又省钱。”

记者算了一笔账,以一笔500万元的贷款测算,如使用一般贷款产品,到期需拆借资金还款、重新办理授信、如为抵押业务需重新办理抵押物评估、抵押登记等手续,全部流程办理完成大概需要20天左右,转贷成本在四五万元左右。而使用年审制贷款,免去了到小贷公司或采取民间借贷方式筹措资金的烦恼及风险,粗略测算,可使企业在融资期限内融资成本降低两个百分点左右。

记者了解到,这一创新业务突破了现行“还后续贷”业务框架约束。在实践中,银行一直将到期还本付息作为控制风险的重要手段和再次发放贷款的先决条件。年审制还贷方式突破了这一制度框架和思维定势,银行将年审作为风险控制的重要手段,根据年审结果决定是否自动延长贷款周期,更加科学合理地了解分析企业的还款能力,体现风险控制的本质。

此外,该业务突破了原有合同文本法律障碍和业务系统的制约。记者了解到,华夏银行济南分行单独设计了适用于年审制还贷方式的合同文本,明确贷款年审之后的期限、利率、担保关系将随年审结果的不同而动态调整,解决了小微企业“无须筹资归还借款,无须重签任何合同,即可自动延长贷款期限”出现的法律难题。同时,年审通过的贷款无须还本,华夏银行济南分行又专门为年审制还贷方式改造了业务系统。

据了解,在有效解决小微企业“倒贷难、倒贷贵”难题的同时,华夏银行济南分行还联合金融同业搭建银保融资平台,通过双向互荐、共同考察等有效解决小微企业抵质押物不足的融资窘境。该行与各担保公司搭建了双轨制年审的金融服务平台。如目前与山东省企业信用担保有限公司等多家大型担保平台搭建的担保年审贷平台,已发放年审制贷款5100万元。

龙泉淀粉的这笔贷款就是由该平台的菏泽天翔融资性担保有限公司提供担保服务的。“比联保联贷等方式省心,虽然花点费用,但是收费合理,而且最主要是不用担心风险问题了。”苑红英表示。

此外,年审制贷款还能有效地引导民间借贷资本回归实体经济。由于短期收益高、风险相对可控等原因,有相当一部分民间借贷资本游离于银行借款之外充当倒贷的临时资金。通过推广年审制贷款,小微企业就可以不通过民间借贷来获取还贷资金,促使部分游资回流实体经济,由短期投机固化为长期投资,实现经济效率与社会效率双赢。

据统计,截至2015年5月28日,华夏银行济南分行共为45户小微企业及私营业主发放了年审制贷款1.53亿元。

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