农行济南分行“数据网贷”助力小微企业发展

“过去很长一段时间，由于我们缺少可用于抵押的土地和房地产，又难以获得优质大中型企业的担保，流动资金压力很大。自从有了农行的‘数据网贷’，我们作为供应链的下游企业，通过核心企业推荐，现在不用出门，在网上就能操作，从贷款申请到资金到账，只需要一两分钟，真是太快太方便了。”济南一家公司负责人说。

近年来，农行济南分行全力破解小微企业“融资难、融资慢、成本高”难题，大力推进数字化转型，不断探索“互联网+”金融服务模式，把“数据网贷”作为创新服务小微企业的突破口，依托省会城市大型企业、系统性客户众多、与农业银行合作关系密切的优势，聚焦电子信息、建筑业、医院等供应链条长、辐射带动小微企业广的行业，将服务触点延伸到核心客户上下游企业，有效提升了服务小微企业能力。到今年5月末，该行已上线核心客户商圈6家，商圈内企业总量达到293家，累计发放贷款19.2亿元，商圈数、贷款累放数均居全国农行省会城市行首位。

创新信贷模式缓解小微企业融资难题

“‘数据网贷’是农业银行依托‘互联网+大数据’分析技术，通过向核心客户上下游小微企业提供批量化、自动化、便捷化融资服务的互联网金融产品。该产品全流程线上操作，实现了小微企业融资\‘足不出户’、即时获贷。”农行济南分行普惠金融事业部负责人介绍。

作为全国农行“数据网贷”业务首批试点行之一，济南分行创新信贷运作模式，摆脱了传统模式下财务报表的约束和对抵押物的依赖，实现了从“重报表数据”向“重交易数据”的转变，把合同订单信息、支付结算信息等数据作为关键资源，依托核心客户与其上下游企业的订单往来记录形成的海量交易数据，运用先进的数据处理技术，有效识别核心客户上下游“交易+融资”需求和业务风险点，实施智能化信贷决策，批量、自动、便捷地为商圈内企业集群提供融资服务。前期，济南分行在全国农行系统率先发放首笔某集团下游经销商“数据网贷”，成功探索了农行系统与核心企业ERP直接对接的模式，单笔贷款从申请到资金到账仅需2分钟。到今年5月末，该集团商圈客户达到106家，累计投放2850笔，金额达到10.5亿元。

创新服务模式深度服务小微企业

据农行济南分行相关负责人介绍，“过去，我们服务的重点主要是围绕核心企业的利益诉求；现在，利用‘数据网贷’对核心企业链上客户开展批量营销、精准营销，从而扩大了服务小微企业的深度。”

据了解，“数据网贷”业务营销深入关注核心客户商圈的交易“痛点”和业务难点，围绕核心客户供应链的“产、供、销”业务场景，为每个客户群体“量体裁衣”，实现一个商圈、一个方案、一次审批。

济南一家公司上游供应商达到300多家，涵盖众多中小微企业。“去年6月，我们创造性地为该公司推荐的上游客户办理‘无追索权’线上保理融资业务，通过农行系统与某平台进行对接，自动获取上游供应商的发票信息、应付账款信息，上游供应商根据自身需求，通过网银等渠道在线申请融资。这一模式顺利实现了‘围绕一个核心客户、服务一批优质小微企业客户’的目标。”农行济南分行营业部相关负责人谈起营销模式的改变，颇有感触。

去年末，农行济南分行又成功地为一家建筑公司上线“易建通”产品，进一步丰富了服务建筑业数据网贷产品体系，为服务大型基建类客户提供了成功样板。目前，上述客户两个商圈小微企业已达181家，贷款余额5.4亿元，累计实现投放8.2亿元。

创新营销模式推动“数据网贷”开办广度

“服务好小微企业，推动‘数据网贷’业务开办广度，不仅需要与核心客户关系密切的我行公司、机构等客户部门，还需要科技、网金等部门的产品嵌入、技术支持，营销成果也会体现到公司、机构、普惠等多个条线，是一项‘我为人人，人人为我’的系统性工程。同时，为解决部分企业ERP无法与农行产品系统直接对接的问题，还必须坚持‘开放思维’。”农行济南分行相关负责人说。

近年来，农行济南分行改变各自为政的“部门银行”模式，大力倡导和推进联动营销，在分支行层面均成立了科技、网金、对公等部门人员组成的柔性团队，有效整合全行客户资源、产品资源、费用资源，并积极探索引入“第三方”开展“数据网贷”的新模式，有效推进了“数据网贷”业务联动营销。

农行济南分行通过与第三方平台“中企云链”合作，以某集团有限公司为试点企业，推出了“保理e融”数据网贷产品。该产品以“中企云链”电子付款承诺函“云信”为载体，将供应链真正变成了核心企业、小微企业、第三方平台、银行四方的“共赢链”，实现了批量获客、秒级审批、全程风控的业务模式。到今年5月底，农行济南分行已经为3家核心客户上线了“保理e融”数据网贷产品，并在全国农行率先将数据网贷产品向医院等机构类事业单位延伸，有效提高了服务小微企业能力。（本报记者 周芳 通讯员 陈东林 侯培国 李文丽）

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