创新求变,银联担保趟出服务小微企业的新路

△山东银联担保集团的金融服务超市咨询现场□杨润勤宁涛

创新服务模式

实现担保服务“七个转变”

“小微企业融资难、融资贵的瓶颈是银行针对小微企业信贷标准过高,征信信息收集难度大,融资双方的信息不对称,小微企业‘轻资产\’以及服务配套不到位等原因,换句话说是银行信贷制度和政策约束了小微企业融资条件。所以,无论是银行还是担保公司都要打破传统的经营格局和方式,彻底转变经营理念和方式,才能从根本上解决小微企业在发展中的融资问题。”山东银联担保集团总经理李长征接受采访时开门见山。

李长征还表示,“银行等各金融机构应该创新信贷服务环境,实施非核心金融业务的外包服务,积极探索和发展专业的第三方服务模式,真正实现银行和担保公司的公平、平等、协作、分享的良性发展模式。”

他还透露了他们的“七个转变”:治理结构转变,变经理人制为合伙人制,引进人才；公司管理方式转变,完善架构,转变内部绩效考核方式；风险控制技术转变,建立全元素、全过程、全覆盖的风控模式,利用交易大数据法,实现企业现金流、信息流、业务流三流合一,通过为企业提供代记账服务、接入ERP、财务软件管理系统,深入了解掌握企业真实信息；收费定价方式转变,实行市场定价和风险定价,差异化收费；保后管理模式转变；银保合作方式转变,向利益共享、风险分担机制转变；市场定位转变:从以产品为中心向以以客户为中心转变。

目前,银联担保集团服务网络已覆盖全省17个市的大型融资服务机构,公司累计为3500多家中小企业,10余万个人客户提供各类贷款担保150亿元,经营范围涵盖了企业、个人融资担保、非融资担保、直接融资、投融资服务、银行资产管理、非核心业务外包等业务,并与省内外20多家银行建立业务合作关系。

创建金融超市

打造担保行业“商河模式”

李长征介绍,为顺应小微企业发展的实际需求,2011年集团成立了济南融超金融服务有限公司,在社区金融超市、银行非核心业务外包、融超网等方面做了大量工作,并着手打造了“金融超市”体系建设。金融超市以城区商圈、居民社区、高新开发区等商业、民生聚集区域,以及县域城区商圈、工业园区和乡镇驻地等经济活跃区域为中心,设立为小微企业和个人提供金融产品信息推介、金融政策咨询、财务顾问、金融便民服务等普惠金融信息服务和民生服务的网点。据李长征介绍,银联担保公司计划3年内在全省建立3000家金融超市,为“三农”和小微企业解决融资难的问题,通过建设金融超市,发展普惠金融,搭建起企业融资服务平台。通过“整合互动”银行、保险、基金、投资、小贷、典当等金融资源,为中小微型企业提供一站式、专业化、专家化、信息化服务。

金融超市为社区小微企业和民众提供融资、保险、财务管理等金融咨询服务；引进24小时自助银行,为客户提供银行结算服务；开展金融知识培训,普及金融知识、推动支付体系和信用环境建设；搭建小微企业“云服务”平台,免费为小微企业提供财务代记账、进销存软件等,帮助企业实现动态信用评价,增信融资；提供社区水电费缴纳、交通违章处理、票务预订等便民服务。

从银联担保集团的案例来看,银行非核心业务外包服务取得了良好的效果。以济南商河县为例,约有1.5万户的小微企业和农户需要资金,但农业银行济南商河县支行却只能拿出10人为这些农户和小微企业服务,力不从心,致使很多农户和小微企业贷不到款,银行效益上不去。而银联担保公司可以拿出60人来承接农行的这项业务,帮银行走访农户、宣传信贷政策等,还可以把保险公司、担保公司的业务都承接过来,为农户和小微企业提供融资担保和保险,此种外包服务方式后来被业界称之为“商河模式”,并在全国推广。

李长征分析,金融超市的出现,改变了传统担保服务模式,成为担保行业服务创新的一个新途径,也是担保公司进一步下沉服务,积极向县域、镇村和社区延伸,推广社区银行、金融便利店、“三农”金融服务站等基层服务的新模式,此举更是一项助推中小企业成长的惠民服务工程。

促进担保业发展

呼唤政府倾力支持

谈及担保业未来发展的格局,李长征说,“虽然我们的工作有了一些成绩,在扶持小微企业的发展中做出了一些贡献,但在全省乃至全国的担保行业中,还存在一些困扰和不足,这需要平衡和协调政府、银行、担保公司、企业四者之间的关系,加强政策的扶持力度和落实。小微企业的发展需要担保公司推一把,可担保行业的发展更需要助推器。”

目前,担保业发展困境主要表现在有关政策制约行业发展,国家、地方的相关制度落后于担保行业的发展。商业性担保存在风险补偿不健全,市场化程度不强,抗风险能力不足等问题。李长征表示,担保行业要保持可持续发展,就应该回归市场化、回归商业化的轨道上来,政府应该给予更多、更明确的扶持政策。另外,担保行业要实行受益覆盖风险的发展方向,保持担保公司强劲的发展态势。

另外一方面,从担保公司的性质看,绝大部分担保公司是民营资本,不同程度地存在资本金缺乏、市场驾驭能力不强等短板,在企业规模和财力上不具备大规模担保业务的受理能力,导致民营资本在市场化的运作中抗风险能力不足。另外,与银行合作中需要缴纳10%—20%的质保金,这是一般规模的民营担保公司承担不起的,这就需要政府为担保公司“输血”,保持民营担保公司的持续造血能力,有了国有资本的注入,并为担保公司提供一定数额的周转金,银行才能按规定与担保公司合作。

“小微企业的发展,加大了市场运作资金需求缺口,担保行业发展面临着巨大的挑战和压力。担保行业除了不断创新,自身优化外,需要取得政府、各金融机构在政策指导、资金储备、市场培养等方面的大力支持。只有这样,担保业才能更好地为中小企业保驾护航。”李长征如是说。

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