金融理财案例分析

点击查看原图点击查看原图张先生，35岁，现任职某企业，月入4000元;妻子为某单位会计，月入3000元。近两年，家庭年收入平均可达到10万元。有两套住房，现住一套按揭贷款，月供1450元，现已还贷2年，另一套房子出租，月租金1500元。两人均有社保五年以上，但未买任何商业保险;投资方面，股票、基金投入2万余元，现亏损;货币型基金投入10万元。孩子在读小学。每个月开支2500元。张先生最近打算购买一辆私家车或再换一套大房子。

理财师建议

从张先生家庭收入来看，属于中等水平，且年结余率为0.70，远高于参考值0.3。投资方面，张先生投资了股票、基金和房产，虽然基金收益不高，股票亏损严重，但若长期持有，未来的投资收益还会稳定增加。但从投资的资金占比来分析，房产占比重过大，可适当调整。从张先生家庭的流动性资产来看，如货币型基金10万元，家庭支出比例较少，家庭负担不重，财务状况良好。货币基金可继续持有

张先生投资了10万元的货币型基金，有关数据显示，近期货币型基金的平均年化收益率为4%，而从今年整体分析，货币基金的投资前景比较乐观，为此，张先生可以继续持有。另外，股票投资亏损严重，这点还是要看选择的个股而定。若长期持有的话，收益或逐渐回笼。

短时间内，不建议直接投资股票市场，可以通过基金产品组合进行投资。建议追加投资后整体组合比例为偏股型基金60%，偏债型基金40%。具体操作时应当分期分批买入。这样所承受风险水平为中等，复合年化收益率估计为5.6%左右。根据张先生的情况，建议选购持续性收益较好、风格较为稳健的产品。教育投资选基金定投或银行理财产品

孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划，从现在开始建立教育基金，为孩子储备教育费用。二人按照5%的年收益率进行投资，每年投资2万元，投资13年后即可达到35万元，正好用于小孩子的教育费用。投资产品可以选择股票型基金或偏股型基金进行定期定投，或购买银行人民币理财产品。家庭总保费约为年收入10%

张先生夫妇均未购买商业保险，任何一方发生意外，都将对家庭生活产生巨大影响，并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。建议张先生为自己和太太选择一些健康险、意外险，为孩子考虑的是重疾险和意外险，按照双十法则，总保费约为年收入的10%，总保险金额为年收入的10倍，张先生、妻子和孩子的保险金额配置比率应为6：3：1。缓购车换房先卖现房

张先生想购买一辆私家车以便于出行，车辆的消费将大大提高张先生家庭的月支出，以目前的平均消费水平，一辆小汽车的养护费用一个月要3000元左右，相当于张太太一个月的收入。而且张先生夫妇俩的工作都属于内勤性质，对车的需求并不是很高，故建议推迟两三年再实行购车计划。

其次是购房计划，如果要换大房，可出售现有自住房，作为首期房款，实行按揭付款，房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理，不会影响张先生夫妇的生活质量。养老建议投资指数型基金

若张先生夫妇希望将来继续过上小康生活，现在必须提前准备养老金。假设退休后的一日三餐为20元/人，夫妻俩则需要120元/天，1年365天共需要43800元。退休后房贷也已还清，其他费用也将减少，估计年支出为5万元。

按照国家有关退休年龄规定，张先生将于2037年退休，还有25年。假设张先生的预期寿命是80岁，张太太的预期寿命是85岁，则两人共需要养老金125万元。张先生夫妇社保能领取的养老金约为每月1500元，张先生领取20年，张太太领取30年，两人的养老金还有很大的缺口。建议张先生夫妇采用“定期定额”的方式进行投资，从而满足其退休养老金的缺口，投资品种建议指数型基金。

常抒，济宁建行私人银行客户经理，金融理财师（AFP）,18年银行从业经历，拥有基金、保险等从业资格，济宁建行唯一五星级个人客户经理，理财经验丰富，擅长个性化理财规划及财富管理，致力于高端客户的长期资产保值、增值。

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