给孩子一个美好的未来！

点击查看原图点击查看原图“望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿。“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子，”所有的父母都不愿意让自己的孩子输在起跑线上，教育专家经过广泛地调查发现，目前寒门出学子的比例越来越小，走进北大、清华高等院校的学生，更多来自富裕家庭，如何为子女筹集一笔充足的教育经费，让孩子能够成才，成为父母们的心头大事。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。

教育投资知多少？

那么，就目前情况，应该为孩子准备多少教育金才够用呢？我们简单计算一下：学前教育———幼儿园费用

济宁市机关幼儿园每年的费用大约需要11000元，而一些私立幼儿园的费用就远远不止这些，大约每年需要18000元。按照平均每年14500元计算，如果孩子在园时间为3年，学前教育仅入托费就需要43500元。义务教育学费

义务教育费用主要包括小学5年和初中4年的费用。普通小学每生每学期210元，包括杂费50元、课本及其他费用160元，5年10个学期的费用一共2100元。初中4年费用每生每学期280元，包括杂费80元、课本及其他费用200元，4年8个学期共2240元，如果不在辖区内，还需要缴纳择校费5000至10000元不等，合计费用14340元。区县重点高中费用

重点高中的学费是1200元/学期，代办费、书费、杂费约等900元/学期，3年6个学期共计12600元，择校费3年15000元左右，合计费用27600元。大学费用

这是父母负担中最沉重的一项。目前普通高校(除去师范、军校等院校)的学费每学年都在15000元以上，大学生在校的生活费同样是一大笔开支，由于通讯费用大幅增长，大学生社会活动的增加，他们的月生活开支都达到1000元以上，这样父母每年在一个大学生身上需要投入30000元，4年共需要120000元。如果继续攻读三年制研究生，那么这笔费用则需要210000元。其它费用

除了上述费用外，课外书、兴趣班和家教的费用也是一大笔开支。如果按照每年平均10000元计算，从3岁开始到18岁16年需要160000元。另外用于孩子成长过程中的医疗费用我们按4万元计算，这个数字不算高，因为现在小孩子看病比大人还贵。

费用总计：学前教育费用+义务教育费用+高中教育费用+大学教育费用+其它费用=495440元。

以上仅是目前国内中等教育水平的费用测算，并且随着民办学校、公办学校出现校中校等新型教育模式的出现，教育费用也呈水涨船高之势，家长们积攒子女教育经费的压力徒增，怎样科学积攒教育基金成为多数家长所关心的问题。

不过，目前很多家庭仅有了“为孩子存钱”的理财意识，但是对孩子的教育资金缺乏长期规划，缺少专业理财知识，造成了理财效率低下，甚至直接影响到了孩子教育的保障。

子女教育规划不同于其他家庭理财规划，它有着明显的特点即支出时间相对刚性，无法推迟支出；支出金额相对刚性，难以缩减费用。

对普通家庭而言，尽早合理进行子女教育规划，具有积极地作用：可以防止因资金问题而放弃子女需接受的教育，还可以避免因教育资金问题延迟退休及其他规划。

理财专家有高招！

尽量提前规划

准备时间越长，压力越小，否则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为供子女上大学很可能牺牲退休生活质量。

从下表可以看出：假设积累教育费用495440元，开始的时间越早，需要投入的资金总量越小，每月的压力越小。

要从宽规划教育金

子女教育费用取决于家长的期望、孩子的兴趣、资质能力、费用难以准确估计，宁多勿少，特别是高等教育金，因为不同的学校之间学费标准有较大差异，父母无法掌控子女将来考上何种大学。

要配合保险规划

保险是将不确定的未来变得确定而必须支付的费用，是每个家庭都必须持有的一种保障工具。若发生保险事故，教育金准备来源中断，因此应根据教育金需求增加保险保额，利用保费豁免来保证子女教育正常进行。

应更加注重投资的稳健性

教育基金安全性应放在第一位，高风险投资容易导致资金损失，影响教育计划的正常实施，但是过于保守的投资难以战胜通胀，会造成资金缩水，建议选择风险适中的稳健型产品。

教育投资准备时间不同的比较

父母孩子刚出生进行教育规划孩子上小学进行教育规划孩子上初中进行教育规划

每月投资金额（元）146725936070投资年限（年）18126投资收益率%555投资总额（元）316998373515437030大学教育费用（元）495440495440495440

投资工具要找好！

（1）银行储蓄、国债

优点：风险小、收益稳定、灵活方便。

缺点：难以战胜通胀，容易挪作他用。

就目前经济形势分析，降息预期增加，积累教育金建议选择中长期存款。

（2）保险

优点：兼具保险、储蓄的作用，强制储蓄，不能随意挪用。

缺点：收益不高。

建议夫妻两人购买定期寿险，为孩子购买子女教育险，同时附加重大疾病、住院医疗、意外险，有些险种有保费豁免条款，一旦出现风险保费无法正常缴纳，但保障权利照旧，可以防止家庭意外变故而影响子女的高等教育。

（3）理财产品

优点：风险适中、收益较高。

缺点：投资起点较高。

目前建行在许多网点都设有理财中心，配有具备理财师资格的专业理财师为客户提供专属的理财服务，客户可以借力专家进行科学理财。

（4）证券投资

优点：收益高。

缺点：风险较大。

建议对于没有投资经验的家庭可以采用“基金定投”的方式积累教育基金。基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。比较类似于银行的零存整取方式，长期持有可以摊平成本，聚沙成塔，利用专家理财分享资本市场的成长。

家庭月入9000

如何积累教育金

理财案例:

刘先生和太太李女士，今年都是30岁，大学毕业，刘先生在企业工作，李女士是人民教师，儿子2岁。刘先生家庭养老保险、医疗保险、住房公积金等都有保障。双方父母，今年60岁，身体健康，现无需赡养。

目前，两人的月薪共9000元左右，没有其他收入来源。双方的家庭条件都一般，两人算是“白手起家”，刚刚买一套新房子，每月还房贷3500元，信用卡分期购买了一辆汽车，每月分期付款1500元。除去每月2500元生活费等支出，每月还可以结余1500元，夫妻两人非常重视儿子的教育问题，准备为孩子上大学时积累50万元的教育金。这样的双职工家庭该如何理财？

理财分析：

刘先生夫妇俩是双职工，收入来源比较单一，在没有寻求双方父母帮助的情况下，自力更生解决了购房装修、购车等开支，基本将家庭积蓄花完了，现有资产不多。不过，夫妻双方的收入情况尚可，每月9000元在济宁也算得上中等收入家庭了，只要合理筹划，理性消费，理财目标还是可以实现的。

经过测算，如果按照目前刘先生家庭每月结余1500元进行投资，要实现16年后为儿子积累50万元教育金的理财目标，刘先生要选择的投资方案年化收益率要达到6.95%以上才可以。

理财建议：

根据刘先生夫妇的家庭财务状况及风险属性，建议如下：

第一防止意外发生准备应急资金

家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。所有的家庭都应该根据自己的情况预留一些，既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响，也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。

刘先生夫妇工作收入相对稳定，建议储备家庭2至3个月的日常支出，约为2万元。其中3000元存银行活期存款，另外1.7万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，赎回后两个工作日即可到帐，流动性较强，收益高于活期存款10倍左右，是非常好的现金管理工具。

第二基金定投积累教育金

在教育金准备中，建议选择基金定投方式，长期积累平摊风险，收益可观。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，筛选两只开放式基金作为定投对象，每月1500元，长期坚持，收益率一般预期在7%左右，根据财务计算器可计算出16年后孩子读大学时，账户金额可积累到50万元。

第三抵御风险增加保险投资

根据刘先生家庭情况，夫妇任何一方如果出现意外，现金流中断，都将导致最终的理财目标无法实现，理财师建议增加家庭保障，预防在家庭收入出现断流时，不会影响到理财目标的实现。

在初期，由于还房贷、信用卡分期等大项支出，家庭资金比较紧张，可选择简单的定期寿险，主要因为其具有保费较低保额高的特点。等到家庭金融负债减少、经济状况有所缓和时，可以增加分红型保险的配置，除了增加家庭保障外还可以为孩子积攒一定的创业基金。

本版将连续刊登建行理财师精心设计的理财规划案例，涉及不同的年龄段，请继续关注周三B14金融版。

10月31日：中产家庭理财规划，做快乐富足的自己11月7日：退休职工理财，安享幸福晚年咨询电话：0537-2785106

建行济宁私人银行

国际理财师朱惠芳

理财师简介：

朱惠芳：国际金融理财师（CFPTM），建行总行首批理财师，15年银行从业经验，经过建行多个岗位的历练，具有多年个人银行业务和市场营销的理论和实战经验，拥有良好的客户沟通能力和丰富的客户服务经验。熟悉各类金融产品，擅长全方位个人财富管理和公司财务规划。

财富格言：视野决定境界，理财改变人生。

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