想买新产品　还要再等等

点击查看原图■本报记者石晶实习生秦文竹

近日，保监会在其官方网站上公布消息，经国务院批准，启动普通型人身保险费率政策改革。新的费率政策自8月5日起实施普通型人身保险预定利率不再执行2.5%的上限限制，而是由保险公司按照审慎原则自行决定，也就是说，将定价权交给公司和市场。对于改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。自此，保险业沿用了14年、上限固定在2.5%的寿险预定利率正式迈入市场化的新时代。

新的寿险费率政策的实施，会使济宁保险市场产生怎样的波动？对济宁消费者有何影响？又是否会令各保险公司产生变革呢？为此，记者采访济宁市保险业协会、济宁部分寿险公司等相关人士了解情况。

预定利率松了，法定责任准备金严了

此次公布的普通型人身保险费率政策改革，具体包括两个方面内容：一是放开普通型人身保险预定利率，将定价权交给公司和市场。普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。二是明确法定责任准备金评估利率标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。“一方面，预定利率取消上限，管理越松；另一方面，法定责任准备金必须越严格，这是一个相互作用的两方面。”济宁市保险行业协会工作人员介绍，所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，即保险公司承诺以年复利的方式给客户的回报。而原来最高2.5％的限制意味着年回报不能超过这个利率。预定利率松了，看似放松监控线，但相关部门通过明确法定责任准备金评估利率标准加强监控，保护消费者利益，促进保险公司健康发展。

保险市场将优胜劣汰

普通型人身保险2.5%的上限预定利率放开后，将给各家保险公司带来更多的自主权和产品发展权，保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平自行决定人身保险预定利率，从而推出寿险保障类的换代产品。“就像去菜市场买茄子，依据品质、大小、质量等不同，每个摊位售出的茄子定价不尽相同，”济宁保险行业协会工作人员介绍说，这样各家保险公司推出特色新产品，不同产品形成差价，消费者面临更多的选择，进而能选出更适合自己的保险产品。

由于保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平提高利率，降低普通型人身保险产品的价格，和之前相比，消费者用同样的价钱可以买到更多的服务和保障。中国人寿保险股份有限公司济宁分公司工作人员介绍说，“公司进一步将加强产品创新，增强保险产品的市场竞争力，更好地满足消费者需求。”

保险公司将面临新机遇，与此同时，保险市场也将真正迎来优胜劣汰阶段。业内人士指出，此次寿险保障类产品费率改革是一个需逐渐适应、逐渐循环的过程，，短期内可能看不出明显变化，大概需要2至3年的时间慢慢发挥效力。适应期过后，各保险公司的竞争将分出高下，优胜劣汰，不排除有的保险公司会退出市场。因此，保险市场主体的优胜劣汰在所难免。

新产品成谜

虽然此次普通型人身保险费率政策改革已经启动，但各家保险公司对于新费率政策下的首批保险产品都很慎重。记者以消费者身份致电中国平安保险股份有限公司进行咨询，客服人员介绍不同的保险产品有不同的价格，新规定出台前的人身保险预定利率一般在2%至2.5%之间。当记者问及新产品进展状况时，该客服人员透露“正在研发中，并不确定何时上市”。

某保险公司济宁分公司工作人员向记者解释，依据相关规定，济宁分公司作为保险公司的分支机构，主要负责在本地区销售保险产品。总公司作为一级法人，负责新产品研发。由于新产品从研制到推向市场，需要经过听证、鉴定、专家评审等多项程序，同时保监会也会进行严格把关。目前，他们尚未接到总公司推出关于预定利率突破2.5%限制的新产品通知，不过可以肯定，费率调整了，保险产品价格下降，意味着消费者可以用更少的保费买到更多的保险保障。

退保需谨慎

8月5日新政落地，并不意味着8月5日新型保险产品立即上市，目前，各家保险公司正在按照新规定开发新产品，但新产品仍尚未问世。所以，目前济宁保险市场“静悄悄”，未有明显变化。“我今年刚给父母买了份人身保险。这不，前几天看新闻才知道，普通型人身保险费率取消2.5%的上限限制。我很想知道，是不是新产品更便宜，要不要先退保，再买份新产品，会不会这样比较划算呢？”记者采访中了解到，一些已经购买保险的消费者担心，出台新政后，自己已经买到的保险是否受到影响。

针对此问题，济宁保险行业协会工作人员给出了解释，“此次费率改革影响的主要是保险公司的新产品。消费者在8月5日前，购买的保险产品不受此影响。在合同解除之前，原保险产品也不受影响。”至于退保问题，消费者必须结合实际情况综合考虑，包括保费缴纳数额、时间、保障程度等内容。当然，本次费率改革将推动保险公司进一步加强产品和服务的创新，增强保险产品的市场竞争力，更好地满足消费者需求，从而促进保险行业的整体发展。

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