银行理财产品如何选才靠谱 听听这些建议

◎“鸡蛋要装在不同的篮子里”，作为投资者，要把资金分散投资，化解投资风险，或者做自己熟悉的投资领域，这样会比较稳妥。

◎一般来说货币基金持有的产品很难出现亏损，虽然不能承诺收益率，却是较好的银行理财替代产品，而短期理财基金则适合短期闲钱不需要动用的投资者。

西部商报讯 记者欧阳海杰 投资理财的目的是保值增值，这是建立在资金安全的基础上。近期，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（俗称“资管新规”）获中央全面深化改革委员会审议通过，正式版本落地在即。要求理财产品要打破刚性兑付，实行净值化管理。这对于习惯了保本保收益的银行理财产品的投资者，打破刚兑后应该如何理财至关重要。记者采访了部分投资领域人士，希望他们的投资建议能给投资者一些借鉴。

新规落地 保本型产品会越来越少

一直以来，银行的理财产品受到推崇，主要原因就是刚性兑付，特别是银行会直接告诉投资者，哪些是保本型收益产品。记者了解到，目前兰州市场上银行理财产品年化收益率多数在4%左右，年终岁末，有些理财产品的收益率也能冲高到5.4%以上。而很多喜欢在银行购买理财产品的人多数也是冲着稳定的收益而去。

“资管新规”落地实施后，银行理财产品可保值增值的时代也可能一去不复返。

一家国有银行的邢姓理财经理告诉记者，很多投资者在银行购买理财产品时都希望购买的是保本型理财产品，其实银行的保本理财并非真保本，目前市场上保本保收益的理财产品也只占到30%左右的比例。目前，之所以银行理财产品相对靠谱，是因为银行负债的理财资金被转移至表外，一旦出现投资损失，银行也采用自有资金或资金池资金保证兑付。

邢经理称，刚性兑付打破是大势所趋，政策落实施，也就意味着，投资者没有只赚不赔的买卖，选择了更高的利率收益就要为风险买单。市场上保本型的产品将越来越少。而非保本理财是一种投资、管理的产品，本质与银行的存贷产品不同，其收益比银行存款的收益目前要高两个百分点左右，有一定的投资风险，需要投资人独立判断、承担。

资产配置 要学会把资金分散投资

“资管新规”实施后，原先预期收益型的理财已经不再适合作为家庭主要资产配置，要考虑重新配置。“鸡蛋要装在不同的篮子里”，作为投资者，要把资金分散投资，化解投资风险，或者做自己熟悉的投资领域，就显得尤为重要。

另一位银行理财经理刘经理称，多数家庭的投资以存款为主，存款利率低但保值，且风险低资金保障安全。而要选择投资时，要选择自己熟悉领域的产品，对这个行业有一定的研究和理解，这样在投资合同里可以更好地判断资产的质量和未来的回报。也可以尝试投资半开放式的净值型理财产品，这样的理财产品在约定的时间段可以随时赎回，流动性会大大提升。

如果投资者能承受比以往银行理财更大的波动率，或是投资期限可以长达2~3年，可以申购纯债基金作为替代。而承受了一般的可以稍低的收益买低风险基金，如货币基金等，用货币基金、短期理财基金替代普通银行理财。一般来说货币基金持有的产品很难出现亏损，虽然不能承诺收益率，却是较好的银行理财替代产品，而短期理财基金则适合短期闲钱不需要动用的投资者。

银行理财 要分清银行自营还是代销

此外，投资者在选择银行理财产品时，要看产品是银行自营还是代销的。相比来说,银行自营的理财产品安全性更高,有银行做信用背书,合规性更有保障,目前银行售的理财产品中,不仅包含本身发行的产品,还包括代销的第三方机构的产品,在购买前要明确。而如何辨别是否是银行自营的产品呢？记者了解到，一般在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记码,中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查到对应的产品,如果不是“C”开头的或者产品编码查询不到,那可能不是。

当然，不管市场如何千变万化，作为投资者，还是要不断丰富自己的理财知识，提高风险防范意识，购买理财也要有自负盈亏的意识。

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