“土银行”助贫困户进入市场 临夏州金融扶贫模式调查（上）

“土银行”助贫困户进入市场

临夏州金融扶贫模式调查（上）

本报记者 杨世智 实习生 张静 屈雯

临夏，古称河州，曾以茶马古道商品集散地而闻名，著名社会学家费孝通因此而称赞说：“东有温州，西有河州”。一年多前，因为创造性地推出村级产业发展互助社这一金融扶贫模式，临夏再一次引起省内外关注。

面对这一新鲜事物，人们曾焦灼、疑虑；如今，皆冰消雪融，代之以更深层次的探索和思考。

临夏之“穷”

在州情的概括中，临夏回族自治州将“民穷、县穷、州穷”列为当地的基本特征之一。其中有多“穷”？数字最有说服力。

先说“民穷”。全州近200万总人口当中，差不多有一半为贫困人口；这里人多地少，人均耕地仅1亩多一点，而七成耕地又分布在干旱半干旱区和高寒阴湿区。甘肃的人均收入在全国倒数，而2012年，这里的农民年均纯收入，只有全省平均水平的七成，相当于全国平均水平的四成；城镇居民人均纯收入，也只有全省平均水平的65%，相当于全国平均水平的46.5%。

“民穷”，决定了“县穷、州穷”。全州所辖7县1市，除了州政府所在地的临夏市，其他县均为国家扶贫开发重点县；全州124个乡镇，仅有21个没有在扶贫开发之列。2012年，全州人均GDP只有甘肃全省平均水平的34.2%，相当于全国平均水平的20%；财政自给率仅为6.11%，最低的东乡县仅为1.66%；7县1市中，有5个县的地方财政收入均不足1亿元。

因为一个“穷”字，曾经与温州相提并论的河州，失去了耀眼的“光环”；因为一个“穷”字，曾经的“旱码头”至今还仅仅是一个“码头”，40万临夏人在外“闯世界”，却难以摆脱“穷根”……

到底怎么样才能不“穷”？

政府不能“失灵”

这一问题，群众在琢磨，当地党委和政府决策层也在思考。

“扶贫问题的复杂性与艰巨性，要求我们必须通过加强顶层设计，创新扶贫手段，建立贫困农民增收致富的‘造血\’机制。”决策层认为，要想县强、州强，先得让民富。为此，2013年4月州委州政府专门制定出台了相关政策，推出了25条含金量很高的措施，在全州加快培育富民产业。然而，政策虽好，落到实处却遇到了一个最大的问题：培育富民产业，无论是种林果、搞养殖还是做加工，贫困农户都缺乏启动资金。找银行贷款，无抵押、无担保，已经让普通农民贷款很难，贫困户贷款就更是难上加难。

如何解决这一问题？“市场失灵的时候，政府不能失灵”。决策层通过请教专家，并借鉴外地经验，决定按照“政策奖补＋资金互助+临夏籍商人带动+各类优惠贷款”的模式，建立村级产业发展互助社，探索一条符合临夏实际的金融支持扶贫开发之路。其中，州委州政府多方筹措资金5亿元，向每个村级产业发展互助社政策奖补50万元，需要启动资金的贫困农户每户注资1000元，动员本地企业家注资5万至49万元，并吸收慈善捐助等其他社会资金作为补充。村级产业发展互助社设州总社、县分社、乡镇管理站、村级互助社四级，一级监督一级；贫困农户贷款时，需要1至3户村民联保，3天放款，使用期最高1年，每年支付借款总额的6%作为资金占用费。

州委州政府决策层认为，建立这样一种模式，最终的目的：就是为银行不愿意贷款、被市场排除在外的贫困农户，建立一个金融“场外市场”，为他们脱贫致富提供启动资金“种子”。

农民的政策性“土银行”

对不熟悉的新鲜事物，人们总是怀有新奇甚至焦灼、疑虑，村级产业发展也不例外。

“监管部门批准的金融业务之中没有这项业务，合不合法？”村级产业发展互助社还在酝酿阶段，一些同志就担心会跟“非法集资”扯上关系。

“让农户注资互助，如果亏了怎么办？”“动员企业家注资，如果企业中途撤资怎么办，亏了怎么办？”事未成，先思败。一些同志细细思量，尽可能考虑周详。

“钱的事情风险大，摊子不要一下子铺得太大，应该循序渐进，先搞试点摸索经验。”一些同志觉得稳妥一点更好。

……

尽管如此，决策层还是决定在全州范围内进行强力推动，按照“成熟一个、验收一个、注资一个、运行一个”的原则，争取在尽可能短的时间内实现贫困村全覆盖。

这样做，“底气”从何而来？一位负责人给出了三点解释：一是任何改革都需要探索，等一切都成熟稳妥了，失去的不是改革的机遇就是发展的机遇。临夏州扶贫攻坚需要“破常规”，如果仍然“四平八稳”地推动，最后的结果可能还是一个“穷”字。二是让贫困农户和企业注资本身就是“大事件”。对贫困农户来说，这件事之所以大，是因为互助社的发展好坏和他一家人未来发展的好坏“绑”在了一起，互助社好了，他一家人的日子才会过得更好；对企业而言，这件事之所以大，可以引起更多的关注，让更多的人来监督互助社的运行。三是建立健全良好的制度，守住资金安全这一“底线”，就能打消疑虑。

事实证明，村级产业发展互助社“很接地气”，使当地贫困农户贷款难和产业发展资金不足得到了初步解决。

截至去年底，互助社覆盖了全州974个行政村，覆盖率达84%，占应覆盖行政村的91%；共筹集资金8.51亿元，截至今年2月底累计发放借款8.1亿元，惠及农户近10万户，还款率达到了95%以上；互助社运行刚开始是“不敢借”，后来变成了“试着借”，如今又变成了“大胆借”；借款额度，当初最高只有5000元，后来变成了1万元，如今又增加到了2万至3万元。

有人说这是农民的“土银行”，也有人说还要在“土银行”前加上“政策性”三个字，因为这是让穷人走进金融市场的“土银行”。

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