四口之家月收入6000元月支出3000元 统筹资金实现改善住房梦

本期嘉宾：建行柳州分行财富管理中心国际金融理财师曾媛周女士，四口之家，夫妻均为37岁，儿子11岁，母亲63岁。老公是普通上班族，社保齐全；自己为个体经营户，有居民医保及社会养老保险；母亲有养老金，有居民医保；家庭月收入6000元左右，月支出3000元。

目前有一套70平米的两房，市值40万元，未贷过款。目前手头可动用的资金为45万元。想换一套大一点的改善性住房，目前作为投资也可。已在周边看中一套66万元天

地楼（商住两用住宅 ），一楼可作商

铺，全部已出租，楼上租金1000元，楼下商铺租金600元。

想请教理财师，是否现在可以出手，贷款的话如何贷，月供多少。

建行柳州分行财富管理中心国际金融理财师曾媛分析如下：周女士家庭正处在家庭成长期，在支出方面子女养育与教育负担、父母的医疗费用将逐渐增加，而此时多数家庭会有购房计划、购车计划。家庭中虽然社保、医保齐全，但是保障种类和保障需求不足。家庭资产没有进行规划配置，投资过于单一，没有进行投资，不利于资产的保值增值。

理财建议：

一、留足家庭紧急备用金，以应对家庭在碰到突发情况急需或临时周转用的资金，一般为月开支的3~6倍。考虑到周女士个体经营收入不够稳定，孩子还小，母亲年事已高，对家庭紧急备用金的要求也有所提高，以6个月的生活费用支出为宜，建议保留2万元做为家庭紧急备用金，除了放在银行存款之外，也可以购买流动性好、安全性高、收益稳定的货币基金。

二、梳理家庭的理财目标，根据理财目标的轻重缓急和家庭现状进行资产的规划配置。从目前周女士的家庭情况看，有子女的教育规划、保险规划、养老规划和房产投资规划的需求。考虑到子女教育费用的刚性需求、为家庭成员提供生活保障的需要和周女士家庭已有一套住房，建议首先安排好子女教育规划，再考虑保险规划和养老规划，最后考虑房产投资规划。

三、以基金定投方式筹备子女教育金。孩子未来主要的教育费用是大学学费以及可能出国留学的费用，目前国内大学四年费用大致为8万元，按照学费平均每年4%的上涨，18岁时费用约为10万元。教育本金的安全性要求很高，建议选择混合型或平衡型基金进行定投，按平均年化收益在6%左右计算，那么每月需要投入约960元，可以满足届时国内大学费用需求。

四、“双十原则”增加家庭保险支出，养老规划尽早安排。周女士家庭成员仅有社保医保，家庭风险保障不足，建议增加定期寿险、重大疾病保险、意外保险。养老规划属于长期理财项目，越早规划压力越小，可以通过定投指数型基金或股票型基金来积累，也可以选择购买养老年金保险的方式进行补充，缴费期限20年，年缴保费，于退休时点前结束缴费。与家庭风险保障保费总计不超过年收入的1/10为宜，总保额在收入的10倍左右，家庭收入的主要来源者应适当增加保费和保额的占比。

五 、用贷款实现购房梦想，注意分清房产性质。在教育规划、保险和养老规划之后，周女士每月约有1440元节余，加上购房后得到的租金1600元，每月约有3000元可用于还房贷。如果想购买的房产属住房性质，需要考虑第二套房的认定问题，目前各个银行的执行细则也不太一样。如果认定为第二套住房，一般首付要60%约40万元，期限可20年，贷款利率为7.48%，每月还款约2100元，还款之后尚有约900元节余来增加每月储蓄额，同时剩余3万元可进行其他投资；如果认定为第一套住房，首付比例可降低，建议首付33万，期限20年，贷款利率为6.8%，每月还款约2500元，还款之后尚有500元节余，同时剩余10万元可进行其他投资。目前各家商业银行在房贷种类、利率标准、首付比例、审核要求等方面会有些不同，建议周女士在买房前再做一些具体了解比较。

六、将节余资金进行合理投资产品配置，提高资金的投资收益率，实现资产的稳健增值。根据当前周女士家庭所生命周期的风险特征，可以按照4：6的比例配置风险适中的债券型基金和新发行或次新股票型基金。

七 、进行创业评估或管理技能的提升，以增加家庭收入。为使家庭收支达到合理平衡，建议周女士对自己的个体经营项目进行评估创新，增加营业收入，或其先生可以通过自身素质或管理技能的提升，来增加工资收入。

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