特色信用卡铺开“车贷战线”

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十年前，车贷就已经在柳州各商业银行“挂牌上市”，但应者寥寥，其中原因不仅是因为车贷门槛高，普通市民“进不了门”，更重要的是，过去银行控制风险的能力较弱，只能通过设置贷款门槛的方式来掌控不可预知的贷款风险。

如今，银行对风险控制能力大大增强，于是车贷成为特色信用卡首批开发的战线，有业内人士称，银行对车贷部署到位之后发展迅速，这一年抵得上过去十年的发展。

特色信用卡降低车贷门槛

十年前的柳州车贷门槛高得让人望而却步，车贷的金额必须高于8万元，而且也并非所有人都可进行车贷，而是根据职业性质选定了收入最稳定的群体才能进行车贷，比如教师、公务员、医生等职业，这些条件综合起来，无形中抬高了车贷的门槛，不仅让人们无法贷款买车，也限制了车贷的发展。因为车贷风险无法操控，有的银行甚至取消了车贷项目，以避免风险的产生。谈起当年贷款购车的种种不便和繁琐，柳州市民谢先生至今仍然咬牙切齿：“不就买个车嘛，搞得像买飞机一样麻烦！”

近年来，银行对贷款风险的控制能力大大增强之后，第一个被“解禁”的便是车贷市场，银行纷纷利用信用卡的特色贷款对车贷大开绿灯，不仅降低了车贷的金额起点，贷款购车价格从8万元降低至5万元，而且也开放了贷款购车的群体，所有有正常收入的市民都可贷款购车，取消了过去的那种职业范围限定。

由于车贷市场门槛降低，从去年至今，柳州各商业银行的车贷业务呈现持续增长的势头，办理车贷的贷款者数量也超过了过去十年的总和，且不良贷款率也在可控范围之内。可见，车贷确实体现了城市居民的实际需求，而降低车贷门槛也确实减轻了许多购车人和家庭的经济负担，让许多人提前感受到了由此带来的生活享受。

车贷：如何花小钱办大事

利用信用卡的分期付款功能购车是车贷的基本流程，也是典型的“花小钱办大事”的经典案例。据了解，柳州大部分商业银行的车贷首付均为三成，手续费率各家银行均有不同，某些指定车型还可通过车商补贴免掉手续费，市民可选择最优惠的银行进行贷款购车。

以车贷15万元的家庭自用车为例，一辆总价为15万元的汽车，首付款30%，其余70%车款可以通过车贷来实现，若按揭贷款3年，那么总手续费为11000余元，每月手续费为300余元。月供=本金+手续费，此案例中的月供则为3200余元（具体金额参照各银行的手续费率计算）。

与个人住房贷款一样，贷款期限越短，费率越低，贷款期限越长，费率越高。因此贷款金额越高、期限越长，所要支付的手续费越多；相反，贷款金额越低、期限越短，手续费也越少。若是从理财的角度看，最有利的车贷方式应当是贷款金额高、期限短的车贷组合方式，这样不仅可以减轻一定的经济压力，手续费也不高，真正实现花小钱办大事的车贷梦。

市场竞争让车贷越来越近

相比过去，柳州车贷市场因为市场竞争而迅速发展起来，一开始，柳州的车商们尚未完全接受车贷这种“绕了个弯”的购车方式，参与车贷的车商和车型都屈指可数，但短短一年时间，柳州大部分车商和车型都可以办理车贷，甚至有的车商还开设了自己的金融公司来办理车贷，可见，车贷市场的发展和竞争都比过去有了较大的改观。

在车贷竞争中，每家银行都打造了各自的优势和特色来争夺车贷市场，而正因为有竞争，人们才可以从中享受到最大的优惠。据介绍，建行柳州分行便与柳州的63家车商建立了车贷关系，覆盖上百种车型，且不需要抵押和担保，也不影响异地上牌，甚至还可以正常积分、不影响信用额度，这样的车贷条件对购车者来说是十分诱人的；中国银行的车贷条件也十分优厚，该行将阶段性与合作汽车厂商开展贴息活动，实现零利息优惠手续费。购车者可以根据自己的实际需求选择最合适、最优惠条件的银行贷款购车。

虽然车贷市场发展迅速，但仍有让购车者觉得不尽如人意之处，车商对贷款购车依然存在购车门槛，比如要购买较多的新车保险和汽车项目等。对此，有业内人士称，随着市场竞争的白热化，许多不合理的市场“潜规则”都将会被淘汰，自然竞争的市场杠杆调节会将车贷市场引入正常的经营秩序，在这样的环境下，车贷所营造的人性化和金融性将会距离我们越来越近。

今报记者李宁琳

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