有没有必要为孩子额外投保？

◎巧手理财

今报记者李宁琳

上周本报对儿童保险的一番调查让理财俱乐部里一连几天都在讨论“有没有必要为孩子额外保险”的问题，如果过度保险又会带来怎样的副作用？

问：为孩子买保险的标准是什么？

理财俱乐部网友们说，孩子也是社会的一员，随着基础社会保险的普及，孩子们在学校和社区都各自有保险，比如医疗和意外险，这样看来为孩子额外上保险是否有些多余？

网友“天天”说，很多保险都是一次定终身的，一早为孩子选择保险，将来长大了要是不适用了该怎么办，到时撤又撤不掉，继续缴费又不划算，进退两难之际，损失的都是自己的利益。

对此，网友“小草”也认为，为孩子投保是否有一个标准可言，每个年龄段该投多少，怎么投，投哪些，没有标准，按照家长的意愿来投，若是家长们都是半桶水，投得不对不仅不能为孩子带来好处，还扯后腿那就麻烦了。

也有网友不同意这些观点，保险每个人都需要，孩子也不例外，适当的投保对孩子和家庭都有好处，不需要过多担心。

答： 量体裁衣适度投保

“网友们这些理财疑问并不是没有道理。”柳州理财师王先生说，虽然理财中，保险每年支出费用按总收入的10%设计是比较科学合理的，但这10%中，并没有具体设计孩子和其他家庭成员的保险比例该是多少，因此对于孩子的保险，不仅要根据实际情况来分析，还得量体裁衣地对待。

对于网友们提出的“过度保险”会带来怎样副作用的问题，理财师认为，副作用只有一个，那就是经济问题，保险最大的功能就是保障，从功能上来看对个人没有副作用，最坏的打算就是没有作用，但从经济上来看，过度保险会带来一定的经济压力，因为不建议过度保险，适度保险才是理财的最佳选择。

那么，如何为孩子和家庭适度保险？首先，避免重复投保，这一点是最关键的，比如已经拥有了养老保险，除非你经济实力允许，否则没必要再购买具有养老性质的商业保险，可以增加意外保险和重大疾病保险等方面。

对于孩子的投保，一定要越早越好，因为保险价格的上涨幅度也是逐年递增，对于一些养老一类的保险，一投保都是10年或20年，如果在孩子一出生就投保，那么孩子还没大学毕业，父母还没退休，就能把孩子一生的保险全部安排完毕，剩下就是享受保险带来的价值即可，这样对谁都轻松；若是孩子大了才投保，不仅父母要帮缴纳，孩子工作了还要继续缴纳，时间跨度和人员跨度都很大，带来的麻烦事也很多。

保险的构架其实很简单，养老、意外和医疗是三种基本生活设置，任何一个保险都离不开这三种保障范围，只要你能为孩子设计好这三种保险，那么无论过多少年，这样的保险都不过时，也不用担心在未来生活中不适用。

如果出现不适用的情况，唯一的可能便是保险保额过低，因为随着生活指标和成活成本的上升，十年前购买的保险保额或许无法满足几十年之后的保障需求，如物价上升、看病成本提高等方面，因此可以以十年为单位，在经济实力允许的范围之内，适当为以上三种类型的保险增加保额，增加的标准同样是适度即可，无需过度。

欢迎加入由本报财智周刊主理的柳州理财俱乐部（QQ群号：75267301），每晚都将会有理财专家在线与网友们共同讨论各种理财话题，为大家分享理财技巧并解答一些理财投资方面遇到的难题。

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