迈出“借贷合一”第一步柳州金融模式再上一个新台阶

◎金视点

今报记者李宁琳

近日，柳州一家银行首先试水“借贷合一”的新模式，虽然该模式还处于初步开发阶段，功能全面性仍有待完善，但这仍然意味着金融业已经迈出了“借贷合一”的第一步，距离今后的金融大跨步还会远吗？

借贷合一：

历时三年的金融测评项目

借贷合一，指的是将借记卡和贷记卡合为一卡使用的金融模式，在目前大部分金融系统里，借记卡，即储蓄卡与贷记卡，以及信用卡，是无法使用同一个系统后台的，这二者是独立运作的两个系统，因此人们在生活中使用银行卡，也必须分开使用，存取款使用借记卡，透支消费使用信用卡。

三年前，柳州的金融业便提出“借贷合一”的新概念，这不仅是响应国家发出的“简化金融”的号召，更重要的是可以带给人们真正的金融便利。经过三年的不断开发、研究和测评，如今金融业终于迈出了“借贷合一”的第一步。

据了解，目前柳州已经实现“借贷合一”的金融机构并不多，其中一家新上市的借贷合一金融卡以信用卡作为主要账户，属于芯片磁性卡，其中可以实现部分借记卡的功能，如存取款等，甚至还与普通的储蓄卡一样具备现金闪付功能，即可以将信用卡里储蓄账户里的资金圈存为现金账户，在外消费时，可快速付款，这与如今大部分储蓄卡的功能一致。

该银行相关负责人说，其实信用卡，即贷记卡也一直具备储蓄卡的部分功能，只是人们因为使用惯了储蓄卡即借记卡，而没有关注信用卡的储蓄功能，二者之间的区别是，信用卡的储蓄功能没有存款利息，但储蓄卡的储蓄会有存款利息。

如今，借贷合一的金融模式下，贷记卡的存款依旧保持没有存款利息的原则，但却逐步将普通借记卡的功能转移到贷记卡中来，最终实现借贷卡真正合一的目标。

金融变革：

老百姓将得到怎样的便利？

虽然这仅仅是一次银行卡变革的开始，但人们得到了巨大的金融便利。首先，最直观的便是人们钱包里随身携带的银行卡将会减少一半，而攥着一堆银行卡出门，这不是炫富，而是金融模式滞后的一种表现。

“自从借贷卡合一之后，出门便方便多了，手机包里装一张卡就可以了。”柳州市民丁先生说，虽然现在很多消费都可以刷卡，但并不是每一个场所都可以刷信用卡，有的商家只能刷借记卡，如今信用卡增加了借记卡的功能，便可以畅通无阻了。

在很多人看来，借记卡和贷记卡是二者互补的，若是借记卡没有信用卡的功能，在国外旅游时也会遇到一些麻烦，因为有的借记卡不能全球通用，而信用卡则具备全球通用的功能。可见，若是能将借记卡和贷记卡的功能合二为一，那便是完美的金融模式。

于是，经过几年的测评和开发，从今年12月起，贷记卡将逐步与借记卡进行合并，虽然目前被首先融合的金融功能还很有限，但相信只要融合成功，随后将会进行大范围的融合，此时借贷合一的金融新模式将彻底替代原有的金融模式，成为新生活的主要金融渠道。

市场洗牌：

变革将加剧银行业竞争

借贷合一是一次金融模式的改变，牵一发而动全身，有业内人士预计，这势必会引金融市场的洗牌，银行业间的竞争加剧，金融机构对消费市场和群体的竞争也将会更激烈。

该人士分析说，借贷合一的模式将会带来银行卡的缩减，过去人们会使用多家银行的银行卡，但借贷合一的模式启动后，将促使消费者简化金融服务的使用，也就是说，人们会缩减银行卡的使用数量，金融市场的分水岭也将会随着市场的变化而产生。

可以预见的是，借贷合一的新金融模式是未来的主要金融渠道，目前柳州不少金融机构已经抢先进行了借贷合一的市场推广，希望能抢在其他竞争者的前面夺取最多的金融消费群体。随着这种新模式的不断推进，金融机构间的竞争将陷入白热化，金融机构将会运用优惠等方式吸引消费者，但无论如何，通过这一轮的金融模式改革，柳州的金融生活将会实现一次质的飞跃。

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