年轻的小夫妻，如何让口袋鼓起来？理财师：开源节流，进行多元化投资

年轻小夫妻可以考虑将资金投入一些风险较低的理财项目。

□Text/记者 蒋甜甜（见习） Photo/何俊涛

越来越多的90后步入婚姻的殿堂，从恋爱时期的“花前月下”到婚后的“月月花钱”，被家庭财务问题搞得理不清头绪的小夫妻绝不在少数。对于刚进入职场不久、工资又不高的90后年轻小夫妻，该如何打理钱袋子，才能更快地积累家庭财富，不用为钱财过于烦恼呢？

收入不低，存款却不对等

市民小陈今年27岁，在某事业单位工作；其妻子小叶，26岁，是普通公司职员，家庭税后月收入8000元左右。由于平时花钱大手大脚，结婚一年的小夫妻除妻子小叶余额宝中的8000元外，两人的定期存款仅有5万元。每月给双方父母共计2000元的“零花钱”后，家里每月固定支出还需大概3000元。考虑到未来还要买车和要小孩，他们希望改变现状。

浦发银行柳州分行高级理财师刘雪莲分析这对小夫妻的资产负债情况后发现，目前他们的定期存款为5万元，余额宝为8000元，夫妻除去开支每个月结余约为3000元。这意味着这对夫妻每月开销占收入的63.6%，属于消费比较高的类型。而一般情况下日常花销占到收入的40%为比较合理的范围，加之他们未来还要面临小孩的教育、父母的赡养等等问题，因此，开源节流及多元化投资是这对夫妻需要考虑的。

1 共同协商管理

从经济独立的个体到建立家庭共同生活，两人难免在金钱、消费观等方面有所差异。特别是在习惯了长期“月光”的生活后，积累财富变得格外困难。因此小两口要在消费时互相监督，在涉及到家庭资产问题的时候共同商议解决。

家庭财富管理中，夫妻双方即使存在收入差异，二人的地位也应该是平等的。虽说消费观念和理财偏好方面的差异无法避免，但与其在生活中产生矛盾，不如与伴侣一同协商互补。共同管理家庭财富不仅能约束花钱大手大脚的习惯，还能够增进彼此感情，可谓一举两得。

2 制定理财规划

家庭理财规划首先是把双方的财务状况整合，有多少存款、投资、固定资产等等都要做到心中有数。将资产整合，更有利于资产优化配置与管理。

其次要制定合理的开销和投资计划。比如还在租房的有没有计划买房，什么时候买车，几年之内要孩子，有没有生二胎的计划等等。因为这些全部都是家庭开销巨大的项目，需要提前规划安排，才能够根据相应需求制定投资计划。

3 建立家庭账户

组成家庭之后就不是一人赚钱一人花的状态，而是要为家庭承担责任。小两口可以将每月收入集中管理，建立3个家庭账户，每月按照一定比例将钱存入账户。

第一个是零花钱账户：满足个人花销需要。这一部分钱可以自由支配，不用与伴侣商量。但要秉持节俭原则，不能大手大脚。

第二个是家庭账户：用来负责家庭日常开销，比如水电燃气费、日常生活费等等，小额自取，数额大的开销要共同商议，每一笔支出都要记账，方便日后统计管理。

第三个是投资账户：这笔钱一定要夫妻共同协商，选择一种或者多种投资方式。不同金融投资收益不同，风险也不同，小两口可以先从风险低的投资开始，比如银行理财、互联网金融等，慢慢向高风险方式过渡。此间，应多学习理财知识，切勿盲目跟风投资。

如果不知道每个账户应该存多少钱，可以先按照3:3:4的比例践行一段时间，然后根据实际情况调整相应账户金额。

4 积累家庭财富

90后小夫妻大多处于事业起步期，手中并没有太多存款。组成家庭之后需要承担的开支会越来越多，因此除了工资收入之外，还需要其他收入来源来积累财富。投资理财是每个家庭必不可少的开源方式。

“投资理财最重要的一点就是合理的资产配置。”刘雪莲表示，若手头资金不富裕，首先得留一部分备用金，其次再做增值性的投资。一般将流动资产2%作为紧急备用金，可以放在余额宝，有些小小收益，还能及时取出，以备不时之需。

另外，还有部分资金可以配置基金定投。例如长期教育资金，这部分资金不会对其家庭造成经济压力，还可以养成强制储蓄的习惯，作为子女教育的启动资金。另一方面，基金定投风险较小，也不需要花大力气去时刻关注。

理财师说

最后刘雪莲提醒类似这对小夫妻这样风险承受能力较低的年轻人，尽量不要为了尽快赚钱把全部积蓄投入到高收益理财产品中，可以通过分散投资的方式降低风险，并谨慎选择投资品种。

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