房贷利率新规即将落地 部分市民购房或需算计

当提起贷款市场报价利率，相信许多市民都是一头雾水，但当提到“LPR”时，市民们的“话匣子”便关不住了。“推行新的贷款利率办法，房贷是涨还是降？”“这个LPR都适用于哪些购房群体？”“这一转换或将对‘房贷族’群体带来哪些影响”……这一系列的问题亟待解答，您不妨接着往下看。

房贷利率“重新定价”

或将于今年年中完成

近期，央行发布公告称将从2020年3月1日开始，推动存量浮动利率贷款的定价基准，从贷款基准利率向贷款市场报价利率（LPR）进行转换，原则上将于2020年8月31日前完成。此举将更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用，使贷款利率能更及时地反映市场利率变化。

消息一出，立即引发了市民的广泛讨论。市民梁先生近期打算购置一套3居室的房子，当看到银行即将推行新的房贷利率政策时，不禁犯了难。他对笔者说：“我也不知道自己会不会受到LPR的影响，而且听说LPR的计算方法是随着市场波动而计算的，遇涨则涨，遇跌则跌，我担心以后每个月的房贷会出现很大的变化。”笔者在央行官网看到相关公告，第一条明确指出：存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。简而言之，此次新政主要影响的是2020年前购房，使用商业贷款，并且参考贷款基准利率定价的购房者。

此外，公告还强调自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。上海易居房地产研究院的专家指出，2020年贷款利率的公式计算都会进行相应的调整，购房者需要在2020年3月到8月底与银行重新约定房贷利率的定价标准，如果选择固定利率，就应当维持当前利率水平不变；如果选择“LPR+加点”利率，购房者的房贷利率可升可降，月供也可能变多或变少。

柳州市某股份制银行的工作人员指出，虽然LPR每个月公布的数据不断变化，但是公告中也明确规定了购房者与银行重新约定的重定价变动周期最短为一年，购房者毋需过分担心。

“LPR”计算有所浮动

选择还需从实际入手

那么，如果选择将定价标准从固定利率向“LPR+加点”转换，市民们的房贷利率又会迎来怎样的调整呢？LPR的加点数值又该怎么计算？

有业内人士为大家举例：若某笔商业性个人住房贷款原合同期限为20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。根据2019年12月央行发布的5年期以上LPR为4.8%，且购房者与银行确定在3月30日转换定价标准，重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日，那么LPR加点数值应为5.39%-4.8%=0.59%，就是现执行利率与最近月份发布的LPR的差值。自2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平将为4.8%+0.59%=5.39%。在下一个定价日之后，即2021年1月1日，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，以后每年以此类推。

值得注意的是，央行发布的报告中明确指出加点数值可为负数，倘若此前房贷享受4.5%的优惠执行利率，则取与2019年12月发布的LPR作差，即4.5%-4.8%=-0.3%，其余计算方法同上。业内人士提醒市民，定价基准在转换周期内只能转换一次，转换之后不能再次修改，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。对于办理购房贷款的市民，他还建议如果贷款剩余周期期限较短，贷款剩余额度也较少的购房者，两种利率定价标准差别不大；但对于贷款额度和贷款年限相对较长的购房者，接受LPR则是一个比较有利的选择。

（李斌）

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