昨日投保今日撞人 男子索赔遭拒绝 法院认为，在保单未生效期间发生交通事故，应由投保人自行赔偿

本报讯（记者 韦薇 通讯员 李米仪）在给车辆购买保险后，合同并不是立即生效，从签字到次日保险责任期这一段时间，保险责任处于“空当”。市民吴先生就遇到了这么一件闹心事：昨天刚买保险，今天就撞了人。在保险责任“空当期”发生交通事故，责任应该由谁承担呢？近日，上林县人民法院审结认为，吴先生在保险责任期尚未生效期间发生交通事故，应自行承担赔偿责任。

吴先生的小型客车于2018年1月25日开始处于脱保状态。后来他找某保险公司业务员小班续保，2018年12月27日，小班告知吴先生，他的小型客车保险期限为2018年12月29日起至2019年12月28日24时止，并提醒他车子脱保期间不要驾驶。

吴先生同意后，小班为吴先生先行垫付保险费（吴先生于当年12月29日通过微信转保险费给小班），并生成保单，为吴先生的小型客车投保了交强险以及第三者责任商业保险。保单显示：“收费时间均为2018年12月27日18时26分，生成保单时间均为2018年12月27日18时29分，保险期间为2018年12月29日0时0分起至2019年12月28日24时0分止。”小班于2018年12月28日将交强险和第三者责任商业保险单交给吴先生的妻子。当天上午8时10分，吴先生驾车外出，与黄某驾驶的两轮摩托车发生碰撞，造成两车受损、黄某受伤的交通事故。之后，经交警大队认定，吴先生负事故的主要责任，黄某负事故的次要责任。此次事故造成黄某医疗费、误工费、护理费等共4万余元损失。

事故发生后，吴先生打电话报险，但保险公司的说法让他傻了眼：事故发生的时间不在保险合同约定生效时间内。也就是说，虽然吴先生投保了，但事故发生却不在保险期限内。黄某因交通事故致伤没有得到赔偿，将吴先生和保险公司诉至上林县人民法院。

在庭审过程中，吴先生认为，在事故发生前，保险业务员小班已为其垫付了保费，保险公司出具了保单，意味着合同已成立，保险公司应承担理赔责任。保险公司则认为，保险合同明确约定生效时间，发生交通事故时保险合同尚未生效，保险公司没有理赔责任。

法院认为，吴先生驾车发生交通事故的时点虽在保险公司收费、出单之后，但在该合同约定的保险期间之前。因此，在约定的保险责任期间尚未生效期间发生交通事故，应当由投保人吴先生自行承担赔偿责任。

法官提醒：

在保险合同中，通常会约定一个具体明确的保险责任期间。新车初保与车辆续保期间车辆均可能处于脱保状态。消费者在购买保险时，可以与保险公司在交强险保险合同中约定出单“即时生效”，也可以明确约定保险期间的起止时点，并仔细阅读保险合同款，以避免日后产生纠纷。

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