多措并举助推小微企业持续健康发展

核心提示

广西农村信用社作为全区小微企业贷款业务规模最大、实力最强的广西人自己的银行，深入贯彻落实国家、自治区政府及广西监管局有关小微企业金融服务工作精神，以小微企业信贷增长“两个不低于”为目标，全面建立健全小微企业金融服务“六项机制”，坚定不移地扶持小微企业持续健康发展。

随着国际金融危机爆发，国内外经济受到冲击，社会消费需求疲软，经济增长速度放缓，抗风险能力先天性不足的小微企业发展面临前所未有的困难和挑战。面对错综复杂的内外部经济金融环境，广西农村信用社作为广西人自己的银行，不是抽贷惜贷，而是迎难而上，认真开展市场分析，主动深入企业调研，及时了解小微企业困难，有针对性地制定小微企业扶持方案，为广大小微企业“雪中送炭”，与小微企业共度难关。在服务好存量客户和做好传统市场金融服务的同时，创新工作思路，开阔工作视野，积极支持新客户群、新领域，千方百计支持广西小微企业“突出重围”，持续健康快速发展。

2012年，广西农村信用社累计支持小微企业307405户，发放贷款1032.25亿元，占全部贷款发放额的73.35%。2012年末，广西农村信用社小微企业贷款余额1531.97亿元，占全区银行业小微企业贷款余额的35.63%，占广西信用社各项贷款余额的68.79%，余额居广西银行业金融机构首位；比年初增加346.56亿元，比广西银监局下达任务多增195.66亿元，是广西超任务数最多、完成进度最快、增量最大的银行业金融机构；增长29.24%，比各项贷款增速高11.41个百分点，超额完成广西银监局下达的“增速不低于各项贷款增速，增量不低于上年同期数”工作任务。2011年和2012年连续两年获得广西银监局颁发的“金融服务小微企业先进单位”。

创新信贷品种，破解担保难题

近年来，广西农村信用社根据小微企业融资“短、小、频、急”和缺少有效抵押担保等特点，在风险可控下，千方百计创新信贷产品，为企业拓宽融资渠道，为小微企业量身定制信贷产品，相继创新推出了林权抵押贷款、土地承包经营权、水域滩涂使用权、汽车发动机合格证和应收账款质押贷款、最高限额循环流动资金贷款、安心贷、助商贷、政保融、快乐贷款等30多个信贷产品，满足了小微企业多层次、多元化的信贷资金需求，提高了小微企业资产利用率。如为减轻小微企业融资成本，降低利息支出，针对小微企业信贷资金需求“短、小、频、急”等特点，广西农村信用社创新推出“最高限额循环流动资金贷款”，一次性授信3年，一次性办理最高额担保手续，贷款随贷随用，循环使用，在授信额度内不用另行审批。又如兴安农村合作银行根据兴安县华江瑶族乡盛产毛竹，种植和加工毛竹信贷资金需求旺盛，但缺乏有效的抵押资产的特点，与当地工商联合作，共同推出“助商贷”信贷产品，对工商联会员企业及企业法人代表进行评定授信，工商联会员企业共同担保，互相监督资金使用，共担风险。3年来，兴安农村合作银行共对该乡25家竹制品加工企业、24个法人和95家家庭作坊主进行授信，累计发放贷款1.2亿多元，其中：加工企业4000多万元，企业法人2000多万元，家庭作坊6000多万元，有效缓解了该乡毛竹加工小企业原材料收购、工人工资发放等季节性流动资金的需求，该乡也被评“全国最富裕少数民族乡”。

创新服务方式，提高服务效率

一是建立小微企业金融服务专营机构。对经济发展快、小微企业较集中的县域，成立小微企业贷款服务中心、金融超市、特色支行等小微企业专营机构；对经济发展较落后，小微企业分布分散的县域，设立服务专窗，为小微企业提供专业服务团队，目前广西农村信用社共计成立89个小微企业贷款中心和743个小微企业金融服务专窗，小微企业金融服务人员达980人。如南宁市区联社自2007年就成立小微企业贷款中心，对小微企业贷款进行集中管理，设立专业化的服务团队，4年多来，累计发放小微企业贷款9000多笔，贷款金额100多亿元。

二是下放审批权限，缩短办贷时间。为简化小微企业贷款审批程序，减少贷款审批层次，对小微企业的授信与审查环节同步进行，进一步简化审批环节，缩短审批流程，下放审批权，目前县域农村信用社贷款审批权限最少1000万，基本上能满足县域小微企业信贷资金需求。如：漓江农合行对支行(部)或分理处进行合理授权，简化小企业贷款业务的审批程序，减少贷款审批层级，在抵质押物足值的情况下，各基层支行贷款审批权限为单户累计200万元（含）、保证类贷款各基层支行审批权限为50万元（含）。

三是开辟绿色通道，优先办理。广西农村信用社对小微企业贷款开设绿色通道，优先调查、优先审查、优先审批，采用限时办结制，对申请贷款的小微企业，必须在接到申请后3个工作日内给予答复；对符合条件的贷款，必须在15个工作日内走完内部审批程序。

四是加强电子产品布设力度，增强金融服务便利性。深入推进富民惠农金融创新工程、金融服务进村入社区工程、阳光信贷工程等“三大工程”建设，在乡镇金融服务全覆盖基础上，全面推广“农金村办”金融服务模式，积极布设各类自助设备2759台，自动取款机（ATM）布设数量居全区同业第1位；建成了广西区内覆盖面最广、渠道齐全的支付结算网络，跨行支付业务笔数占全区同业的20%，农信银通兑、电子汇兑来账笔数居全国农合机构第2位。

创新信贷管理模式，优先安排合意贷款额度

为更好地支持和服务小微企业生产发展，根据小微企业生产经营特点，广西农村信用社专门制定出小微企企业授信、评级管理办法，对小微企业，特别是微型企业财务制度规范性等方面放宽条件，并简化和规范小微企业贷款操作流程。对当月信贷规模不足，不能满足小微企业有效信贷资金需求的，自治区农村信用联社在信贷规模上给予调剂，优先安排信贷规模发放小微企业贷款，尽最大能力满足小微企业贷款资金有效需求。武鸣县是广西农业大县，是全国有名的种植木薯和生产木薯淀粉最多的县份，原料丰富，全县年生产木薯80多万吨，全县淀粉厂30多家年生产木薯淀粉能力20多万吨，上市产品数量和质量名列全国前茅，每年2、3月份是木薯淀粉收购加工季节，信贷资金需求旺盛，每月仅在武鸣县农村信用社申请贷款资金不低于2个亿，但因受国家宏观调控政策影响，按规定武鸣县农村信用社每月贷款增量不到1亿元，为支持当地淀粉厂抓住季节性收购、生产时机，自治区农村信用联社及时协调人民银行为武鸣县农村信用社调增合意贷款额度，一季度累计调增合意贷款3亿多元，有力支持淀粉厂生产发展。

创新机制，实现小微企业金融服务可持续发展

一是继续深化小微企业金融服务“六项机制”建设，逐步按照“四单原则”，进一步加大对小微企业业务条线的管理和资源配置力度。同时，结合小微企业金融服务发展和“三个办法一个指引”的要求，进一步完善信贷管理内控制度、操作规程、授信授权制度、贷后检查制度以及新业务管理办法等规章制度，消除制度漏洞和管理盲点，实现小微企业贷款安全性、流动性和效益性的统一。二是建立考核机制。为确保完成小微企业投放目标，在业务考核上，加大小微企业占比分值，将小微企业金融业务纳入各县级机构经营绩效考核体系，并逐年提高考核权重，并在考核办法中明确提出把优先发展小微企业信贷发展作为一项基本考核要求，引导各县级农村合作金融机构持续加大对小微企业信贷扶持力度。三是加强专业人才队伍建设。近年来，广西农村信用社加快对小微企业金融服务专业人才队伍建设步伐，选派综合素质高、业务能力强、服务态度好，想干事、愿干事、干成事的优秀员工组建专业化小微企业金融服务团队。同时，加强业务培训，不断提高信贷队伍综合素质。2012年，广西农村信用社社继续加大对高管人员、基层行（社）负责人、信贷员的培训力度，提高员工业务技能和服务水平，确保小微企业金融服务的持续、健康发展，培训人次达8000多人次。四是加大宣传，强化引导。为让小微企业及时了解当前国家宏观政策和信贷政策，提高小微企业主金融知识面和信用意识，广西农村信用社通过发放宣传单、举办金融知识讲坛、银社座谈等方式，提升小微企业法人代表信贷融资、财务等知识水平，帮助小微企业提高融资能力。2012年共计发放宣传手册110万份，悬挂横幅3000多条，树立高速公路广告56幅，广播电视宣传报道1000多次，直达快巴宣传100多万次。

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