三年来 信用卡坏账首次反弹

央行降息和利率市场化，让银行收入结构走向多元化，中间业务收入进入高速增长期，信用卡营收也成为新的利润中心。但在光鲜的成绩单外，风险亦开始抬头。据《理财周报》报道，央行上月公布的《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元，比年初增加49.62亿元。逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.28%，较上季度末上升0.02个百分点。这是自2009年以来，信用卡不良贷款率首次上升。

从中报数据来看，仅有5家上市银行公布了其信用卡不良率，这5家银行中，不良上升最快的是兴业银行，比期初增加了0.62%，而同期其全行不良贷款率都只有0.57%。

至于不良出现反弹的原因，各家银行多将原因归纳为经济环境影响。据业内人士介绍，此前粗放的发卡模式，带来了一定的风险，此外，有部分个体户进行批发业务时，也使用信用卡进货，导致风险加大。据悉，目前，持卡人办理多张信用卡，以卡养卡的现象普遍存在，此外，部分客户将信用卡用于企业经营，超出信用卡的使用范围，造成风险加剧。

一家大型商业银行内部人士介绍，个人忘记还款，高估自身偿还能力，而有的银行只提醒账单日不提醒还款日，非全额还款时，也按照全额计息，这是造成信用卡不良上升，个人和银行方面的原因。

根据银行业协会今年5月发布的《2012年中国信用卡产业发展蓝皮书》数据，截至2012年末，全国信用卡新增发卡量达4600万张，累计发行3.3亿张，全年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%，信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比达到48.26%。这意味着，去年全年，有近半的零售消费是通过刷卡完成。

而到今年上半年末，信用卡累计发卡量达到3.64亿张，同比增长20.33%，信用卡人均持卡量为0.27张。尽管发卡量增速已在逐年下滑，但信用卡消费交易额却大幅上升，央行二季度支付体系报告显示，上半年银行卡（包含信用卡）消费金额达7.42万亿元，同比增长53.94%，银行卡人均、卡均消费金额分别为5496.98元、1936.39元。

到8月底，16家上市银行中报印证了央行的数据，从有披露数据的银行来看，上半年信用卡消费交易额进入高速增长期，各家银行平均增幅超过6成。

过去的十余年间，中国信用卡业务进入规模发展期，最为明显的标志之一，即是“跑马圈地”式的发卡，这背后，信用卡活卡率低，也是不争的事实。

“信用卡业务想要盈利，首先必须具备一定的规模，通常发卡量在300万张左右才能盈亏平衡。”业内人士介绍。

早些年间，在住宅小区、大中学校、交通枢纽，信用卡免费上门办卡成为一道风景。但从近年的数据来看，国内信用卡发卡量正呈逐年下滑趋势，到2012年跌破2成，仅为16%，增速放缓8.3%。

另一方面，如何保持活卡率却始终是难题。银行人士称，评价银行信用卡实力的应该是活动卡量，即活动客户数，不应该单纯以卡总量多少来核算，部分银行发卡之后，客户不用的卡超过总量的一半，没有任何意义。

根据中国银行业协会发布的信用卡蓝皮书数据，2010年信用卡活卡量1.31亿张，活卡率为62.31%，2011年活卡量1.52亿张，但活卡率则降至53.3%，这一数据在2012年稍有改观，累计活卡量为1.86亿张，活卡量为56.1%。

黄杰

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